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【退休規劃】3個Tips計劃退休財務及保險 輕鬆迎接退休人生!

退休是很多人既憧憬又擔憂的一件人生大事,要消除憂慮,就要對「退休」有充份掌握及盡早規劃。盡早規劃保險及投資有幾重要?準退休人士又應該如何起步進行計劃?立即了解更多!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-04-27
更新 2023-09-22
目錄
何時開始計劃退休?先認清自己的退休目標1. 用 123 法則計劃退休金2. 安排退休後的收入來源3. 不要忘記退休後的醫療保障

何時開始計劃退休?先認清自己的退休目標

香港並沒有劃一的法定退休年齡,不過由於強積金需要在年滿 65 歲後方可提取,所以大部分人都會視 65 歲為退休年齡。至於要幾時開始計劃退休,投委會就建議「愈早愈好」,盡早訂立目標及計算清楚退休後的開支,才可實現「退休大計」。

每個人的退休目標都不一樣,有些人希望可以運用更多時間投入社會公益,例如義工;亦有些人只是單純想好好陪伴家人,共聚天倫之樂。不過無論你的退休目標是甚麼,訂立清晰目標都是退休規劃的重要一步。

1. 用 123 法則計劃退休金

用 123 法則計劃退休基金
圖片來源:積金局

要知退休金額幾多先夠,可參考「123法則」。

「1」代表 1 個月的支出,即退休後預算平均每月支出。記得預算一定要合理,不要估得太低。可以利用兩個方法去推算,一是估計到時衣、食、住、行、交通、消閒及醫療等費用,二是將每月收入打七折或八折;

「2」代表 2 個年期,即距離退休的年期及預計退休生活的年期;

「3」代表 3 個百分比,即平均通脹率、退休前的儲蓄或投資的預期回報率,以及退休後的儲蓄或投資的預期回報率。

積金局網站的「退休需要計算機」

在利用「123法則」了解所需要的參數後,就可利用積金局網站的「退休需要計算機」計算所需退休金。

由於計算機操作簡單易明,亦會列明背後運算假設,所以 Bowtie 十分推薦大家嘗試使用。

假設退休後每月開支 $1 萬、薪金為 $3 萬,現時 30 歲,預期 65 歲退休,可活到 85 歲,預期回報及通脹率各為 4% 及 2.5%。到 65 歲退休時要儲到的目標金額為 $725 萬。

另外,大家可嘗試不同參數,以了解其對退休金的影響,讓自己更有預算。

2. 安排退休後的收入來源

根據政府統計處的數字,於 2021年,男性的平均預期壽命是 83 歲,女性則是 88 歲,假設你在 65 歲退休,距離「百年歸老」還有接近 20 年。如果單靠「退休基金」生活,一旦發生意外需要資金周轉,隨時已花光一大部分「退休基金」。所以,退休後仍需要穩定的收入,以下列出各類收入來源供你參考:

提取已有強積金

假如你已年滿 65 歲,你只須向計劃受託人出示香港身份證副本,並遞交已填妥的「基於已達到 65 歲的退休年齡或提早退休的理由而申索累算權益的表格」(第MPF(S)-W(R)號表格),便可向計劃受託人申請提取累算權益。

成員可選擇一筆過或分期的方式提取強積金累算權益。一般情況下,受託人在收到由你提供的所需文件後,須於 30 日內向你發放累算權益。

如果你的年齡介乎 60 歲至未滿 65 歲,並已退休及希望提取強積金累算權益,則必須聲明已終止所有受僱及自僱工作,而且無意再次受僱或自僱。不過,如你再次工作並符合「一般僱員」的定義,僱主仍須安排他參加強積金計劃,即是你也需要供款。

不過,以香港一般「打工仔」而言,即使提取強積金帳戶金額,也未必足夠應付退休後的長期開支。根據積金局截至2020年12月底的數字(詳見下表),強積金制度內有1,032萬個帳戶,由454萬名計劃成員持有,而當中累積超過$100萬的帳戶亦僅約10萬個,反映大部份上班族的強積金戶口結餘不足百萬。

強積金帳戶結餘帳戶數量
超過$50萬近50萬個
超過$100萬近10萬個
超過$200萬約2萬個

政府的津貼

政府一直為長者提供各種津貼計劃,其中包括沒有入息審查的高齡津貼(俗稱生果金,每月金額為$1,570)、有入息審查的長者生活津貼(每月金額為$4,060)。

除此之外,為了鼓勵長者積極參與社區活動,政府亦為長者提「樂悠咭」,讓他們可享受更便利和實惠的交通選擇。

不過,「生果金」的金額十分有限;而對已有一定財務規劃的長者而言,其資產很容易超過申請長者生活津貼的資產限額(單人及夫婦的限額分別約$39萬及$59萬),未必太多人能夠受惠,尤其是夾心階層。

按能力工作

剛才提到,香港並沒有法定退休年齡,如果退休後仍然希望想重返職場、再次就業,坊間亦有多個專為他們而設的求職平台及培訓計劃,包括:

退休人士也可以選擇當個「自僱人士」,好好運用自己所長,例如開辦手作班、語言班等,豐富自己的退休生活。

不過,大家也要考慮退休後的經濟情況是難以預測的,如果屆時遇上經濟蕭條,長者求職便可能面對較大的困難。當計劃以工作收入去支持退休生活時,須同時考慮這個風險因素。

要留意的是,不論是從事甚麼類型的工作,相關收入都需要報稅。

不論退休計劃如何,盡早為自己投資並安排保障,才是上策!

投資 – 退休三寶

「退休三寶」是指由香港按揭證券公司(The Hong Kong Mortgage Corporation Limited, HKMC)所推出的三個計劃,包括香港年金計劃(俗稱年金)、安老按揭計劃(俗稱逆按揭)和保單逆按計劃。

這三個計劃的目的都是確保申請人在退休後能夠獲得穩定的收入,提供「自製長糧」。

3. 不要忘記退休後的醫療保障

雖然以上方法可以「開源」,但是如果不「節流」,當出現突發意外需要做檢查或治療,輕則要動用部分退休基金,重則可能會「一鋪清袋」。因此,準備好保障才算穩健!

腸癌乳癌為例,於港怡醫院進行相關手術的費用分別是:

治療項目費用
乳房腫瘤切除術 +/- 冷凍切片 – 單邊 $70,360 – $91,480 (視乎風險)
腹腔鏡半結腸切除術$184,060 – $239,320(視乎風險)

相信大家都想像到如果不幸患病,治療費用動輒都數萬元,甚至數十萬元。不想因醫療支出而打亂原定的退休計劃,盡早購買醫保是方法之一。原因係咩,以下為你一一解釋:

 

1. 你已經失去了「公司醫保」的保障

由於你不再是公司的正式僱員,變相已經失去了公司醫保,當不幸患病,如果你沒有投保其他醫保,便需要自行負擔所有醫療費用。

2. 保險要趁健康買

點解會咁講?因為如果在身體狀況健康時購買醫保,就較容易通過核保程序(Underwriting),成功投保;相反如果等到身體出現狀況先購買醫保,保險公司隨時要加Loading(額外保費),甚至過唔到核保程序,投保失敗。

Bowtie 醫療保險:退休人士首選

咁應該要咩保險呀?

考慮到退休人士沒有公司醫保和固定工作收入,Bowtie建議大家購買Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)Bowtie 港怡醫院醫療健康組合(每月$200加購)(下稱 Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃)。呢個組合有甚麼優點?就讓我們一起看看!

1. 全數賠償‍超過 240 個手術/檢查+不設墊底費

由於大部分退休人士都沒有固定工作收入,一旦需要接受檢查或治療時,如果他們已經購買「Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃」,便不需動用自己的儲蓄支付部分費用。

而且仲可以保障大部份住院醫療需要,於港怡醫院接受超過 240 個手術/檢查可獲全數賠償‍^,例如乳房腫瘤手術、半結腸切除術、各種內窺鏡檢查、關節置換手術等,切合退休人士的醫療需求。

即刻睇下有咩指定手術或檢查

2. 每年一次免費身體檢查

「Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃」會每年贈送一次全面身體檢查(價值高達$2,720),讓你定期了解自己的身體狀況,即使患病都可以及時就醫,加速康復。

  • ‍^ 全數賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束

年金及投資回報足以支持保費

如果你已申請香港年金,亦可以透過年金的回報金額支付保費。以一個 65 歲非吸煙男士為例,如果投保 「Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃」每月保費為$1,290;而根據香港年金計劃計算機,65 歲男士的每月保證年金金額為$1,450(以整付保費金額$25萬作計算),足夠支付保費。

想為保費自製全數或部份資助,當然不只有年金這個方法。事實上,只要「計啱條數」,不論是逆按揭、保單逆按、定期存款、具生息能力的股票/債券/基金等同樣可以達到資助保費的效果。

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