內分泌及糖尿科
內分泌及糖尿科 糖尿病患者買唔買到醫療保險？
糖尿病患者購買醫保前會面對甚麼情況？保費會加幾多？保險公司用咩標準來決定核保結果？以上問題，Bowtie團隊為你一一解答，仲會分享一些投保建議。
糖尿病患者投保後的各種情況
一般來說，糖尿病患者投保醫療保險後，保險公司就會進行核保，基於不同考慮，結果亦有所不同，大致如下：
1. 成功投保，不過加保費
雖然糖尿病患者成功投保，但是由於糖尿病屬於長期慢性疾病，保險公司都會按照投保人情況而加額外保費（俗稱加Loading），根據 Bowtie 核保數據顯示，保費加幅可能達到150%。
2. 成功投保，不過增加不保事項
同樣道理，即便糖尿病患者成功投保，保險公司亦會考慮風險，有機會將糖尿病及其相關疾病列入不保事項，例如糖尿上眼、糖尿腳等。
3. 成功投保，不過加保費及增加不保事項
按照糖尿病患者的情況，保險公司也有機會同時提高保費及增加不保事項。
4. 投保失敗（拒保）
可是，如果糖尿病患者的情況較嚴重（例如已經出現併發症），保險公司便會考慮各種因素（例如患者年齡、糖尿病種類等），有機會認為風險太高而直接拒保。
咁保險公司會根據咩因素去批核我嘅投保申請？
一般保險公司都會制定一套明確指引，從而決定受保人的核保結果。睇埋落去就知道呢啲因素係咩啦！
保險公司核保時的考慮要點
所謂核保（英文：Underwriting），其實就是保險公司會透過一連串問題了解投保人的健康情況，再決定是否接受其投保申請。針對糖尿病患者，保險公司亦會額外考慮以下因素：
1. 患病年期
如果受保人患上糖尿病的時間已超過10年，一般都會被定義為高風險人士（當然亦視乎投保人的身體狀況），並會影響核保結果。
2. 現時年齡
受保人患病的年齡亦是其中一個考慮因素，年輕人士的保費通常比年長人士高。
3. 是否已有併發症?
如果受保人已經出現糖尿病併發症如糖尿上眼、糖尿腳，即風險較高，保險公司一般都會決定拒保。
4. 血糖指數
為了更仔細了解受保人的血糖控制情況，保險公司有機會要求他們提交過去十二個月內最近的糖化血色素和空腹血糖的檢測結果。
5. 是否有糖尿病的其他相關風險因素？
如果受保人有糖尿病的其他相關風險因素，如心血管疾病（心臟病、中風、高血壓等）、乙型肝炎或吸煙習慣，都會影響保險公司的決定。
6. 治療種類
若受保人過往曾接受糖尿病的相關治療，例如飲食及生活習慣控制、服用降血糖藥物或注射胰島素，保險公司都會考慮這些因素，從而決定核保結果。
7. 糖尿病種類
糖尿病可分為第一型和第二型，成因各有不同。第一型糖尿病的成因是負責分泌胰島素的細胞受損，導致體內沒有足夠的胰島素，而第二型糖尿病患者的身體雖然可以分泌胰島素，但人體對胰島素產生抗拒（又稱胰島素阻抗）。
對於保險公司而言，第二型糖尿病比起第一型糖尿病的風險較低，所以一般來說，第二型糖尿病是較容易成功投保。
咁保險公司會問咩問題呀？
為了讓大家了解更多糖尿病人士申請投保時需要回答的問題類型，接下來我們會附上一些於 Bowtie 網上平台實際投保時的相關問題截圖，以供參考：
如果家人有糖尿病，但係自己無，可唔可以買保險？
可以，不過保險公司亦會考慮受保人的家族病史，例如患上糖尿病的直系家庭成員人數、病發年齡等，這些因素都會影響「額外保費 Loading」。不過，正常情況下，保險公司不會因糖尿病家族病史而拒絕投保人購買醫保。
糖尿病病人應該買甚麼保險？
針對糖尿病病人的需要，我們會建議他們購買以下的保險，同時亦附上各類保險的保障範圍和保障額：
1. 自願醫保
眾所周知，糖尿病是一種慢性疾病，需要長時間的治療和管理，而且有機會衍生各種併發症，控制不當甚至要住院接受治療，可想而知當中的醫療開支絕對不是小數目。所以，患者應該購買一份可以「全數賠償」因糖尿病或其併發症而衍生的住院（或日間手術）費用的醫療保險。 Bowtie Pink 就是其中一個選擇，接下來我們會列出部分併發症的保障項目和保障額：
糖尿腳
| 治療費用及理賠金額 | |||
| 醫院 | 治療項目 | 收費 | Bowtie Pink 保障額 |
| 公立醫院私家醫療服務 | 單腳截肢術1 | HK$37,800 – HK$48,850 | 全數賠償# |
註 以上手術名稱是參考 Bowtie Pink 保障表內的保障項目而命名，並不是醫院的實際手術名稱。
1 公立醫院列明的實際手術名稱為足部截肢，屬於第一類大型手術，不過就未有提及是否單腳。
# Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外)，並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病，有關之賠償金額可能會作出調整。
自願醫保唔單止可保障糖尿腳！即刻睇睇其他相關疾病的保障金額
2. 危疾保險
另外，糖尿病可能導致一些嚴重的併發症，例如腎衰竭等，這些併發症可能導致患者失去工作能力，而購買危疾保險則可以提供一筆過賠償，幫補患者在家休養時的生活支出。
以下會以Bowtie 危疾保（多重保障）為例，為你詳細列出保障範圍，以及賠償金額和次數：
| Bowtie 危疾保（多重保障） | |
| 保障範圍 | 38 種危疾 + 4 個「附加保障」，包括腎衰竭 |
| 賠償金額及次數 |
|
| 恩恤身故賠償 | 投保額的5% |
*3 大危疾指的是癌症、心臟病及中風
3. 人壽保險
糖尿病人如果不妥善控制血糖水平，隨時因各種併發症而危及生命，一旦不幸過世，有機會影響家人的生活。購買壽險就可以保障家人在患者去世後的生活，提供經濟支持，以下會以 Bowtie 人壽保為例，為你詳細列出保障範圍、保額和保障期：
| Bowtie 人壽保 | |
| 保障範圍 | 身故賠償（投保額的 100%) |
| 賠償方式 | 當受保人身故，保單受益人將會獲得一筆過支付的身故保障賠償。 |
| 保額 | HK$800萬（18 – 45 歲） HK$400萬（46 – 55 歲） HK$200萬（56 – 60 歲） HK$100萬（61 – 65 歲） |
| 保障期 | 1年或以上（保證可續保至 85 歲） |
雖然糖尿病患者購買醫保時很大機會被保險公司加 Loading，不過一些併發症如糖尿腳，其治療費用隨時高於患者所繳交的保費總額，所以盡早購買醫保才是明智之舉。
常見問題
如果批核後才發現自己有糖尿病，保單是否無效？
不會，受保人只需在核保過程中如實回答當時所有關於健康狀況的問題便可以。不過要留意一點，如果投保人在遞交申請後但未獲保險公司成功批核的這段時間內發現患上糖尿病，仍然需要立即通知保險公司。
糖尿病病人買醫保時需要做身體檢查嗎？
在核保過程中，保險公司可能會要求糖尿病病人進行更詳細的健康檢查，例如血糖測試或其他相關醫學檢查，以確定其糖尿病的情況和相關併發症的風險。
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