保險知識
醫療融資能助供斷醫保？四大限制值得留意！
Bowtie 為你解釋醫療融資 (Medical Financing) 的定義、好處及限制，文末為你介紹另一種保險規劃的方法，讓你可以輕鬆保留醫保，無懼保費太貴而令負擔過重！
醫療融資是什麼？
醫療融資（Medical Financing）是指投保人購買醫療保險時，同時投保一份具儲蓄成份的長期人壽保險。目的是希望未來可利用該儲蓄壽險保單所發放及複式滾存的紅利，去支付日後的醫療保險保費。不少中介稱此安排能讓投保人在一定年期後「供斷」醫療保險保單。
一般認為醫療融資的好處
醫療融資這個設定的好處，當然是讓投保人在若干年（例如15、20年）後，可以「供斷」醫保保單。須知道一般醫療保險都需要每年續保，產品設計上鮮有供款特定年期便可換取終身或長期醫療保障之例。
在醫療融資的安排下，長期儲蓄壽險在若干年內不斷滾存紅利，在指定年期後，該保單提供的保證回報及預期回報便能夠支付或補貼醫療保險的保費﹐讓投保人在若干年後／退休後，毋須擔心因財務能力不足，而未能續供醫保，不致於失去醫療保障。
這個安排看似相當吸引，因此大家不難看到在社交媒體上「供斷醫保後繼續保」、「15年供斷醫療單」等同類標題的帖文都吸引了不少朋友留言，或表示希望了解更多詳情。
實現醫療融資的限制
究竟醫療融資是可行的方案？抑或是魔鬼在細節中？Bowtie 團隊不敢妄下定論，但希望指出醫療融資執行上的確有以下四大限制：
1. 財務靈活性
醫療融資發揮作用的前提是一份儲蓄壽險、一份醫保，以及若干年的滾存期，意味這個安排必然是「先苦後甜」的，投保人早期仍需要以真金白銀支付兩份保單的保費。這對於初出茅蘆的年青朋友，或收入較低的朋友而言可能較為吃力。
此外，儲蓄壽險在設計上一般設有「回本期」(Breakeven Year)，在此時間前提早套現或退保很大機會令投保人「蝕本」，這樣可見醫療融資安排在財務靈活性方面的局限。
2. 醫保保費的調整
醫療融資的計算基礎一般都依靠醫保保費表上不同年齡的保費資料，以及儲蓄壽險上每年保證回報及預期回報的資料。投保人需要投保多大金額的儲蓄壽險，都是以此基礎計算。不過，這個計算必須要考慮醫保保費的調整。
醫保保費的加減受到賠付率（反映過往客戶的索償情況）及醫療通脹影響。即使保險公司的賠付率穩定，但醫療通脹仍是全球大趨勢。根據 Willis Tower Watson 的《2023年全球醫療趨勢調查報告》，預計全球平均醫療成本將會上升10%，香港的醫療通脹將上升至 8.8%，比往年升逾0.6%。
醫療通脹長遠會令醫保保費向上已是不爭事實，因此儲蓄壽險保單的回報能否追上醫保開支，仍存有未知之數。
3. 儲蓄保單的紅利回報
4. 儲蓄金額及醫保選擇
剛才提到，由於醫保保費很大機會因應醫療通脹而上調，而儲蓄壽險的回報亦存有不確定性。因此，要做到真正有效的醫療融資安排，可能需要投保較大額供款的儲蓄壽險，並揀選保障相對基本而保費較低的醫保產品。
醫療融資不是唯一方法
雖然醫療融資某程度上能補貼投保人日後的醫保開支，但要真的完全「供斷」醫保，在儲蓄保險回報及醫保保費調整方面的預測和計算需要十分準確，結果仍可能需要較高的儲蓄保險供款，才夠穩妥。
純保障保險可能是更好選擇
不管利用醫療融資，還是其他財務工具帶來日後的被動收入，購買一份可負擔且保障全面的醫療保險還是最實際之舉，毋須擔心年紀漸長時，保費像天文數字般難以負擔。我們曾將 Bowtie 自願醫保與兩間公司傳統保險公司的醫保進行比較。
例子一：Bowtie vs 保險公司A的自願醫保標準計劃
例子一：65 歲至 80 歲的人士若投保 Bowtie 比投保保險公司A的自願醫保標準計劃可節HK$52,660。因為兩個產品同為自願醫保標準計劃，保障幾乎一樣，所以比較保費即可。
| 年齡 | 保險公司A 自願醫保標準計劃 全年保費 | Bowtie 自願醫保標準計劃 全年保費 | 差額 |
| 65 | HK$8,429 | HK$6,708 | HK$1,721 |
| 66 | HK$8,774 | HK$7,044 | HK$1,730 |
| 67 | HK$9,165 | HK$7,296 | HK$1,869 |
| 68 | HK$9,587 | HK$7,560 | HK$2,027 |
| 69 | HK$10,061 | HK$7,920 | HK$2,141 |
| 70 | HK$10,528 | HK$8,304 | HK$2,224 |
| 71 | HK$11,187 | HK$8,700 | HK$2,487 |
| 72 | HK$11,878 | HK$9,036 | HK$2,842 |
| 73 | HK$12,608 | HK$9,408 | HK$3,200 |
| 74 | HK$13,382 | HK$9,780 | HK$3,602 |
| 75 | HK$13,971 | HK$10,164 | HK$3,807 |
| 76 | HK$14,579 | HK$10,464 | HK$4,115 |
| 77 | HK$15,219 | HK$10,680 | HK$4,539 |
| 78 | HK$15,885 | HK$10,896 | HK$4,989 |
| 79 | HK$16,550 | HK$11,124 | HK$5,426 |
| 80 | HK$17,267 | HK$11,328 | HK$5,939 |
例子二：Bowtie自願醫保 vs 保險公司Z的傳統醫保
65 歲至 80 歲的人士若投保 Bowtie 比投保 保險公司 Z 的醫保可節省 HK$101,051，而同時獲得更好的保障！
由於自願醫保及傳統醫保的保障不同，所以在比較價錢前，要先比較保障：
| 保障項目 | 保險公司Z 醫保計劃 | Bowtie 自願醫保靈活計劃 （升級） |
| 房租及膳食費 | HK$1,580／日 最多 182 日 | HK$2,300／日👍🏽 |
| 深切治療部 房租及膳食費 | HK$3,000／日 最多 15 日 | HK$5,500／日👍🏽 最多 60 日👍🏽 |
| 醫生巡房費 | HK$1,200／日 最多 182 日 | HK$2,000／日👍🏽 |
| 醫院雜費 | HK$18,000 | HK$26,000👍🏽 |
| 手術費 | 複雜：HK$62,000 大型：HK$36,000 中型：HK$15,000 小型：HK$7,500 | 複雜：HK$90,000👍🏽 大型：HK$45,000👍🏽 中型：HK$22,500👍🏽 小型：HK$9,000👍🏽 |
| 麻醉科醫生費 | 複雜：HK$21,000 大型：HK$12,600 中型：HK$5,250 小型：HK$2,625 | 複雜：HK$31,500👍🏽 大型：HK$15,800👍🏽 中型：HK$7,900👍🏽 小型：HK$3,200👍🏽 |
| 手術室費 | ||
| 癌症治療 | 受保在醫院雜費項目之內 | 額外保障HK$16萬👍🏽 |
| 腎透析治療 | HK$10萬👍🏽 | |
| 附加醫療保障（SMM）- 設有20%共同保險 | HK$20萬 | HK$22萬👍🏽 |
| 年齡 | 保險公司 Z 醫保計劃 | Bowtie 自願醫保靈活計劃 （升級） | 差額 |
| 65 | HK$26,395 | HK$19,032 | HK$7,363 |
| 66 | HK$26,395 | HK$19,896 | HK$6,499 |
| 67 | HK$26,395 | HK$20,820 | HK$5,575 |
| 68 | HK$26,395 | HK$21,660 | HK$4,735 |
| 69 | HK$26,395 | HK$22,548 | HK$3,847 |
| 70 | HK$33,977 | HK$23,616 | HK$10,361 |
| 71 | HK$33,977 | HK$24,660 | HK$9,317 |
| 72 | HK$33,977 | HK$25,740 | HK$8,237 |
| 73 | HK$33,977 | HK$26,928 | HK$7,049 |
| 74 | HK$33,977 | HK$28,164 | HK$5,813 |
| 75 | HK$33,977 | HK$29,412 | HK$4,565 |
| 76 | HK$38,516 | HK$30,576 | HK$7,940 |
| 77 | HK$38,516 | HK$31,788 | HK$6,728 |
| 78 | HK$38,516 | HK$32,952 | HK$5,564 |
| 79 | HK$38,516 | HK$34140 | HK$4,376 |
| 80 | HK$38,516 | HK$35436 | HK$3,080 |
延伸閱讀
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純保障人壽保險比儲蓄型更好！
如果要真真正正成功「醫療融資」，必須準確計算醫保保費調整及儲蓄保險之回報，所以如果你投保「儲蓄人壽」只為了達到「醫療融資」，倒不如投保定期人壽（即純保障人壽），然後用保費節省下來的金錢進行其他投資及儲蓄等財務規劃，回報分分鐘比「儲蓄人壽」更可觀。
你更可以獲得更大的人壽保障，因為在同一保費下，定期人壽提供的保額較一般儲蓄人壽產品高 40 倍。
- 註：以 35 歲非吸煙女性投保 HK$100 萬保額的標準保費計算 ; 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險)。
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