【長者人壽保險】老人家需要買人壽嗎？先問自己2條問題＋5大注意事項
長者需要買人壽保險嗎？
人壽保險的主要作用是保障家庭經濟支柱突然去世帶來的財務風險，而大部份長者退休後都沒有工作收入，大多亦成為受養者，因此未必再需要人壽保障。
不過，時移世易，目前香港貧富懸殊問題明顯，加上出生率持續偏低，長者未必能有子女供養；即使有生兒育女，子女數目有限，而他們亦有各自的經濟重擔，故長者或未能完全依靠子女供養，不少長者於傳統退休年齡後仍繼續工作，甚至需要繼續供樓。
如果長者不清楚自己是否仍需要人壽保險，不妨問自己兩條問題：
1.你是否仍是家庭經濟支柱？
如果家庭仍需要你的收入才可支付日常生活開支，你便需要人壽保險，這視乎長者是否仍在工作，或是否有親人需要供養。
2. 你有沒有債務需要償還？
如果你的物業按揭或其他貸款還未完全清還，你又不希望在你突然離世後伴侶或家人要負起還款的重擔，你便需要人壽保險來提供身故保障。
60歲以上長者可以投保哪些人壽保險產品？
定期人壽保險
根據香港5間定期人壽保險的保單條款，大多數保險公司都將最高投保年齡定為65歲，只有一間的年齡上限設為59歲。所以，理論上60至65歲長者仍可投保定期人壽保險︰
| 保險公司 | 最高投保年齡 |
| Bowtie、保險公司B、F、Z | 65歲 |
| 保險公司H | 59歲 |
終身人壽保險
終身人壽保險的最高投保年齡比定期人壽更寬鬆，部分公司接納75歲長者投保︰
| 保險公司 | 最高投保年齡 |
| 保險公司H | 65歲 |
| 保險公司A、M、P | 75歲 |
長者買「水平保費」版定期人壽更有預算、長遠慳更多！
如果長者已決定投保定期人壽，並希望能夠準確預計長期的壽險保費開支、避開通脹等因素引致的大幅加價風險、長遠能節省保費的話，那不妨考慮採取「水平保費」模式、保障年期較長的定期人壽保險。
以 Bowtie 人壽保為例，產品新增了保障期為5年、10年或20年的「水平保費」版本，保障期內每月保費保證不變，比起每年續保的「遞進保費」版本，客戶可鎖定中長期的保費開支，更容易作出預算，方便作出退休後的財務規劃，而且選擇「水平保費」版本的總保費開支比起「遞進保費」版本更可慳高達 6%*（見表二）。以下兩表比較 Bowtie 人壽保不同版本的總保費數字，以供大家參考。
表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 60 | 5,664 | 9,816 |
| 61 | 6,396 | 9,816 |
| 62 | 7,224 | 9,816 |
| 63 | 8,136 | 9,816 |
| 64 | 9,156 | 9,816 |
| 65 | 10,272 | 9,816 |
| 66 | 11,412 | 9,816 |
| 67 | 12,696 | 9,816 |
| 68 | 14,196 | 9,816 |
| 69 | 15,984 | 9,816 |
| 10年總保費 | 101,136 | 98,160 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.9%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 60 | 5,664 | 20,616 |
| 61 | 6,396 | 20,616 |
| 62 | 7,224 | 20,616 |
| 63 | 8,136 | 20,616 |
| 64 | 9,156 | 20,616 |
| 65 | 10,272 | 20,616 |
| 66 | 11,412 | 20,616 |
| 67 | 12,696 | 20,616 |
| 68 | 14,196 | 20,616 |
| 69 | 15,984 | 20,616 |
| 70 | 18,168 | 20,616 |
| 71 | 20,580 | 20,616 |
| 72 | 23,328 | 20,616 |
| 73 | 26,436 | 20,616 |
| 74 | 29,952 | 20,616 |
| 75 | 33,936 | 20,616 |
| 76 | 38,280 | 20,616 |
| 77 | 43,176 | 20,616 |
| 78 | 48,708 | 20,616 |
| 79 | 54,960 | 20,616 |
| 20年總保費 | 438,660 | 412,320 |
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擔心續保年期長，令你失去所有彈性？
人生保障需求隨時會變。有別於市場上某部分計劃要等到續保時（如 20 年後）先可以調整計劃^，Bowtie 畀你可以喺每個保單週年日申請調整保額#，確保保障隨時緊貼你嘅生活步調。
注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^根據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
- #你只需在週年日前最少 30 個工作天於網上平台提交申請，即可靈活加減保額。
- a加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
長者買人壽保險前的注意事項
注意投保年齡
剛才提到不同保險公司、不同產品對投保年齡設有不同上限，長者在比較不同壽險產品時，除了比較保費、保額及保單條款外，應首先了解保單的投保年齡上限，避免選好了產品才發現無法投保。
保費是否長期可負擔
即使長者合資格投保定期人壽，但保費會比年輕人高很多，以Bowtie 人壽保（每年續保）100萬保額為例，60至65歲非吸煙男性的每月保費介乎HK$472至$856。長者退休後或沒有穩定收入，應慎重考慮自身對保費的長期承受能力，亦可善用保障年期較長的「水平保費」版定期人壽來及早鎖定未來5－20年的保費。
保額會否過高
人壽保險的保額愈高，保費自然愈高。如果想節省保費，可預先計算清楚債務及家人日常開支，才決定投保多少人壽保險。
此外，須留意定期人壽可投保的最高保額或因應投保人年齡而有所不同。以Bowtie人壽保為例，56－60歲投保人的最高保額為HK$350萬；而61至65歲則為HK$100萬。
能否通過核保
長者在60歲以上大多數會面對「三高」等健康問題，有些人甚至在中年曾患上癌症等高危疾病，如果選擇在高齡才投保人壽保險，需要考慮自己是否可通過核保。
盡早指定受益人
老年人的身故風險較年輕人高，通過核保後應列明誰是受益人，避免人壽賠償因沒指定受益人而落入遺產程序，費時失事。須留意，若受保人日後不幸患上重病或精神欠佳，便很難更改受益人，因此應盡早指定。
常見問題
須視乎是否仍有財務責任。人壽保險的核心是轉嫁身故後的財務風險。若長者已完全退休、子女已獨立且沒有負債，對人壽保險的需求確實較低（此時醫療險或意外險可能更為實用）。但如果有以下情況，長者仍有投保需要：
- 照顧伴侶需求：希望自己離世後，留下一筆應急資金供配偶作為日後的生活或醫療費。
- 準備身後事費用：預先準備數萬至數十萬港元，作為殯儀與喪葬開支，不希望加重子女負擔。
- 遺留未清債務：例如仍有未完結的樓宇按揭或私人貸款，需靠壽險賠償金對沖債務。
人壽保險設有「最高投保年齡」限制，具體視乎險種而定：
- 定期壽險：限制較嚴格，一般最高投保年齡為 60 至 65 歲，續保年期大多設在 80 至 100 歲上限。
- 終身壽險：限制較寬鬆，市面上不少產品接受 65 至 75 歲高齡長者投保。
須留意，長者年齡越大，死亡風險越高，因此保費會非常昂貴，且保險公司設定的最高可投保額度也會隨之降低。
純保障型的定期壽險不會，但儲蓄型壽險需視乎情況。
根據香港社會福利署的規定：
- 定期壽險：沒有現金價值，因此不會算作個人資產，不影響長津申請資格。
- 儲蓄型/終身壽險：保單內的「退保現金價值」一般可獲豁免計算在資產內；但若長者退保提取現金或領取保單紅利放到銀行戶口，累積下來的存款就會被算作個人資產，若超出限制則可能影響津貼申領。
