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自願醫保基本計劃的11大最低要求

所有自願醫保產品均必須經醫務衞生局認可,而所有認可產品必須符合或高於自願醫保計劃下要求的11項最低產品標準。究竟這11個最低要求是什麼?Bowtie保險資訊團隊立即為你找出答案!
作者 Bowtie 團隊
審核 John Sze
日期 2023-08-18
更新 2023-10-25
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自願醫保11個最低要求Bowtie 自願醫保「標準計劃」保費低至HK$130常見問題
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自願醫保11個最低要求

自願醫保,包括最基本的「標準計劃」及較多保障的「靈活計劃」,均必須符合以下最低要求:

1. 標準的保單條款及細則、最低保障範圍及保障額

醫務衞生局發出《自願醫保計劃認可產品保單範本》供業界參考,要求所有自願醫保「標準計劃」保單條款、最低保障範圍及保障額劃一。當局允許保險公司就保單作出輕微改動,但一切變動必須先獲得批准。因此,市面上的「標準計劃」產品大致相同。

2. 保證續保至100歲

自願醫保產品均保證續保至最少100歲,有關保證不會受到受保人的健康狀況變化、年齡增長及索償紀錄影響。

3. 不設「終身保障限額」

除部分符合指定要求的高端「靈活計劃」產品外,大部分自願醫保產品均不設「終身保障限額」,意味受保人每年均可享有保單訂明的年度保障額,不會因曾經索償而令其後年度可享有的保障額減少。

4. 21日冷靜期

自願醫保投保人可享有最少21日的冷靜期,由保單或通知書交予保單持有人或其代表後開始計算,以較先者為準。冷靜期期間,投保人可以自由取消保單,並獲全數退回已繳保費。

5. 保費透明度

不論是「標準計劃」或「靈活計劃」所有認可產品的保費均可透過自願醫保計劃的官方網站及各承保之保險公司網站查閱,產品透明度較傳統醫保產品為高。

6. 保障「投保時未知的已有疾病」

「投保時未知的已有疾病」是指投保人在投保時已存在,但當時未有為意的健康狀況或已有病症。為控制風險,傳統的醫保產品一般將「已有病症」列為不保事項,而自願醫保則為這類投保時未知的「已有病症」提供保障。

針對「未知的已有疾病」,保單生效後的首3年為等候期,自願醫保「標準計劃」將在第2年及第3年就「投保時未知的已有疾病」分別提供25%和50%的賠償,而第4年則開始提供100%的賠償。而「靈活計劃」亦不可以低於此標準。

7. 保障「先天性疾病治療」

自願醫保保障投保人年滿8歲後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療,賠償安排與「投保時未知的已有疾病」相同。

8. 保障「日間手術」

自願醫保保障於醫院日症室、診所及醫療中心進行的「日間手術」,較常見的「日間手術」包括大腸鏡胃鏡等內窺鏡檢查,以及乳房手術痔瘡手術骨科手術等。

9. 保障「訂明診斷成像檢測」

住院期間或於門診進行的電腦斷層掃描 (CT Scan)、磁力共振掃描 (MRI) 及正電子放射斷層掃描 (PET Scan) 均可獲自願醫保的「訂明診斷成像檢測」獨立項目保障。投保人須分擔檢查費用的30%作為共同保險費用,其餘70%則由自願醫保保單賠償。

由於這些檢查較為昂貴,傳統醫保較少將其列為獨立保障項目,較常將它們撥入賠償限額較低的「雜費」項目計算,以致投保人最終只能獲得較低額的賠償。

10. 保障「訂明非手術癌症治療」

癌症除了以手術作為治療手段外,亦需要其他療法配合。自願醫保設有獨立項目,保障電療(放射性治療)化療標靶治療免疫治療及荷爾蒙治療這些手術以外的癌症治療,有別於傳統醫保較常將非手術癌症治療與洗腎保障合併計算限額的做法。

11. 保障「在本港醫院進行的精神科住院治療」

過往市場上甚少有醫保保障精神科治療,自願醫保保障投保人於專科醫生建議下,入住本港醫院接受的精神科治療(不包括門診及心理輔導)。

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  • 上述價錢為該年齡非吸煙者自願醫保「標準計劃」標準保費,更新至 2023 年 2 月 14 日,只供參考,如需準確報價及產品詳情,請向各保險公司查詢。

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常見問題

自願醫保計劃是什麼?

自願醫保計劃由醫務衞生局推行,由當局認可及規範保險公司的個人償款住院保險產品,保險公司與消費者的參與均屬自願性質。

此外,自願醫保計劃的政策目標包括:

  1. 提升住院保險產品的保障水平。
  2. 為市民提供多一個選擇, 透過住院保險而使用私營醫療服務。
  3. 長遠可望減低公立醫院壓力。
自願醫保 vs 傳統醫療保險

為提升對消費者的保障,所有推出市場的自願醫保產品必須符合多項標準產品特點,並必須由醫務衞生局認可,有關特點就是上文提到自願醫保11個最低要求,包括標準化的保單條款及細則、保證續保至100歲,以及更全面的保障範圍等。

自願醫保可大致分為「標準計劃」產品和「靈活計劃」產品。「標準計劃」條款及保障是劃一的,並設有最低保障範圍及保障額等最低要求;「靈活計劃」必須提供相等於標準計劃的基本保障,及具彈性的附加保障,而有關附加保障須受限於醫務衞生局發出的相關規則。

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