Bowtie 保險

想為自己度身訂造保險計劃?Bowtie 保險建議計算機幫到你!

漫長人生,風險難以預計,特別是身體的疾病及問題。盡早為自己裝備一套全面的醫療保障,即使不幸遇上意外、患上疾病,甚至危疾,亦不用為龐大的醫療費擔心。不過,保險不可以亂買,若買了不適用的保障,等同無買!今次 Bowtie 將會教你如何買醫療保險, 6 點決定你現在及將來需要甚麼保障。馬上了解更多,為自己裝備一套全方位保障,防範於未然。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-09-02
更新 2021-09-02
目錄
全方位保障6 點決定你現在需要甚麼保障第一點:人生階段第二點:住院要求第三點:個人收入第四點:已有保險第五點:受養人第六點:資產及負債Bowtie可以為你提供的保障結論Bowtie 保險建議計算機

全方位保障

Bowtie 認為一套基本及全方位的保障可包括醫療保險癌症醫療保險危疾保險人壽保險。 不過,保障要針對個人需要,未必每一個人都需要以上提及全部 4 種保險。而且,需要的保額每人都不同。

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6 點決定你現在需要甚麼保障

嬰兒吃奶,成人吃飯,在不同人生階段的人有不同的經濟能力及需要,所需要的醫療保障也不一樣,因此在投保時,可以按以下 6 點考慮如何購買保險。

  1. 人生階段
  2. 住院要求
  3. 個人收入
  4. 已有保險
  5. 受養人
  6. 資產及負債

第一點:人生階段

人生階段決定保障

為了讓大家更容易理解,Bowtie 將就以下 3 個人生階段,與大家分析不同人需要甚麼保障。

  1. 單身人士

若你是單身人士,你只需要平衡自己的經濟能力及健康需要,如有機會因患病/意外需要入院進行手術,又或者不幸患上危疾而難以工作,需要金錢應付患病時的生活開支。當然,如果你需要供養父母/弟妹,就要心思熟慮。

單身人士

有足夠經濟能力? 沒有 / 未有
可考慮購買保險保障自已 可先了解不同的保險產品,亦可考慮 Bowtie 自願醫保 — 標準計劃,此計劃提供基本保障,月費低至HK$94*
因患病/意外需要入院進行手術時,有能力支付醫藥費嗎? 沒有 機會較微,或有能力應付手術費
可考慮購買一份醫療保險 可先了解保險產品
如患上危疾難以工作,生活會因財政問題受影響嗎? 如不會
可考慮購買一份危疾保險

同時,要考慮自己每年的生活費,如有供養人,也需要考慮他們的生活費,以決定危疾保額

可暫不考慮危疾保險
需要供養父母/弟妹? 需要 不需要
可考慮購買一份人壽保險

同時,可以此算式計算人壽保額:

「他們每年的生活費 X 你準備供養他們的年期 X 通脹」

可暫不考慮人壽保險,因人壽保險主要為你的受益人提供保障。當你不幸去世,他們仍有足夠金錢維持生活
  • * 以 20 歲、無吸煙男士為例
  • 以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費請下載並查閱標準保費表( 標準 / 靈活-基本 / 靈活-升級
  1. 已結婚人士

若你是已結婚(包括新婚),你不但要考慮自己的經濟能力及健康需要,更要思考你伴侶的需要,如:

  • 你與伴侶年齡漸長,患病,甚至患上危疾的機會會否提升,醫療保障又需要提高嗎?
  • 如你患上危疾,需要停職休息時,你伴侶的有沒有收入、收入足夠應付你二人的生活開支嗎?
  • 你是否需要養家?若你因病/意外離世,會否對你的伴侶、父母或其他家人造成生活壓力,如果是,你可能需要一份人壽保險
已婚人士(包括新婚)
年紀漸長,因患病/意外需要入院進行手術時,有能力支付醫藥費嗎? 沒有 機會較微,或現時有能力應付手術費
可考慮購買一份醫療保險 可先了解保險產品,日後投保
如患上危疾難以工作,生活會因財政問題受影響嗎? 不會,或你伴侶的收入足以應付二人的生活費
可考慮購買一份危疾保險

同時,要考慮自己及家人每年的生活費,以決定危疾保額

可暫不考慮危疾保險
需要供養父母/弟妹? 需要 不需要
可考慮購買一份人壽保險

同時,可以此算式計算人壽保額:

「他們及伴侶每年的生活費 X 你準備供養他們的年期 X 通脹」

考慮伴侶的生活,如你不幸去世,可能他 / 她可能要負擔整個家庭的開支(水電煤或樓宇按揭/租金),因此我們建議投保一份人壽保險

如果他 / 她可輕鬆負擔整個家庭的開支,可考慮不投保人壽保險

  1. 已為父母人士

若你已為父母,你要計算伴侶、子女的需要:

  • 你及伴侶的年紀比新婚時更大,醫療保障或需要提升
  • 如患上危疾,你伴侶之收入足夠應付你二人及子女的生活開支嗎?
  • 如你不幸離世,你伴侶之收入可以應付房租/貸款、子女的學業支出、平日生活開支等嗎?
  • 更深一層,你要考慮子女亦有患病/危疾的可能,你需要為他們投保以減輕負擔嗎? 
父母(包括新手父母)
年紀漸長,因患病/意外需要入院進行手術時,有能力支付醫藥費嗎? 沒有 如你認為機會較微,現在及未來亦有能力應付手術費
可考慮購買一份醫療保險 可了解其他保險產品
如患上危疾難以工作,生活會因財政問題受影響嗎? 不會,或你伴侶的收入足以應付二人及兒女的生活費
可考慮購買一份危疾保險

同時,要考慮自己及家人每年的生活費,以決定危疾保額

可了解其他保險產品
需要供養父母/弟妹? 需要 不需要
可考慮購買一份人壽保險

同時,可以此算式計算人壽保額:

「他們及伴侶每年的生活費 X 你準備供養他們的年期 X 通脹」

考慮你的伴侶及兒女,如你不幸去世,你的伴侶要負擔整個家庭及兒女的開支(水電煤、樓宇按揭/租金、兒女的生活開支及學費),因此我們建議投保一份人壽保險

如果你的伴侶可輕鬆負擔整個家庭的開支,則可考慮不投保人壽保險

第二點:住院要求

半私家房保險

假設你患病,需要入院進行檢查、治療,或留院觀察,你希望獲得甚麼水平的服務?其實,你對住院的要求直接影響你需要的保障。

一般來說,本港醫院病房可以分為以下幾種:

  • 公立醫院
    • 普通病房
    • 私家病房
  • 私家醫院
    • 日間治療病房
    • 標準/普通病房 
    • 半私家病房
    • 私家病房

有部份私家醫院會提供兒童病房及更高級、有不同設施的私家套房等,而且,醫院也會按照不同的患者的情況,要求入住深切治療部或隔離病房。

當然,是否需要入住深切治療部或隔離病房不由你控制,但你可以選擇入住普通病房或私家病房。

以下我們將以聖保祿醫院*為例,解釋兩者的分別:

普通病房 私家病房
入住人數 3 – 4 人 1 人
設施
  • 電動床
  • 床邊終端機^(電視及收音機)
  • 私人電子保險箱
  • 無線寬頻上網
私隱度 較低 較高
每日房租 較合宜(HK$760 – HK$900) 較昂貴(HK$6,200 – HK$6,800)
  • *不同醫院或有不同的定義
  • ^床邊終端機,可讓護醫護人員透過這平台以提供病人臨床資料,亦可觀看電視、收聽收音機、及上網,客人於留院期間可時刻享受視聽娛樂。

不同醫療計劃對入住病房的保障範圍也不同,以Bowtie 自願醫保為例,它可以保障至入住私家病房的費用(但請注意,入住半私家房或更高級的房間,賠償金額會受調整因子影響 1,但保障額可能會就入院病房的等級作調整。而市面上的高端醫療保一般都會保障至入住私家病房的費用。值得注意的是,高端醫療保之保費也會較貴,投保時要好好平衡保費及入院需要。

  • 1詳情請參閱Bowtie 自願醫保的

第三點:個人收入

派錢

第四點:已有保險

醫療保險

投保越多計劃、保額越大越好?不一定!Bowtie 認為適合自己的保險及保額最好。

試想想,如果爸爸為剛出生健康的 BB 買下 HK$100 萬的危疾保,其後媽媽因為擔心 BB 的健康,又再投保一份過千萬的危疾保,BB 適用嗎? 可能直至 BB 長大成人至 40 歲也用不著。

謹記,危疾保險的主要目的是為受保人在患病無法工作時,支援他的日常生活開支,假設 BB 達 40 歲時,月薪達 HK$40k,4 年的年薪亦只是 HK$1.9M,即使計算通脹後,亦不須而過千萬的危疾保障。倒不如,投保一份適合的危疾保,將每年節省的保費投放在 BB 的生活上。

總之而言,剛剛好、適合自己需要的保險才是最好!

在投保一份新計劃前,先重新審視自己已有保障,了解公司或父母有沒有為你投保以下計劃:

  • 公司醫保
  • 一般醫保
  • 高端醫療保
  • 危疾保
  • 人壽保
  • 意外保

如果已有以上保障,就要了解其保障是否足夠。若仍然希望投保一份新計劃,就必須要填補目前缺乏的保障。舉例說,若你已有公司醫保及一般醫保,可考慮投保一份癌症醫療保險(如 Bowtie 戰癌保)。

原因是公司醫保及一般醫保雖可以 cover 不少入院/治療費用,但癌症治療可分為不同的階段,治療的方法也有許多種,治療開支難以預料且龐大。一份癌症醫療保險就可以針對性地提供保障,以 Bowtie 戰癌保為例,它可在毋須支付墊底費的情況下,全數賠償#所有級別的惡性癌及原位癌,由診斷、監察檢查、手術、治療至藥費開支(包括標靶藥免疫治療)。

  • #直至賠償達終身保障額

第五點:受養人

兒童保險保費

你的人生階段影響你需要的保障,受養人的數目、身份及你需要供養他們的年數也應該列入投保時的考量,計算供養受養人後,你還有多少 Budget 可以投保。更進一步,如果你患病/去世,他們需要多少金錢才可維持生活。

  • 一般受養人:子女、父母、伴侶
  • 需要支援以上受養人多少年的生活費?
  • 所有受養人的總每月生活開支

若你未能估算以上費用,Bowtie 的精算師參考了市場資訊,再透過數學運算得出以下前設。

  • 一位成人每月生活費:HK$8,200
  • 一位兒童每月生活費:HK$6,300
  • 租金:HK$17,500 

當然以上數據只作參考,客人應視乎自己的實際生活水平及開支計算每月支出。

第六點:資產及負債

現金價值

為甚麼要將資產及負債列入投保的考慮?首先,資產會影響你在生病時需要多少額外的保障去治病,假設你有超過 HK$200 萬的流動資金,又有穩定的收入來源,自然就不需要投保一般的醫療保險,因為一般的小手術及治療費用你也可以負擔到,可考慮一份高墊底費的大額醫療保障;或者,一份癌症醫療保險,因為癌症治療費最高可達幾百萬,你也未必負擔得起,遑論癌症有機會復發。

另一方面,負債也會影響你可以負擔的保費,以及受養人在你患病/去世時需要的生活費。假設你的樓宇按揭 HK$600 萬,自然需要更大的保障(可能需要投保額外 HK$600 萬的保額),但同樣需要平衡每月的保費及按揭供款,否則支出就會很大。

資產及負債包括:

  • 流動資產:儲蓄、股票、定期存款
  • 未清負債:物業按揭、私人貸款、汽車貸款

Bowtie可以為你提供的保障

更深入的考慮

  • Bowtie 自願醫保可以分為 3 個級別,包括標準計劃靈活計劃(基本)及靈活計劃(升級),另外亦有一個附加保障計劃。不同的計劃提供不同的保障額(不設終身保額,每年重設)及保障範圍: 
  • 標準計劃:提供每年 HK$42 萬的保額及基本保障,絕對是可負擔的公司醫保 Top Up 之選
  • 靈活計劃(基本):提供每年 HK$60 萬的保額及 HK$12 萬的額外醫療保障(設20%共同保險),足以應付入住普通病房的開支,以及其他一般醫療需要的開支。
  • 靈活計劃(升級):提供每年 HK$100 萬的保額及 HK$22 萬的額外醫療保障(設20%共同保險),輕鬆應付入住普通病房的開支及一般醫療需要的開支,令你整體醫療保障更全面。
  • 附加保障計劃2:額外每月 HK$200 就可以獲得額外的保障,不但可以在進行指定醫療套餐時獲全數賠償#,更可以獲每年一次免費身體檢查及換領其他檢查項目及健康服務。
  • 2Bowtie 自願醫保靈活計劃客戶尊享自選保障
  • #直至賠償達終身保障額
  • Bowtie 戰癌保同樣可以分為 3 個級別,包括戰癌保 100、200 及 300(保額分別為100、200 及 300 萬),此安排同時保障癌症復發的情況。
    • 100:大概足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支
    • 200:額外的 100 萬可為更多癌症病情 (例如復發) 提供保障。
    • 300:額外的 200 萬可為更多癌症病情 (例如復發) 提供保障。
  • Bowtie 危疾保提供由 HK$50 萬至 HK$400 萬不等的投保額(投保金額受投保人的年齡限制)。投保人在決定投保金額時可以年薪的 2 至 3 倍為基礎,然後按大概治療危疾的費用、日常生活費用、有沒有醫保等其他醫療保障及個人財務狀況決定最後的投保額。

按此了解如何決定危疾保額

  • Bowtie 人壽保提供由 HK$100 萬至 HK$800 萬不等的人壽保額(可投保的金額受投保人的年齡限制)。投保人在決定人壽保額時,可以「淨資產」為基礎,即現有流動資金減去負債金額。當然,也應考慮金錢的時間價值及實際財政需要。

按此了解如何決定人壽保額

結論

香港大部份的人只要有一份自願醫保+戰癌保+危疾保,就可視為擁有足夠而全面的保障。若你是一個家庭的主要收入來源,而你的家庭成員在你不幸去世後,或許難以維持生活,你就必須要考慮購買一份人壽保險。

Bowtie 保險建議計算機

每人的情況也不同,需要的保障也截然不同,按此索取個人化建議,了解自己的真正需要!

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