Bowtie產品理念
Bowtie產品理念 想為自己度身訂造保險計劃？Bowtie 保險建議計算機幫到你！
漫長人生，風險難以預計，特別是身體的疾病及問題。盡早為自己裝備一套全面的醫療保障，即使不幸遇上意外、患上疾病，甚至危疾，亦不用為龐大的醫療費擔心。不過，保險不可以亂買，若買了不適用的保障，等同無買！今次 Bowtie 將會教你如何買醫療保險， 6 點決定你現在及將來需要甚麼保障。馬上了解更多，為自己裝備一套全方位保障，防範於未然。
全方位保障
6 點決定你現在需要甚麼保障
嬰兒吃奶，成人吃飯，在不同人生階段的人有不同的經濟能力及需要，所需要的醫療保障也不一樣，因此在投保時，可以按以下 6 點考慮如何購買保險。
- 人生階段
- 住院要求
- 個人收入
- 已有保險
- 受養人
- 資產及負債
第一點：人生階段
為了讓大家更容易理解，Bowtie 將就以下 3 個人生階段，與大家分析不同人需要甚麼保障。
單身人士
若你是單身人士，你只需要平衡自己的經濟能力及健康需要，如有機會因患病／意外需要入院進行手術，又或者不幸患上危疾而難以工作，需要金錢應付患病時的生活開支。當然，如果你需要供養父母／弟妹，就要心思熟慮。
單身人士 | |||
| 有足夠經濟能力？ | 有 | 沒有 / 未有 | |
| 可考慮購買保險保障自已 | 可先了解不同的保險產品，亦可考慮 Bowtie 自願醫保 — 標準計劃，此計劃提供基本保障，月費低至HK$94* | ||
| 因患病／意外需要入院進行手術時，有能力支付醫藥費嗎？ | 沒有 | 機會較微，或有能力應付手術費 | |
| 可考慮購買一份醫療保險 | 可先了解保險產品 | ||
| 如患上危疾難以工作，生活會因財政問題受影響嗎？ | 會 | 如不會 | |
| 可考慮購買一份危疾保險 同時，要考慮自己每年的生活費，如有供養人，也需要考慮他們的生活費，以決定危疾保額 | 可暫不考慮危疾保險 | ||
| 需要供養父母／弟妹？ | 需要 | 不需要 | |
| 可考慮購買一份人壽保險。 同時，可以此算式計算人壽保額： 「他們每年的生活費 X 你準備供養他們的年期 X 通脹」 | 可暫不考慮人壽保險，因人壽保險主要為你的受益人提供保障。當你不幸去世，他們仍有足夠金錢維持生活 | ||
已結婚人士
若你是已結婚（包括新婚），你不但要考慮自己的經濟能力及健康需要，更要思考你伴侶的需要，如：
- 你與伴侶年齡漸長，患病，甚至患上危疾的機會會否提升，醫療保障又需要提高嗎？
- 如你患上危疾，需要停職休息時，你伴侶的有沒有收入、收入足夠應付你二人的生活開支嗎？
- 你是否需要養家？若你因病／意外離世，會否對你的伴侶、父母或其他家人造成生活壓力，如果是，你可能需要一份人壽保險。
| 已婚人士（包括新婚） | |||
| 年紀漸長，因患病／意外需要入院進行手術時，有能力支付醫藥費嗎？ | 沒有 | 機會較微，或現時有能力應付手術費 | |
| 可考慮購買一份醫療保險 | 可先了解保險產品，日後投保 | ||
| 如患上危疾難以工作，生活會因財政問題受影響嗎？ | 會 | 不會，或你伴侶的收入足以應付二人的生活費 | |
| 可考慮購買一份危疾保險 同時，要考慮自己及家人每年的生活費，以決定危疾保額 | 可暫不考慮危疾保險 | ||
| 需要供養父母／弟妹？ | 需要 | 不需要 | |
| 可考慮購買一份人壽保險 同時，可以此算式計算人壽保額： 「他們及伴侶每年的生活費 X 你準備供養他們的年期 X 通脹」 | 考慮伴侶的生活，如你不幸去世，可能他 / 她可能要負擔整個家庭的開支（水電煤或樓宇按揭／租金），因此我們建議投保一份人壽保險 如果他 / 她可輕鬆負擔整個家庭的開支，可考慮不投保人壽保險 | ||
已為父母人士
若你已為父母，你要計算伴侶、子女的需要：
- 你及伴侶的年紀比新婚時更大，醫療保障或需要提升
- 如患上危疾，你伴侶之收入足夠應付你二人及子女的生活開支嗎？
- 如你不幸離世，你伴侶之收入可以應付房租／貸款、子女的學業支出、平日生活開支等嗎？
- 更深一層，你要考慮子女亦有患病／危疾的可能，你需要為他們投保以減輕負擔嗎？
| 父母（包括新手父母） | |||
| 年紀漸長，因患病／意外需要入院進行手術時，有能力支付醫藥費嗎？ | 沒有 | 如你認為機會較微，現在及未來亦有能力應付手術費 | |
| 可考慮購買一份醫療保險 | 可了解其他保險產品 | ||
| 如患上危疾難以工作，生活會因財政問題受影響嗎？ | 有 | 不會，或你伴侶的收入足以應付二人及兒女的生活費 | |
| 可考慮購買一份危疾保險 同時，要考慮自己及家人每年的生活費，以決定危疾保額 | 可了解其他保險產品 | ||
| 需要供養父母／弟妹？ | 需要 | 不需要 | |
| 可考慮購買一份人壽保險 同時，可以此算式計算人壽保額： 「他們及伴侶每年的生活費 X 你準備供養他們的年期 X 通脹」 | 考慮你的伴侶及兒女，如你不幸去世，你的伴侶要負擔整個家庭及兒女的開支（水電煤、樓宇按揭／租金、兒女的生活開支及學費），因此我們建議投保一份人壽保險 如果你的伴侶可輕鬆負擔整個家庭的開支，則可考慮不投保人壽保險 | ||
第二點：住院要求
假設你患病，需要入院進行檢查、治療，或留院觀察，你希望獲得甚麼水平的服務？其實，你對住院的要求直接影響你需要的保障。
一般來說，本港醫院病房可以分為以下幾種：
- 公立醫院
- 普通病房
- 私家病房
- 私家醫院：
- 日間治療病房
- 標準／普通病房
- 半私家病房
- 私家病房
有部份私家醫院會提供兒童病房及更高級、有不同設施的私家套房等，而且，醫院也會按照不同的患者的情況，要求入住深切治療部或隔離病房。
當然，是否需要入住深切治療部或隔離病房不由你控制，但你可以選擇入住普通病房或私家病房。
以下我們將以聖保祿醫院*為例，解釋兩者的分別：
| 普通病房 | 私家病房 | |
| 入住人數 | 3 – 4 人 | 1 人 |
| 設施 |
| |
| 私隱度 | 較低 | 較高 |
| 每日房租 | 較合宜（HK$760 – HK$900） | 較昂貴（HK$6,200 – HK$6,800） |
- *不同醫院或有不同的定義
- ^床邊終端機，可讓護醫護人員透過這平台以提供病人臨床資料，亦可觀看電視、收聽收音機、及上網，客人於留院期間可時刻享受視聽娛樂。
不同醫療計劃對入住病房的保障範圍也不同，以Bowtie 自願醫保為例，它可以保障至入住私家病房的費用（但請注意，入住半私家房或更高級的房間，賠償金額會受調整因子影響 1），但保障額可能會就入院病房的等級作調整。而市面上的高端醫療保一般都會保障至入住私家病房的費用。值得注意的是，高端醫療保之保費也會較貴，投保時要好好平衡保費及入院需要。
- 1詳情請參閱Bowtie 自願醫保的。
第三點：個人收入
投保是一個長期的「承諾」，你需要每月、每年或每幾年繳付保費以延續你的保障，因此在投保前必須好好預算，避免投保了一份超越自己可負擔的計劃，最終因為財政問題，不能續保而失去保障。
保費主要由投保計劃、投保人的年齡、性別、健康狀況、收費模式及優惠等影響。
- 投保計劃：消費型計劃的保費較合宜；儲蓄型計劃的保費較貴
- 投保人的年齡：一般來說年齡越大，保費越貴
- 投保人的性別：一般來說同一年齡下，投保醫療及危疾保險，女性的保費都會較貴，因為有較高健康風險；然而人壽保險，女性的保費反而會較便宜，因為她們的預期壽命較高
- 投保人的健康狀況：在同一年齡及性別下，身體健康者保費會較合宜；曾患病者，或有高風險患病者，可能需要「加Loading」以投保計劃
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第四點：已有保險
投保越多計劃、保額越大越好？不一定！Bowtie 認為適合自己的保險及保額最好。
試想想，如果爸爸為剛出生健康的 BB 買下 HK$100 萬的危疾保，其後媽媽因為擔心 BB 的健康，又再投保一份過千萬的危疾保，BB 適用嗎? 可能直至 BB 長大成人至 40 歲也用不著。
謹記，危疾保險的主要目的是為受保人在患病無法工作時，支援他的日常生活開支，假設 BB 達 40 歲時，月薪達 HK$40k，4 年的年薪亦只是 HK$1.9M，即使計算通脹後，亦不須而過千萬的危疾保障。倒不如，投保一份適合的危疾保，將每年節省的保費投放在 BB 的生活上。
總之而言，剛剛好、適合自己需要的保險才是最好！
在投保一份新計劃前，先重新審視自己已有保障，了解公司或父母有沒有為你投保以下計劃：
- 公司醫保
- 一般醫保
- 高端醫療保
- 危疾保
- 人壽保
- 意外保
如果已有以上保障，就要了解其保障是否足夠。若仍然希望投保一份新計劃，就必須要填補目前缺乏的保障。舉例說，若你已有公司醫保及一般醫保，可考慮投保一份癌症醫療保險（如 Bowtie 戰癌保）。
原因是公司醫保及一般醫保雖可以 cover 不少入院／治療費用，但癌症治療可分為不同的階段，治療的方法也有許多種，治療開支難以預料且龐大。一份癌症醫療保險就可以針對性地提供保障，以 Bowtie 戰癌保為例，它可在毋須支付墊底費的情況下，全數賠償#所有級別的惡性癌及原位癌，由診斷、監察檢查、手術、治療至藥費開支（包括標靶藥及免疫治療）。
- #直至賠償達終身保障額
第五點：受養人
你的人生階段影響你需要的保障，受養人的數目、身份及你需要供養他們的年數也應該列入投保時的考量，計算供養受養人後，你還有多少 Budget 可以投保。更進一步，如果你患病／去世，他們需要多少金錢才可維持生活。
- 一般受養人：子女、父母、伴侶
- 需要支援以上受養人多少年的生活費？
- 所有受養人的總每月生活開支
若你未能估算以上費用，Bowtie 的精算師參考了市場資訊，再透過數學運算得出以下前設。
- 一位成人每月生活費：HK$8,200
- 一位兒童每月生活費：HK$6,300
- 租金：HK$17,500
當然以上數據只作參考，客人應視乎自己的實際生活水平及開支計算每月支出。
第六點：資產及負債
為甚麼要將資產及負債列入投保的考慮？首先，資產會影響你在生病時需要多少額外的保障去治病，假設你有超過 HK$200 萬的流動資金，又有穩定的收入來源，自然就不需要投保一般的醫療保險，因為一般的小手術及治療費用你也可以負擔到，可考慮一份高墊底費的大額醫療保障；或者，一份癌症醫療保險，因為癌症治療費最高可達幾百萬，你也未必負擔得起，遑論癌症有機會復發。
另一方面，負債也會影響你可以負擔的保費，以及受養人在你患病／去世時需要的生活費。假設你的樓宇按揭 HK$600 萬，自然需要更大的保障（可能需要投保額外 HK$600 萬的保額），但同樣需要平衡每月的保費及按揭供款，否則支出就會很大。
資產及負債包括：
- 流動資產：儲蓄、股票、定期存款
- 未清負債：物業按揭、私人貸款、汽車貸款
Bowtie可以為你提供的保障
- Bowtie 自願醫保：實報實銷的形式，為你在住院期間的開支作出賠償
- Bowtie 戰癌保：以實報實銷的形式為你的癌症醫療開支作出賠償
- Bowtie 危疾保：保障你患上危疾時的生活開支
- Bowtie 人壽保：當你不幸去世時，人壽保險正正可以保障到你家人的生活
更深入的考慮
- Bowtie 自願醫保可以分為 3 個級別，包括標準計劃、靈活計劃（基本）及靈活計劃（升級），另外亦有一個附加保障計劃。不同的計劃提供不同的保障額（不設終身保額，每年重設）及保障範圍：
- 標準計劃：提供每年 HK$42 萬的保額及基本保障，絕對是可負擔的公司醫保 Top Up 之選
- 靈活計劃（基本）：提供每年 HK$60 萬的保額及 HK$12 萬的額外醫療保障（設20%共同保險），足以應付入住普通病房的開支，以及其他一般醫療需要的開支。
- 靈活計劃（升級）：提供每年 HK$100 萬的保額及 HK$22 萬的額外醫療保障（設20%共同保險），輕鬆應付入住普通病房的開支及一般醫療需要的開支，令你整體醫療保障更全面。
- 附加保障計劃2：額外每月 HK$200 就可以獲得額外的保障，不但可以在進行指定醫療套餐時獲全數賠償#，更可以獲每年一次免費身體檢查及換領其他檢查項目及健康服務。
- 2Bowtie 自願醫保靈活計劃客戶尊享自選保障
- #直至賠償達終身保障額
- Bowtie 戰癌保同樣可以分為 3 個級別，包括戰癌保 100、200 及 300（保額分別為100、200 及 300 萬），此安排同時保障癌症復發的情況。
- 100：大概足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支
- 200：額外的 100 萬可為更多癌症病情 (例如復發) 提供保障。
- 300：額外的 200 萬可為更多癌症病情 (例如復發) 提供保障。
- Bowtie 危疾保提供由 HK$50 萬至 HK$400 萬不等的投保額（投保金額受投保人的年齡限制）。投保人在決定投保金額時可以年薪的 2 至 3 倍為基礎，然後按大概治療危疾的費用、日常生活費用、有沒有醫保等其他醫療保障及個人財務狀況決定最後的投保額。
⇒ 按此了解如何決定危疾保額
- Bowtie 人壽保提供由 HK$100 萬至 HK$800 萬不等的人壽保額（可投保的金額受投保人的年齡限制）。投保人在決定人壽保額時，可以「淨資產」為基礎，即現有流動資金減去負債金額。當然，也應考慮金錢的時間價值及實際財政需要。
⇒ 按此了解如何決定人壽保額
結論
香港大部份的人只要有一份自願醫保＋戰癌保＋危疾保，就可視為擁有足夠而全面的保障。若你是一個家庭的主要收入來源，而你的家庭成員在你不幸去世後，或許難以維持生活，你就必須要考慮購買一份人壽保險。
Bowtie 保險建議計算機
每人的情況也不同，需要的保障也截然不同，按此索取個人化建議，了解自己的真正需要！
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