自願醫保的核保程序

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自願醫保的核保程序

投保自願醫保或一般醫保前,即使你已考慮不同保險公司的背景、保費價錢、保障範圍、索償服務等因素,並已決定「幫襯」哪一間公司,準備好合資格的信用卡,都未必能夠成功投保,其中一個原因就是「未能通過核保」。
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當你身體健康時,不會擔心買不到保險,甚至覺得自己不需要買保險。但人生無常,將來如果你患上大病,「入過廠」做手術,即使已經完全康復,保險公司也有權拒絕你的投保申請。美國 Kaiser Family Foundation 就曾估計,近三成美國居民若投保個人醫保會因為身體狀況而無法通過核保(英文:Underwriting)

究竟什麼是核保?Bowtie 將於下文為你拆解。

【自願醫保】想買都未必買到?了解什麼是核保程序!

「核保」的意思

在投保醫療保險自願醫保前,保險公司都會對每一名受保人進行核保,透過問題去了解他們的健康情況,再決定是否接受其投保申請。

在傳統保險公司買保險,保險代理(又稱 Agent)會詢問你有關受保人健康情況的問題,即使面對較私人的問題,你也要正面回答,然後 Agent 就會將你的答案交到「核保部」,等待核保結果;而虛擬保險公司受保人可於網上進行核保,網上核保可以避免不少尷尬情況(毋須面對面回答私人問題)。

為什麼保險公司要進行核保?

先談談醫療保險的運作,保險公司集腋成裘,收集投保人的保費後成立「保險池」,任何投保人索賠時便可從這個「保險池」中獲得賠償。在此運作下,保險公司要透過核保評估承保的風險,按照不同客人的健康情況定下保障及保費,以確保「保險池」足以為客人提供保障。

所以千萬不要認為,只有保險公司透過核保受益,受保人同樣受益。當保險公司妥善管承保風險,才可確保受保人獲得應有的保障。

何時要進行核保?

一般來說,保險公司會在以下時間進行「核保」:

  • 投保人申請計劃
  • 續保現行保單
  • 當現行客戶於保單中加入新的家庭成員/加保障
  • 減低自付費(即墊底費)或提升保障

不過自願醫保的核保與一般醫保有一點不同:

  1. 由於自願醫保「保證續保」,所以在續保時毋須再次進行「核保」,這樣就不用擔心自己會因患病而於病後失去原有保障。
  2. 自願醫保設計下,受保人於指定年紀時毋須核保也可減低即墊底費,所以比起其他醫保的受保人,更可以按照不同的人生階段組合保險,而無懼失去保障。💫以 Bowtie Pink 自願醫保為例,只要有關保單已連續生效 2 年或以上,受保人可於年滿 55 歲、 60 歲、65 歲、70 歲、75 歲或 80 歲當日或緊隨的保單續保日不少於 30 天前提出申請,就可以在毋須重新核保下,調低或取消墊底費。

題外話:除了自願醫保,Bowtie 其他產品都是保證續保的!

Bowtie核保只需 10 分鐘 毋須驗身*

在傳統保險公司,由 Agent 問你健康問題到獲悉核保結果,一般都需要 3 個星期時間。如果需要做身體檢查,就可能需要更多時間。

在虛擬保險公司,投保人可於網上進行核保,以 Bowtie 為例,購買自願醫保只需 10 分鐘,毋須驗身*,5 分鐘內就可以知道報價!

而且,在完成核保(或稱健康申報)前,投保人毋須提供任何個人資料。即使因身體狀況導致最終不能獲得報價,Bowtie 的核保流程亦不會令你留下任何「被拒絕受保」的紀錄。

  • *65歲或以上人士投保 Bowtie Pink 自願醫保計劃除外

👇 觀看以下短片,了解 Bowtie 的核保程序!

做完核保之後會有什麼結果?

核保結果有 5 個可能性:

  1. 申請獲批。
  2. 被「加 loading」——即是你需要支付附加保費,保險公司才接受申請。
  3. 被加入額外的「不保事項」——即是保險公司不會賠償某疾病或器官的健康問題。
  4. 等待受保人的身體狀況改善後再處理,如曾患上肛門廔管(Anal Fistula)。
  5. 被拒絕受保。

核保注意事項

  1. 在任何情況下,誠實申報健康狀況,否則即使成功受保,一旦被保險公司發現了,就有影響日後賠償,最終得不償失。
  2. Loading及不保事項並非有加無減
    • 如果你在投保時已安排檢查或手術,請如實申報,雖然當刻保單可能已加入 Loading及不保事項,但事後,如果你已痊癒,或檢查後無大礙,部份保險公司可以重新審核保單,減低 Loading,甚至剔除不保事項。

🎀Bowtie 真實個案:一位客人在買單時申報患有「肛門廔管(Anal Fistula)」,正排期進行手術,所以當時 Bowtie 在保單上加入不保事項 – 不保障肛門廔管(Anal Fistula)。當客人完成手術、康復後,就向 Bowtie 提出審核,經重新核保後,我們就將該項不保事項剔除。

當然,亦不是任何人、任何情況下也可減 Loading/剔除不保事項,想知道自己的情況可否申請審核?聯絡 Bowtie 客戶服務團隊

人生無常,即使今天身體健康,順利通過核保。未來數年甚至數月後,身體狀況都難以預測。

Bowtie 建議任何人最好在身體健康、無任何可疑病徵時投保!如在身體健康時投保自願醫保,不但可以保證未來終身續保,亦可以用標準保費獲得保障(不用加 Loading/加入不保事項)。

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