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心臟病患者買保險會被加保費嗎?保險公司如何決定核保結果?

心臟病患者可以買醫保或危疾保嗎?要加額外保費(Loadings)嗎?如果屋企人有心臟病,會唔會影響我核保?Bowtie團隊為你仔細分析,更分享一些投保建議。
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-06-16
更新 2023-09-26
目錄
心臟病患者想購買醫保或危疾保,會遇到甚麼情況?保險公司核保時的考慮要點如果屋企人有心臟病,不過我無,會唔會影響我嘅核保結果?心臟病患者應該買甚麼保險?常見問題

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心臟病患者想購買醫保或危疾保,會遇到甚麼情況?

心臟病是所有心臟有關疾病的統稱,而各類心臟病在核保過程中亦會遇到不同情況。所以,接下來我們會將不同心臟病簡單分成「嚴重」和「輕微」兩類*,並逐一講解投保時可能面對的情況。

嚴重心臟病

如果病人患上的是冠心病心肌梗塞心臟衰竭等嚴重心臟病*,保險公司一般都會因風險太高(例如容易引致併發症)而直接拒保。

雖然嚴重心臟病患者未必可以成功購買醫保或危疾保,但是他們仍然可以嘗試投保人壽保。不過,保險公司通常會視乎嚴重程度而增加額外保費(加Loading)甚或直接拒保。

輕微心臟病

如果病人患上的是心肌炎這類較輕微的心臟病*,保險公司未必會直接拒絕投保,而是通過詢問一連串健康相關問題,以決定核保結果。一般而言,核保結果有以下4個:

  • *此分類的目的是為了方便解釋保險公司於核保過程中的決定,並非醫學界所定義。

1. 以標準保費成功投保

保險公司會仔細衡量心臟病患者的風險水平,如果認為風險水平理想,病人有機會以標準保費成功投保。

2. 成功投保,不過要加Loading/不保事項

基於心臟病患者的情況(例如心臟病種類、是否已經出現併發症等),保險公司有機會增加Loading/不保事項。

3. 成功投保,不過同時加Loading和不保事項

除此之外,如果心臟病患者的情況不太理想(例如正接受併發症的治療),保險公司就有機會同時增加額外保費和不保事項。

4. 直接拒保

最後,如果保險公司認為心臟病患者的風險水平過高,就會選擇直接拒保。

保險公司核保時的考慮要點

不過,每個人的情況始終都不一樣,保險公司亦會根據以下因素,從而決定核保結果:

1. 受保人歲數

一般來說,如果病人患上的是冠心病,年輕患者的保費會高於年長患者。

2. 心臟病種類

心臟病種類是保險公司在核保過程中的主要考慮因素,因為各種心臟病的治療、併發症和嚴重程度都不一樣,當中亦存在很多變數,這些因素都會影響核保結果。

3. 是否有共病的風險因素?

如果心臟病患者同時患有高血壓糖尿病等共病,風險水平亦會提高,繼而影響保險公司的決定。

4. 病情的嚴重程度

對於保險公司而言,如果心臟病患者的病情比較理想(即較易控制),那麼風險就較低;相反,若患者的病情比較嚴重,不確定性就會愈高,即是風險較高,那麼保費亦會較高。

5. 會否引致其他併發症?

如果心臟病患者的健康狀況不佳,並且已經出現各種併發症,保險公司則認為風險較高,有機會直接拒保。

6. 治療種類

如果心臟病患者現時(或過往)接受了不同的心臟病治療,好像藥物控制(例如抗凝血藥物,俗稱薄血藥)、各種手術(如通波仔)等,保險公司都會考慮這些因素,從而決定核保結果。

7. 血管阻塞的程度和數量

最後,如果受保人患有心血管阻塞的相關疾病,保險公司亦會詳細了解血管阻塞的程度和數量,從而判斷風險水平。

有咩方法可以快啲知道受唔受保?

方法好簡單,就係直接嘗試投保!Bowtie 網上投保平台簡單易用,只需 10 分鐘就可以獲得最終報價;而且在完成核保前,投保人毋須提供任何聯絡或身分證資料,即使最後因身體狀況而無法獲得報價,Bowtie 的核保流程亦不會令你留下任何「被拒絕受保」紀錄。

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如果屋企人有心臟病,不過我無,會唔會影響我嘅核保結果?

這要視乎心臟病的類型。如果直屬親人患有家族性心肌病,對保險公司而言,風險會相對較高,核保結果因而受到影響;相反,如果是其他風險較低的心臟病,核保結果則未必受到影響。

心臟病患者應該買甚麼保險?

1. 自願醫保

剛才提到嚴重心臟病患者未必可以成功購買醫保,所以最理想的做法當然是趁健康就及早投保,以免病發後因風險太高,而被保險公司直接拒保。

不過,如果你已經不幸患有輕微心臟病,但又未買醫保,其實都應該盡快投保,因為保險公司未必會直接拒保,反而會以其他方式(例如加Loading或不保事項)接受病人投保。

咁應該買邊份醫保呀?

由於心臟病是一種複雜疾病,所以治療方法(例如通波仔心臟移植)的費用亦會較昂貴,未必每個人都有足夠能力應付。有見及此,我們就建議購買一份 Bowtie Pink,因為這個計劃可以全數賠償#因疾病/意外而衍生的住院或日間治療費用,當中包括各類心臟病的治療和檢查項目(如通波仔、心電圖等)。

如此一來,即使你不幸因心臟病或其併發症而住院、甚至進行手術,都不必自行支付治療費用。接下來,我們亦會列出其中一種心臟病 — 心臟衰竭的治療收費及其保障額作為參考:

心臟衰竭 – 治療費用及理賠金額
醫院治療項目收費Bowtie Pink 保障額 
公立醫院私家醫療服務冠狀動脈分流手術1HK$88,300 – HK$110,600全數賠償#
心瓣置換2

註 以上手術名稱是參考 Bowtie Pink 保障表內的保障項目而命名,並不是醫院的實際手術名稱。
1 公立醫院列明的實際手術名稱為冠狀動脈分流手術,屬於第二類超大型手術
2 公立醫院列明的實際手術名稱為心臟瓣膜手術,屬於第二類超大型手術
# Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外),並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病,有關之賠償金額可能會作出調整。

立即睇下其他心臟病的保障額

2. 危疾保險

跟醫保一樣,嚴重心臟病患者亦有機會因風險太高,未必可以成功購買危疾保險。不過,如果你患上的是輕微心臟病,仍有一定機會投保危疾保險,當然保險公司亦會按照病人的風險水平而增加Loading。

即使是增加Loading,其實我們都建議病人盡快購買危疾保,因為心臟病是一種「手尾長」的疾病, 病人接受治療後,仍然需要時間好好休養,而這段時間未必可以工作,收入自然驟降,再加上日常生活上的各類開支,財政壓力必然上升;而危疾保就可以提供一筆過的保額賠償,賠償金額通常會高於已繳交的保費總額,可以保障病人休養時的生活開支,減輕財政負擔。

另外,由於心臟病是一種容易復發的疾病,病人應該購買一份能夠多次索償的危疾保, 而 Bowtie 危疾保(多重保障)就可以提供合共 5 次的賠償,接下來我們亦會列出此計劃的詳細保障範圍,以及賠償金額和次數:

Bowtie 危疾保(多重保障)
保障範圍38 種危疾 + 4 個「附加保障」,包括心臟病^、中風*、冠狀動脈搭橋手術或其他嚴重的冠狀動脈疾病#
賠償金額及次數
  • 3 大危疾1可多次索償 
  • 其他 35 種受保危疾均可索償 1 次
  • 合共 5 次賠償,每次賠償均為投保額的 100%(每次賠償設有 2 年等候期)
恩恤身故賠償投保額的5%

^在任何已獲賠償的心臟病索償後,其後索償的心臟病必須為新確診及出現的事故(例如新確診及出現的心臟肌肉壞死),並須提供全新診斷證明
#若我們已就心臟病作出賠償,多重危疾保障將不保障任何隨後患上的冠狀動脈搭橋手術或其他嚴重的冠狀動脈疾病。
*在任何已獲賠償的中風索償後,其後索償的中風必須為新確診及出現的事故(例如新確診及出現的腦血管意外或事故),及因此產生新或更嚴重的神經功能性障礙,並須提供全新診斷證明。
1 3 大危疾指的是癌症、心臟病及中風

3. 人壽保險

心臟病「可大可小」,如果不好好處理,隨時有生命危險。如果你是家中經濟支柱,不幸因心臟病或其併發症而離世,家人想必會方寸大亂,不知如何是好。所以,你不如趁早購買人壽保險,預先保障家人在自己去世後的生活,為他們提供經濟支持,以下我們會以 Bowtie 人壽保為例,為你詳細列出保障範圍、保額和保障期:

Bowtie 人壽保
保障範圍身故賠償(投保額的 100%)
賠償方式當受保人身故,保單受益人將會獲得一筆過支付的身故保障賠償。
保額HK$800萬(18 – 45 歲)
HK$400萬(46 – 55 歲)
HK$200萬(56 – 60 歲)
HK$100萬(61 – 65 歲)
保障期1年或以上(保證可續保至 85 歲)

不過,要注意的是:心臟病患者買人壽保險時需要加的Loading 可能性很大,甚至未能投保,所以任何人士都應該要趁身體健康、無任何可疑症狀時盡早投保,令自己及家人都可以及時獲得保障。

危疾復發Bowtie最多賠5次

常見問題

1. 心臟病患者投保時需要提交相關檢查結果嗎?

保險公司可能會要求心臟病患者提供相關的檢查結果,如診斷報告、治療記錄等,以進一步了解其健康狀況。

2. 如果批核後才發現自己有心臟病,保單是否無效?

不會,受保人只需在核保過程中如實回答當時所有關於健康狀況的問題便可以。不過如果投保人在遞交申請後但未獲保險公司成功批核的這段時間內發現患上心臟病,仍然需要立即通知保險公司。

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