自願醫保 VS 傳統醫保

自願醫保計劃（簡稱︰VHIS）出爐逾 3 年，在考慮購買自願醫保前，很多人心裡也有一個問題︰「自願醫保」與一般市場上的醫保都是住院保險，究竟有何分別？哪一類比較好？

更新 2022-01-25

Bowtie 資訊團隊在香港 5 大保險公司網站，搜尋了各大公司最基本的一般醫療保險計劃，與 Bowtie 自願醫保「標準計劃」以及「靈活計劃」（基本／升級）一齊比較，希望可以幫你找到最適合自己的住院保障︰

	標準計劃	靈活計劃	市場傳統醫保*
投保年齡	15 日 – 80 歲👍		15 日 – 70 歲或以下（一般）
稅務扣除（每年）	可申報之保費支出最高 HK$8,000/每名受保人👍		無扣稅安排
保證續保	100 歲	終身👍	100 歲或終身
保費參考（以 35 歲非吸煙男性為例）	HK$146/月👍（市場平均︰HK$227/月*）	HK$235 – 421/月	市場平均*︰HK$220/月

*上述資料來源為香港 5 大醫療保險公司，更新至 2019 年 7 月 30 日，僅作參考。各計劃之條款細則及詳情請向有關保險公司查詢。

自願醫保有別於傳統醫保的 6 大優勢

1. 投保前未知但已有病症

⏰「投保前未知但已有病症」保障

標準計劃

靈活計劃（基本／升級）

市場傳統醫保*

首年度：0%

第 2 年：25%

第 3 年：50%

第 4 年起︰100%👍

首年度：0%

保單生效日後的第 181 日起︰100%👍

為了控制風險，市面上大多數保險公司都會將「已有病症」列為不保事項，無論投保前有否確診，「已有病症」都一律不受保障。自願醫保則規定一定要保障「投保前未知但已有病症」，並設有「等候期」，因應不同階段作出 25% 至 100% 賠償，目的同樣是令更多人受到醫療保障。

2. 診斷成像檢測

🔎「診斷成像檢測」保障額（每年）

標準計劃

靈活計劃（基本／升級）

市場傳統醫保*

HK$2 萬

（須自付 30%）

HK$2.6 – 4 萬

（須自付 30%）👍

一般不保，個別計劃為 HK$6,000

（醫生建議，住院檢查並無需繼續住院跟進）

你可能也聽說過自願醫保保障「診斷成像檢測」，其實即是會賠償照 CT、MRI、PET 等檢查的 7 成費用，標準計劃每年上限為 HK$2 萬。在 Bowtie 自願醫保「靈活計劃（基本／升級）」下，「診斷成像檢測」的每年上限更提升至 HK$2.6 – 4萬。

這項保障在市場上其實十分罕有，很多公司會在條款寫明不提供保障，或者不明確寫明會不會有此保障。當然，亦有極少數計劃講明會保障這類檢測，但就設有限制，例如須於入院前 30 日或出院後 30 日內接受該檢測。

3. 稅務扣除

根據《稅務條例》，納稅人為自己或指明親屬購買自願醫保認可產品的已繳交保費可以申請稅務扣除，每課稅年度每名受保人保費支出扣除上限為 HK$8,000。

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4. 保證續保

不論受保人的健康狀況在保單生效後有任何變化，自願醫保都保證續保至少 100 歲，而且保單條款不會因此而變差，即是承保人不可以因為受保人的健康狀況而增加「不保條款」，或額外提升保費。

5. 投保年齡

市場上大部分一般醫保都將投保年齡上限設於 70 歲，只有少數接受 75 歲以下人士投保。不過，自願醫保旨在令更多人得到保障，所以投保年齡設為 15 日至 80 歲。

6. 條款標準透明

自願醫保產品須得到醫務衞生局認可，並由當局監管。因此，產品的條款標準且透明，亦是由消費者角度出發，與傳統醫保產品條款傾向對保險公司有利的情況不同。

部分保障貼近市場最佳計劃

1. 住院醫生巡房費

👩🏻‍⚕️「住院醫生巡房費」保障額👨🏻‍⚕️
標準計劃	靈活計劃（基本／升級）	市場傳統醫保*
HK$750／日（最多 180 日）	HK$960 – 2,000／日（無限日數）👍	HK$550／日（最多 120 日）- HK$768/日（最多 90 日）

現時一般最基本的醫保提供每日 HK$550 至 HK$768「住院醫生巡房費」保障，而自願醫保則就此保障提供每日 HK$750 或以上的賠償，貼近市場最佳的基本計劃。

2. 癌症治療／洗腎

💊「非手術癌症治療」及「洗腎」保障額💉
	標準計劃	靈活計劃」（基本／升級）	*市場傳統醫保^**
非手術癌症治療	HK$8 – 16萬/年		每保單HK$5 萬／每疾病 HK$3 萬 – HK$5 萬／每年 HK$8 萬 – HK$8.1 萬
門診腎臟透析	X	HK$5 – 10萬／年	每保單HK$15 萬／每疾病 HK3 萬 – HK$5 萬／每年 HK$8.1 萬 – HK$15 萬

醫治癌症不只靠手術，同時需要配合化療、電療、標靶藥等，雖然市場上都有提供「非手術癌症治療」保障，不過個限額通常會包括「洗腎」，每年介乎 HK$8 萬至 HK$8.1 萬，而自願醫保每年則就「非手術癌症治療」單一項目提供 HK$8 萬元或以上保障。

^部分計劃的「癌症治療」及「洗腎」共用同一保額

3. 精神科治療

🤦🏻‍♀️「精神科治療」保障額🤦🏻‍♂️
標準計劃	靈活計劃」（基本／升級）	市場傳統醫保*
HK$3 – 3.75 萬/年👍		一般不保，個別計劃提供 HK$1.6 萬（最多 30 日）

市面上只有少數基本計劃保障「精神科治療」，有些甚至清楚列為「不保事項」，而自願醫保則規定每年須設有 HK$3 萬元或以上的「精神科治療」保障，但就必須住院。

4. 先天性疾病

👶🏻「先天性疾病」保障
標準計劃	靈活計劃（基本／升級）	市場傳統醫保*
8 歲前不保👍		8／16／17 歲前不保

大多數保險公司會用發病年齡以衝量會否對「先天性疾病」作出賠償，例如 16 或 17 歲前發病或確診的先天性疾病都不獲賠償。自願醫保則較為寬鬆，只是不保 8歲前發病或確診的先天性疾病。

「靈活計劃」產品進一步加強保障

1. 私家看護費

👴🏼「私家看護費」保障額👵🏼
標準計劃	靈活計劃（基本／升級）	市場傳統醫保*
X	HK$500 – 800／日（最多 180 日）👍	HK$300／日（最多 91 日）-HK$370/日（最多 120 日）

絕大部份一般醫保計劃都有提供「私家看護費」保障，每日的賠償額介乎 HK$300 至 HK $370 不等。自願醫保「標準計劃」沒有提供這項保障，但不少「靈活計劃」產品就加入此保障。以 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」為例，每日的賠償額高達 HK$500 – 800（每年度最多 180 日）。

2. 緊急意外門診

🚑「緊急意外門診」保障
標準計劃	靈活計劃（基本／升級）	市場傳統醫保*
X	HK$8,000／年👍	HK$2,000 – HK$6,600／次或 HK$6,400 – HK$6,500／年

至於「緊急意外門診」保障，大部分一般醫保都有提供每年約 HK$6,400 至 HK$6,500 的保障額，自願醫保「標準計劃」未有包括這項保障。反觀「靈活計劃」，以 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」（基本）為例，此項目每年度的保障額就有 HK$8,000，貼近一般醫保保額最高標準。

3. 住院加床

🛌「住院加床」保障額
標準計劃	靈活計劃」（基本／升級）	市場一般醫保*
X	HK$350 – 800 /日	HK$200/ 日（最多 120 日）- HK$430/ 日（最多 270 日）

「住院加床」費用同樣是各大公司的熱門保障項目，但由於並無「必要性」，自願醫保「標準計劃」暫未設置這項保障。至於「靈活計劃」，以 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」為例，此保障為每日 HK$350 – 800。

其他保障項目比較

保障項目	保障額
保障項目	標準計劃	靈活計劃（基本／升級）	市場傳統醫保*
住院及膳食	HK$750／日（最多 180 日）	HK$1,200 -2,300／日👍	HK$680／日（最多 120 日）- HK$860／日（最多 270 日）
深切治療	HK$3,500／日（最多 25 日）	HK$3,500 – 5,500／日（最多 60 日）👍	HK$2,000／日（最多 120 日）- HK$3,740／日（最多 15 日）／ HK$19,400 – HK＄22,600（以每保單年度計算）
住院雜費（每年）	HK$14,000	HK$18,000 – 26,000	HK$6,000 – HK$18,500👍
專科醫生費（每年）	HK$4,300- 6,450👍		HK$2,000 – HK$2,800
入院前後門診護理	HK$580／次每年 HK$3,000👍	HK$900 – 1,300／次每年 HK$3,000👍	HK$600／次（每日限 1 次）／ HK$1,750 – HK$2,000／年（最多 2 次）

除了靈活計劃外，市場上更有俗稱高端自願醫保的計劃，如 Bowtie Pink 自願醫保計劃。此類計劃不設細項的保障限額，可達全數賠償。

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總括來說，自願醫保計劃的原意是令更多人得到基本醫療保障，而且醫務衞生局亦給予保險公司不少彈性，可以在「靈活計劃」加上「標準計劃」暫時沒有提供的保障。當然，以同一保險公司計，「靈活計劃」的保費是會稍為高於「標準計劃」。

詳細比較過後，除了要看清楚保障及價錢，在選擇購買「自願醫保」或「一般醫保」前，最緊要是想想自己真正需要哪些保障，做個精明消費者。