想等有病先買保險?小心過唔到核保!

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想等有病先買保險?小心過唔到核保!

不少人為了慳錢,認為可以等到有需要時再買保險,但當你有病時,還買到保險嗎?首先,你要先了解保險公司的核保原則,以及核保後的不同結果。Bowtie更會分享幾個最多人關注買唔買到保險的疾病,助你全面了解核保運作!
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保險的重要性不言而喻,尤其是醫療保險,能夠為我們提供重要的保障。然而,有不少人為了慳錢,認為可以等到有需要時再買保險,但當身體健康出現問題、或進行檢查時發現毛病,往往已經後悔莫及。

這時候,你的腦海中應該會升起一個疑問:當我有病時,還買到保險嗎?這個問題並不容易回答,因為每一個疾病,甚至每一個人的情況都是不同的。在這裡,你需要先了解保險公司的核保原則,以及核保後會出現的不同結果。此外,我們更會分享幾個最多人關注買唔買到保險的疾病,助你全面了解整個運作!

想買保險?首先要過到核保

在投保任何保險前,保險公司都會對每名受保人進行核保,透過問題去了解他們的健康及生活習慣(例如吸煙及飲酒習慣)。這時候,投保人有責任以履行「最高誠信」的原則核保,完全及正確地披露個人健康狀況、病歷資料等,以減少日後賠償時可能出現的爭議。

「最高誠信」原則是指不論保險公司有沒有問及有關的資料,投保人都必須向保險公司主動披露所有重要事實(Material Facts),即是所有可能影響一間審慎的保險公司制訂保費或決定是否承擔風險的任何情況。

核保過程中,保險公司會根據相關資料以評估風險,以決定是否接受投保申請,或者在保單中加入額外條款後才接受投保。

核保後會出現的4個情況

當保險公司進行核保時,會因應投保人的狀況而衡量風險水平,並作出以下決定:

1. 以標準保費成功投保

若投保人的風險水平理想,例如病徵輕微或復原程度理想,就有機會以標準保費成功投保。

2. 成功投保,不過要加Loading/不保事項

基於投保人的病況(例如患病種類、是否已經出現併發症等),保險公司有機會加Loading不保事項

3. 成功投保,不過同時加Loading和不保事項

除此之外,如果投保人的病況不太理想(例如正接受併發症的治療),保險公司就有機會同時增加額外保費和不保事項。

4. 直接拒保

最後,如果保險公司認為投保人的風險水平過高,就會選擇直接拒保。

Bowtie 話你知患邊種病買到,邊種病買唔到!

Bowtie一向致力幫大家找到適合自己的保險,因此根據網上最多人搜尋「買唔買到保險」的幾種疾病,並以自願醫保為例子,助你了解患者能否成功核保:

學童常見疾病(如:ADHD)

現時市面上大部分保險公司都不接受 ADHD 小朋友購買醫保,因為 ADHD 是由腦部發育和神經系統發展問題所致,保險公司普遍認為這類人士存在過多不確定因素,風險自然亦會較高,故此拒絕他們投保。

不過 Bowtie 深切理解醫保對於 ADHD 小朋友的重要性,所以我們一般都會接受他們投保,而且沒有年齡限制,只會增加額外保費 50%,保障他們因疾病/意外而衍生的住院或日間手術醫療費用。

即睇 ADHD 的核保須知

瘤(如:纖維腺瘤)

纖維腺瘤是常見的乳房硬塊,通常不會增加病人患上乳癌的風險。但是,如果病人患有複雜性纖維腺瘤或葉狀肉瘤,乳癌風險會略微增加。針對纖維腺瘤治療及其引伸的檢查,Bowtie 所有級別的自願醫保均會賠償其相關費用。

即睇纖維腺瘤的核保須知

慢性疾病/情況

1. 糖尿病

糖尿病是一種常見的慢性疾病,暫時沒有徹底根治方法,而且還有機會引致各種併發症。因此,即使糖尿病患者能成功投保,保險公司都會按照投保人情況而加額外保費或/及增加不保事項,病況嚴重者更會被拒保。

即睇糖尿病的核保須知

2. 高血壓

普遍情況下,高血壓人士都可以用一般保費成功投保,不過始終每個人的身體狀況各有不同,保險公司會因應受保人的血壓控制狀況、治療種類或有否出現併發症,而增加保費或/及不保事項,甚至可能拒保。

即睇高血壓的核保須知

嚴重疾病/情況

1. 中風

由於中風病人出現併發症的機率相當高,如果他們想購買醫療或危疾保險,保險公司就會認為風險太高,通常都會直接拒保。即使他們已經完全康復,保險公司仍會作出同一決定。

不過,由於中風病人在生活上面對各種風險,例如復發機率高、因行動不方便而發生意外,所以他們仍然需要購買人壽、意外保險或癌症保險,而保險公司一般都會接受中風病人投保。

即睇中風的核保須知

2. 心臟病

心臟病是所有心臟有關疾病的統稱,而各類心臟病在核保過程中亦會遇到不同情況。如果病人患上的是冠心病、心肌梗塞、心臟衰竭等嚴重心臟病*,保險公司一般都會因風險太高(例如容易引致併發症)而直接拒保。

如果病人患上的是心肌炎這類較輕微的心臟病*,保險公司未必會直接拒絕投保,而是通過詢問一連串健康相關問題,以決定核保結果。

*此分類的目的是為了方便解釋保險公司於核保過程中的決定,並非醫學界所定義。

即睇心臟病的核保須知

3. 患癌

患癌後要成功購買醫療保險其實有一定難度,保險公司的核保考慮著眼於患者癌症復發的風險、患上癌症的器官、癌症期數、癌症的病理分類及治療時間,當中以癌症期數及治療時間最影響保單批核。

即睇患癌的核保須知

並非所有情況都可以買保險,只有身體健康,無可疑症狀時才保證買到保險!

趁健康、無任何可疑病徵時盡快投保!立即用保費計算機,計下你的每月保費啦:

常見問題

有病會影響投保結果,哪麼所有疾病都要申報嗎?

投保人無需申報所有疾病,因為某些健康狀況或治療不會影響核保結果,包括:

傷風 / 感冒 / 喉嚨痛、腸胃炎 / 食物中毒(已痊癒)、消化不良(無需檢查)、痤瘡、肌肉扭傷(已痊癒)、鵝口瘡、常規產前掃描 / 血液檢驗(檢驗結果正常)、常規子宮頸細胞塗片檢驗(檢驗結果正常)、常規健康檢查(檢查結果正常)、預防疫苗、荷爾蒙補充治療(更年期)、不育治療或胎兒生長情況正常的懷孕、近視 / 遠視 / 散光 / 老花。

Bowtie 的網上核保過程有95%為選擇題,並提供清晰的指示,受保人只需要按問題回答是/否就可以,流程十分方便。而其他保險公司就會透過中介人進行核保,他們同樣會提供清晰的指引協助投保人核保。

我無病,但家人有,會影響我的投保結果嗎?

所有保險公司的的核保過程都會詢問投保人的家族病史,因為根據醫學研究,家族病史的確有機會增加患病風險,故此投保人需要申報直系親屬(包括親生父母或兄弟姊妹)於 60 歲或以前的指定病歷,有機會影響核保結果。

立即了解家族病史對核保的影響

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下一章:為何投保時要申報家族病史?
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