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【保險等候期】一般多長?對受保人有什麼影響?

不少醫療及危疾保險計劃都設有「等候期」(英文︰Waiting Period),這是投保人其中一個必須要留意的重要條款,但大家又是否清楚Waiting Period 的定義?這個條款對投保人又會有甚麼影響?
日期 2021-02-18
更新 2021-10-12
目錄
甚麼是等候期 ? 一般是多長?等候期只會在初期受保時出現?為甚麼保險公司要設等候期?等候期內是否無論發生甚麼事都不獲賠償?哪些醫療保險計劃不設等候期?Bowtie保險的計劃內設有等候期嗎? 等候期對受保人有甚麼影響?

甚麼是等候期 ? 一般是多長?

等候期(Waiting Period)是指在保單簽署後的一段指定時期。此期間內,如果投保人患病的話,保險公司不會作出賠償。目的是避免受保人「明知自己在投保時已患有某些疾病或潛在疾病」卻依然投保,企圖騙取賠償。

至於等候期的長短,醫療保險及危疾保險有頗大分別。醫療保險的等候期一般約30天左右。危疾保險的等候期約3個月至12個月不等,時間多數較醫保長。

值得注意的是:自願醫保也是醫療保險的一種,但不設等候期!

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等候期只會在初期受保時出現?

「等候期」多數在投保時已有,但在整個受保期內,並非一定只出現1次,因為現時不少計劃也設有多重保障,或多次賠償,萬一受保人不幸需要索償多於1次,在保險公司賠付後,需要再過一段指定的等候期才會再受保。

值得留意「復發賠償」的等候期,時間一般由3至5年不等。而對復發時間的計算及定義,每間保險公司也有不同詮釋,有些由病發後起計、切除腫瘤後起計,或癌症康復後起計,所以投保前要了解清楚。

為甚麼保險公司要設等候期?

看到文章中段,大家會否覺得等候期只是保障保險公司?其實設立等候期對於投保人及受保人來說都有重要意義。

我們先解釋保險的運作原理。保險是靠一大班人投保,收到的保費會成為一個資金池,萬一受保人不幸患病就可從資金池撥款賠付。保費計算亦會因應受保人的年齡、健康狀況、生活習慣、家族疾病史等因素有變化,甚至影響是否能投保。另外,不同疾病的一般病發率亦是影響保費的因素之一。

設立「等候期」可以為保險計劃設立一個規避道德風險的屏障,盡可能避免帶病投保的事情發生。因為若很多人都有病才投保,賠付發生率會大大高於正常估算。其實,等候期對於誠實的投保人來說,亦是一種保護。

順帶一提,保險應趁年輕身體健康時及早買,否則身體狀況出現變化後就未必買到,或保費會較高。在投保時,大家一定要如實披露身體狀況,因為若被發現疾病是投保前已出現,而你又沒有如實申報或隱瞞,一經發現,保險公司有權拒賠、只賠償部分費用,或最嚴重情況是「取消保單」。

等候期內是否無論發生甚麼事都不獲賠償?

等候期內的索償一般都不受理,但也要視乎個別保險公司的處理手法,如在等候期內意外受傷需要入院治療,由於不涉及潛在疾病,相關索償一般不受等候期的約束,保險公司可能會作出賠償。

不論如何,萬一大家如果不幸於「等候期」內需要接受醫療程序,亦不妨問一問保險公司可如何處理。此外,假如大家有機會轉換另一間保險公司的計劃,最好等新保單生效後,才取消舊保單,這樣就可以避免出現保障「真空期」。

哪些醫療保險計劃不設等候期?

雖然等候期有本身存在的原因,但市場上亦有些保單不設等候期,自願性醫保計劃 (VHIS) 就是其中一個例子。

「等候期」條款只是其中一個投保前須考慮的因素。更重要是認真檢視計劃本身是否適合自己,以醫保為例,你想賠償限額以每保單年度或每項傷病計?有沒有終身保障上限?是否保證續保?

Bowtie保險的計劃內設有等候期嗎?

不設等候期的產品

所有 Bowtie 自願醫保計劃 Bowtie人壽保 Bowtie 觸木保
等候期 X X X
因特別情況而出現的等候期 針對受保人在投保時未發現「投保前已有病症」而其後索賠的情況,Bowtie 有權按指定等候期作出指定比率的賠償。 X X
等候期長度
  • 首個保單年度不設任何保障
  • 第2個保單年度 保障限額賠償25%
  • 第3個保單年度 保障限額賠償50%
  • 第4個保單年度起 保障限額100%
不適用 不適用
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設等候期的產品

Bowtie 危疾保 Bowtie 戰癌保
等候期
因特別情況而出現的等候期 不適用 不適用
等候期長度 90日 90 日
了解 Bowtie 危疾保 了解 Bowtie 戰癌保

等候期對受保人有甚麼影響?

「等候期」可能會直接影響受保人的索償申請,我們將以下列 2 個例子說明。

例子 1 

黃先生於 2021 年 9 月 10 日早上成功投保 Bowtie 自願醫保 – 靈活計劃(基本),下午不幸因交通意外入院,需要立即進行「上臂骨折閉合復位術不連內固定術」。因自願醫保不設「等候期」,此筆手術費可獲賠償,基本保額以下:

項目 保障額(HK$)
病房及膳食 $1,100 / 日
外科醫生費(此手術屬於「中型手術」

$12,500 / 次

麻醉科醫生費

$4,400 / 次

手術室費

$4,400 / 次

例子 2

李太太於 2021 年 10 月 1 日成功投保 Bowtie 人壽保,於 10 月 10 日不幸因接種新冠肺炎疫苗離世。因 Bowtie 人壽保不設「等候期」,李太太的受益人同樣可獲賠償。

  • 此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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