保險知識

【精算師】分享工作範圍及產品設計的考慮

精算師負責替保險公司分析不同的數據、評估風險及設計產品。Bowtie作為一間虛擬保險公司,精算師的工作,在設計產品上又會有甚麼分別? 今次請來Bowtie精算師與大家分享工作範圍及保險產品設計的考慮因素。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-04-13
更新 2021-06-30
目錄
甚麼是精算?精算師的工作內容要成為精算師要有甚麼專業資格?如何入行?找哪些公司好?精算師人工電腦/人工智能可以代替精算師嗎? 於Bowtie及傳統保險公司作精算師有甚麼分別?在設計產品時有甚麼考慮?

甚麼是精算?

精算是一種應用科學,可於財務、保險行業以應用數學和統計方法,評估長期風險。

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精算師的工作內容

精算師是風險管理的專家。他們能夠運用數學、經濟學及統計學的知識,就當前的營商環境及金融市場的波動,分析不同的數據、評估風險,企業的資産、負債及風險提供專業意見。而根據英國精算師協會的資料,有部份精算師甚至可以利用不同的數據及分析,對社會和公衆利益的議題提出建議。

香港是一個金融城市,商業活動多,無論是金融業、保險業、會計業也需要精算師。

以保險業為例,精算師可以負責不同的工作:

  • 負責設計保險產品,大眾市民釐定可行及可靠的產品、制定紅利分配等
  • 從事財務工作,確保公司有足夠的責任準備金及資本充足的方案,令保險在任何情況下財政穩健,可兌現對客戶的承諾
  • 風險管理

要成為精算師要有甚麼專業資格?

一般僱主對精算師的學位沒有硬性規定,惟偏好擁有數理學位的畢業生,如:精算、統計、風險管理、數學、計量金融、物理等。不過要成爲精算師,少不免需要付出不少精神、時間和毅力,因為部份人可能需要從其中一個專業協會取得國際資格認證。

發展方向 專業資格
壽險、醫保 英國精算師協會 (Institute and Faculty of Actuaries)北美精算師協會 (Society of Actuaries, SOA) 的認證
財產、一般保險發展 北美產險精算學會 (Casualty Actuarial Society, CAS) 取得認證

專業資格一般分為兩個等級:

  1. 準精算師 (associateship):以SOA爲例,需要通過 7 個考試,以及完成指定專業單元
  2. 精算師 (fellowship):以SOA爲例,需要通過額外 3-4 個考試,以及完成指定專業單元

一般有志從事精算的大學生會在畢業前通過 3-4 個專業考試,畢業後再花 3-4 年時間完成餘下考試,以獲取精算師資格。

如何入行?找哪些公司好?

精算師被視爲保險公司的「大腦」,負責制訂保費,計算所需儲備等工作。不過,近年各行各業對精算師的需求都有所增加,衍生出非傳統工種,例如銀行業、退休金計劃及管理,甚至環境事務。

而入行前需獲得部份專業資格,並於畢業前進行實習,實習/入行時可選擇需要管理金融風險的公司。

精算師人工

不同年資及機構的或有不同:

助理 (剛畢業) 1.8萬元至2萬元
合格精算師/ 助理經理 3萬元至5萬元
經理/ 高級經理/首席精算師 8萬元至15萬元不等

電腦/人工智能可以代替精算師嗎?

其實,機遇大於威脅!利用人工智能和數據科學,精算師可以更容易掌握市場趨勢和消費者行爲,有利設計創新的保險產品。而且,人工智能可以有效進行預測分析,方便精算師進行風險評估,省卻很多繁瑣工序。

除此以外,精算師的專業還在於簡潔易明地向各持份者講解數據分析的結果、風險評估過程的限制,以及釋除持份者疑慮等。這些技能皆需要精算師的專業,以演繹人工智能輸出的結果。因此,電腦/人工智能難以取代精算師。

於Bowtie及傳統保險公司作精算師有甚麼分別?

傳統保險公司精算師的工作範圍多只圍繞於處理財務/ 法定報告、資本預算模型及產品定價等。加上人數眾多(動輒上百人)及不少公司運作上的掣肘(如不同的公司指引、策略及方案),精算師於工作上的自決性一般也較低。

而於Bowtie內擔任精算師的自決性就較高,除了負責準備報告、定價及財務估算外,亦可參與公司的營運,與其他部門(如核保、理賠,甚至軟件工程師等)合作及溝通較多,因此可詳細了解整個保險業的運作。

在設計產品時有甚麼考慮?

Bowtie精算師在設計不同的保險產品時會考慮以下幾點

  • 保險產品目標客戶的需求
  • 產品需要解決的問題
  • 產品的複雜性,Bowtie作為香港首間虛擬保險公司,我們在設計產品時,也盡量簡化條款及整個網上投保、理賠過程,預求令客人帶來簡單的網上投保體驗

除了照顧客戶的需要,當然也要考慮公司的目標及條件,如:

  • 公司的發展目標與預期成果
  • 市場研究之結果
  • 針對市場競爭者的分析
  • 再保險的考慮及評估
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