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保險知識 保險中介佣金連銷售成本每年逾 HK$640 億，想將保費投資落保障？買網上保險！
供保險是不少朋友需要面對的日常開支，但大家有沒有想過，保費最終有幾多是落在保障上？Bowtie 團隊為你估算香港保險中介的銷售佣金分成計算方式，以及教你將保費盡可能投資在保障的方法！
香港保險佣金現況
根據獨立策略諮詢公司 Quinlan & Associates 的調查報告，該公司估計 160 間在本港營運的保險公司，在 2021 年的保險中介（包括保險經紀及保險代理）佣金連銷售成本達到了 610 億港元，這個數字仍未包括數以十億港元計的銀行保險銷售合作費用，以及投放在經紀（Broker）及代理（Agent）身上，逾 HK$30 億的銷售支援開支，銷售支援開支包括：銷售訓練、續領牌照費用、專為保險中介提供的行銷費用、聯誼活動（如 MDRT會員派對） 。
目前本地約有 11 萬個持牌保險 Agent，以上述 2021 年 HK$610 億的估算佣金計，即每名 Agent 的年度佣金收入可高達 HK$55 萬 😱。
香港保險佣金點計算？即睇以下保險佣金表！
了解中介人平均的佣金收入後，就讓我們也了解各類保單的佣金分成機制。
根據本地傳媒引述資深業內人士報道，不同類型的保單，Agent 可得到的佣金分成如下：
| 保單類型 | 佣金分成比例 |
| 具投資成份的壽險保單 | 首年佣金最多達保費的50%； 之後逐年下跌，至第7、第8年跌至僅 1% |
| 一筆過的純投資型保單 | 佣金為投資總額的2%至3% |
| 儲蓄保單 | 佣金為保費約一成 |
| 醫療保單等基礎保險 | 佣金為保費約一成， 但需提供售後服務，如回覆查詢、安排理賠及安排醫療服務等 |
根據以上佣金分成機制，我們不難看到具有投資或儲蓄成份的保單可以為 Agent 提供較高的佣金，年度佣金可高達保費的 50%，很明顯保險公司為 Agent 推銷投資型壽險提供了比醫療保險產品等更大大的誘因。
然後，以下圖表以真實的人壽保單為例，計算一下實際的佣金數字：
| 壽險產品 | F公司的終身人壽保險 （獲10Life評分9/10） |
| 供款年期 | 25年 |
| 每年供款 | 4000美元（折合約HK$31,200） |
| 總供款 | 10萬美元（折合約HK$78萬） |
| 35-54歲平均身故賠償 | 483,291美元（折合約HK$377萬） |
| 首年Agent銷售佣金估算 （以50％計算） | 2000美元（折合約HK$15,600） |
從數字可見，若投保上述產品，每年需要供款逾HK$3 萬，而首年保費當中約 HK$15,600 估計為Agent佣金，而 35－54 歲期間的平均身故賠償約為HK$377萬。
以同一人壽保額 HK$377 萬作為基準，若投保 Bowtie 人壽保，保費又需要多少呢？
我們假設投保人（非吸煙男性）於 30 歲起投保，並連續續保至 54 歲，25 年期間的總保費開支，以及30、35、40、45、50、54歲的年度保費表列如下：
| 壽險產品 | Bowtie 人壽保 |
| 投保保額 | HK$377萬 |
| 每年保費 | HK$1,704 – 10,236（視乎年齡） |
| 25年總保開支（Bowtie 定期人壽保） | 約HK$11萬 |
| 25年總保開支（F公司的終身人壽保單） | 約HK$78萬 |
同樣 25 年的人壽供款、同樣 HK$377 萬的人壽保額（35－54歲期間），投保 Bowtie 人壽保（定期人壽）比起投保F公司的終身人壽保險產品，前者可節省86%或將近HK$67萬的保費
如何令自己的保費盡可能投資在保障上？
Bowtie 人壽保性價比高，主要原因是我們不設中介人，毋須支付銷售佣金，加上 Bowtie 人壽保沒有投資或儲蓄成份，為你節省更多之餘，投資儲蓄可以由你自己話事。另一方面，Bowtie 透過科技，有效降低管理及行政成本，盡可能將你花費的每一蚊保費，都投放在保障上。
除了人壽保，Bowtie 其他保險產品也只能透過網上投保，這樣做就能將保費盡可能投放於保障上。
雖然我們不設中介人，但並不代表我們沒有服務。我們設有專業的客戶服務團隊，由於他們沒有銷售佣金收入，反而能更客觀地為準客戶提供投保的意見，助你揀選合適的保障，真正達到 Bowtie「有人幫，無人Sell」的理念。
資料來源
- 1Quinlan & Associates - 調查報告
- 2HK01 - 一年佣金逾600億！ 拆解保單「含金量」超高之謎 業界憂反效果 原文網址: 一年佣金逾600億！ 拆解保單「含金量」超高之謎 業界憂反效果
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