危疾保險如何退保?

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危疾保險如何退保?

危疾退保會導致保障中斷,更有機會招致金錢損失,所以需要慎重考慮。在做出決定前,不妨考慮以下4個重要因素,並選擇最適合你的保險選擇。
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危疾退保有甚麼後果?

危疾保險大致可分為儲蓄型危疾定期危疾保險 (又稱為純危疾),由於兩者的產品結構不同,所以當投保人決定退保時,所面對的後果也有所不同。

情況一:儲蓄型危疾退保

儲蓄型危疾包含了「保障」和「儲蓄」兩大成份,所繳付的保費除了用以購買保障,更會用作儲蓄生息,為投保人帶來穩定回報。

一般而言,儲蓄型保險的供款期為20年至25年不等,而預期回本期 (Breakeven Year) 則可長達20年至50年。換言之。一旦提早退保,可取回的現金價值有機會低於過往已繳保費,導致投保人在失去危疾保障的同時,又會蒙受金錢損失,無法「回本」。

情況二:純危疾退保

有別於儲蓄型危疾,純危疾保險並不具有現金價值,只會專注提供保障,變相投保人不用受任何「回報」的因素綑綁,能夠靈活按不同年紀及人生階段,自由選擇退保與否,毋需擔心造成損失。

如何申請危疾退保?

無論你投保的是儲蓄危疾還是純危疾,退保前都必須預早向保險公司提交申請。

正常情況下,保單條款會列明客戶需要提早多少日提交危疾退保申請,保單持有人需要在訂明期限內聯絡保險中介或保險公司,並按要求提交退保申請書,及簽署其他相關文件等待審核,部分保險公司的危疾退保手續或會更加繁複,視乎各公司的做法。

如果你是 Bowtie 客戶,只需要提前至少 30 個工作天通知即可退保,毋需繳付一分一毫手續費,而危疾保障會持續生效至通知期後的下個計劃週月日。

危疾退保前4大須知

如果你仍在心思思是否應該退保,不妨先參考以下幾點建議,切勿倉促下決定:

1. 留意退保條款

所謂「魔鬼在細節」,每間保險公司的保單都不一樣,如果你決定退保,應該要先細閱該危疾保單的條款及細則。

舉例來說,雖然市面上大部分計劃的通知期都是 30 日,但也有少數保單的通知期會較長,投保人應事先了解取消保單的方法,預留足夠時間辦理。

2. 考慮清楚退保是否唯一選擇

決定退保前,不妨再仔細思考是否其他解決方法。

如果你認為現時的危疾保費過於昂貴,其實可以考慮向保險公司申請減低保額,讓保費維持在可負擔的水平內。

如果你投保的是儲蓄型危疾,因為保費昂貴才決定犧牲高保額的話,其實可以考慮額外投保槓桿比例更高的定期危疾保做 Top Up。

危疾退保Q&A如果我已經買咗儲蓄型危疾,仲可唔可以買純危疾?
當然可以!用純危疾保險「top up」儲蓄危疾保險是一個增加保障的簡單方式。

不少人在較年輕時投保了儲蓄危疾保險,但隨著結婚生子、子女升讀小學等等人生階段改變,生活開支逐漸增多,都會希望加大保額以應付不時之需。這個時候,與其加大儲蓄危疾保的保額,再投保一份純危疾保險的性價比其實更高

假設你是一名35歲非吸煙男士,如果你投保Bowtie純危疾保 (多重保障),每月只需繳付HK$94保費,便可額外享有高達HK$50萬的危疾保額,而保障更針對三大危疾 (癌症、中風及心臟病) 提供高達5次多重保障,每次賠足100%,讓你無懼危疾復發的隱憂,為自己及家人締造更全面的保護網。

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3. 小心保障空窗期

不過,如果你是因為找到一份更合適的危疾保險而決定退保,就記得要注意新保障的等侯期

請謹記一般危疾保都不會即時生效,換句話說,假設你在新保障的等候期完結前,已經取消了舊有危疾保險的話,便等同於身處「保障空窗期」,期間確診的任何危疾均不可獲得賠償。

4. 計算清楚潛在損失 (如有)

剛才提到,如果你投保的含投資成份的儲蓄型危疾,提早退保就有機會無法取回已繳交的保單現金價值,變相「蝕錢」。

所以,你應該在退保前,仔細計算清楚當刻的保單現金價值,若有不明白,便向保單中介人或保險公司查詢清楚再做下一步決定。

退保唔想煩?定期危疾保更理想!

明白大家都可能會因為各種原因而考慮退保,如果所購買的是儲蓄型危疾,便需要計算複雜的投資選項或現金價值,最後更有機會考慮到退保的損失而決定繼續供款。

唔想退保諗咁多野?不如買純危疾啦

點解咁講?有別於儲蓄型危疾,純危疾由於不涉及投資成份,如果決定退保,就不必考慮各種投資組合帶來的損失,毋須「左諗右諗」,做到「零捆綁」。

除咗零捆綁,純危疾仲有咩特點?

保費平!由於純危疾的保費會全部用作「保障」,比起有投資成份的儲蓄型危疾,在同等保額下,保費都會較低,性價比較高。以Bowtie純危疾為例,相同保額之下,每月保費比市場上的儲蓄危疾保險平19倍*

  • *以 35 歲非吸煙男性投保「Bowtie 危疾保」 HK$100 萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為 2022 年 3 月 10 日市場上 3 個定期危疾保險標準保費的平均值 ; 儲蓄型危疾保: 數據為 2022 年 3月 10 日市場上 6 個提供多重保障的儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 標準保費的平均值。
聽講純危疾有彈性好多?具體係點?

想像一下你正在籌劃一個旅行,你決定要去一個你從未去過的國家,但你不確定要玩幾耐。依家你有兩個選擇:預先購買一張固定日期的來回機票,或者購買一張開放式機票,讓你隨時根據需要更改出發和返回日期。

純危疾就像是開放式機票,不但為投保人提供了更大的彈性,保費也相對較低。如果你在保障期限內發生意外或罹患重大疾病,便獲得相應的保障金額;又或者如果你認為不再需要保險,就可以在毋需考慮金錢損失的前提下,根據個人需要選擇退保,不會受制於任何綑綁條款。

保障期有長有短,應該點揀?

尋求穩定保障的人可以考慮投保較長年期的計劃,而注重彈性、靈活性、及流動資金的人則可以選擇投保較短期的純危疾保險。

危疾退保常見問題

1. 危疾退保要等幾耐?

一般來說,保險公司收到退保申請後,便會開始核對申請人的身份和提交的文件,過程需要約一至兩星期左右。

2. 危疾退保可以取回已繳保費嗎?

不論你投保的是儲蓄型還是純危疾,退保時都不可能取回已繳保費。

不過,由於儲蓄型危疾保具有保單現金價值,所以只要你持有保單足夠長的時間,就有機會在退保時取回與過往所繳保費等值的金額,而非直接取回保費。

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