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自願醫保有 6 大伏位?專家與你分析自願醫保買唔買得過

自願醫保自 2019 年推出後,網上有不少針對其產品設計及保障範圍的討論,甚至不少人形容買自願醫保就如同「中伏」,並逐一列舉其「伏位」。究竟網上所講的「自願醫保伏位」是否真的「伏」?自願醫保專家與你逐一分析。
作者 Bowtie 團隊
日期 2022-09-15
更新 2022-09-19
目錄
第 1 個伏位:自願醫保並非政府推出第 2 個伏位:政府無法確保本身有病患的人必能投保第 3 個伏位:自願醫保每一項費用均設索償上限,賠償率又低!第 4 個伏位:有扣稅優惠,但其實扣稅金額不多第 5 個伏位:「未知的已有病症」投保後要過等候期才可獲 100%保障第 6 個伏位:先天性疾病要 8 歲後出現才會保

第 1 個伏位:自願醫保並非政府推出

網上資料指出「不少市民會認為自願醫保有政府認證就能放心隨便購買,但其實自願醫保並非政府推出」,所以市民如果單單因為「政府推出」此原因而購買就會中伏。

雖然政府並非自願醫保的承保人(代表市民並非向政府投保,而是向各大保險公司投保),但醫務衛生局(簡稱「醫衛局」)在自願醫保的設計上亦花了不少心思,定下規範,要求保險公司去跟從,所以即使政府並非承保人,自願醫保亦可以為大家提供不少好處:

好處 1:所有自願醫保均可以為受保人提供最基本保障

政府訂立了 「最低要求」及「12 項基本的保障項目」,而保險公司需要符合指定條件才可以推出產品及成為局方「認證產品」,包括(不限於)最低 HK$42 萬的年度保障及保證續保至 100 歲。即表示每一位自願醫保的受保人都可確保自己能獲得最基本保障

自願醫保未出現時,保險公司可以任意設計產品。但市場有眾多產品,有意投保的人實在難以審視自己獲得的保障是否與市場睇齊。

自願醫保的出現除了讓投保人認清「基本保障」,更是為整個市場及行業定下「一個標準」。試想想,如果你是保險公司,為了維持產品的競爭性,一定會改善其他醫療保險產品,讓它能與「自願醫保」一較高下!

所以醫衞局的介入,不但設計了一個提供最基本保障的醫療保險產品。更為保險業界定下一個底線, 亦為投保人/受保人提供了一個「基本保障」的概念,讓大家更容易比較產品,實是規範了醫保設計。受保人不但獲得「基本保障」,更可按需要投保靈活計劃,獲得額外保障。

如有興趣了解自願醫保的保障👉🏽 按此了解更多!。

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第 2 個伏位:政府無法確保本身有病患的人必能投保

政府並非自願醫保的承保人,而且按照現行計劃,本身有病患的人的確未必能夠投保,但亦不代表一定失敗。

按照現行計劃(同樣是所有香港醫保的恆常做法),受保人必須經過「核保」,保單才會獲批核,繼而生效。保險公司會藉「核保」去了解受保人的年齡、性別及健康情況,以評定他的健康風險,決定是否承保。

如果你身體健康,順利通過核保,即保單生效,而最終保費等於「自願醫保的標準保費」(所有計劃的標準保險已上載於自願醫保官方網頁以作參考)。

如果你已有疾病,可能會面臨以下情況:

  1. 加Loading:付出比「標準保費」高的保費以獲得保障
  2. 新增不保事項:保險公司將不承保你患上的指定疾病/器官
  3. 拒保:未能獲得保障

所以並非每一位已有疾病的人士均不能投保。

你可能會問,為什麼本身有病患的人不能像其他人一樣以「標準保費」投保,甚至有機會被拒保?原因是保險公司要作「風險管理」,有責任維持產品可持續性。

保險公司承保時會面臨甚麼風險?

讓我們先講解醫療保險的運作:保險公司收取投保人的保費,聚集成資金(又可稱作風險池),如果任何一位受保人需要賠償,賠款將先從此風險池取出。

想了解保險是什麼及其核心理念?👉🏽閱讀此文

如果人人的保費一樣,但部份人更大機會接受治療,並申請賠償,保險公司為了維持「風險池」有足夠的資金,可能需要調高保費,使全部保單的保費一同增加,對其餘的受保人就不公平了。

所以在核保時,保險公司會審視每位受保人的情況,且按照個別情況定價就可以維持產品可持續性,讓大家在購買保險之後,未來仍然可以用負擔得到的保費獲取醫療保障。即使受保人年紀漸增,醫療需求日益增加,亦不需要擔心保費不斷增加,同一時間,保險公司的詳細核保可避免保費增幅至不能負擔水平,減少受保人因保費過高而失去醫療保障。

所以保險趁健康時買就最「抵」!

有咩方法可以用最平的保費投保一份足夠的醫療保險?

Bowtie 作為香港首間虛擬保險公司,沒有保險 Agent,不但節省了佣金,並利用科技減低營運成本,將整個程序(由投保至核保)簡化,並放於網上進行,令我們節省了不少人手工作,從而節省了不少行政費,令虛擬保險公司的保費較便宜。以 Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)為例,30 歲非吸煙男士的標準保費為 HK$200/月,甚至比部份傳統保險公司的標準計劃保費更便宜。

第 3 個伏位:自願醫保每一項費用均設索償上限,賠償率又低!

網上資料表示「自願醫保與一般醫保一樣,每一項保障都設索償上限以致『賠唔足』,嚴重傷病的保障率隨時低至 30%。」

雖然我們不太肯定 30% 保障率的來源,但其實自願醫保比一般普通醫保的保障範圍大,舉一例:自願醫保規定保障於門診進行的訂明診斷成像檢測及日間手術等,因此與普通醫保的保障並非相同。

至於每項保障都設索償上限及「賠唔足」也不一定是「伏位」。

加設「每個細項的索償上限」的醫療保險可讓投保人在保費可負擔的情況下,獲得足夠的醫療保障。當然,如果你希望獲得「全數賠償」、不設「細項索償上限」的自願醫保,只要以其他個人醫保/公司醫保抵銷墊底費支出,保費同樣可負擔!

以 Bowtie 為例,兩款產品均有提供:

Bowtie 自願醫保 – 標準計劃/靈活計劃(基本/升級)Bowtie Pink 自願醫保計劃(半私家房)Bowtie Pink 自願醫保計劃(私家房)
特色❌ 無墊底費

✔️ 「每個細項的索償上限」

✔️墊底費(由 HK$0 – 8 萬)

❌ 設「每個細項的索償上限」

保費HK$123 – 356*HK$299^ HK$547^
  • * 以 30 歲、非吸煙的男士為例,投保Bowtie 自願醫保 - 標準計劃、靈活計劃(基本)及靈活計劃(升級)
  • ^ 以 30 歲、非吸煙的男士投保HK$50,000 墊底費的計劃為例

至於自願醫保的「賠償率」是否「較低」?從最新的數據可見:

  • 2021年93%的索償個案均可成功索償
  • 全額賠償的個案約佔 39%
  • 償付比率達 ≥ 9成的個案約佔 65%
  • 償付比率達 ≥ 8成的個案約佔 78%
  • 綜合全年的索償個案,整體償付比率平均約為89%

並非如某些網上討論所指賠償率極低。

當然,每間保險公司的賠償率並不相同,在投保前,你亦可以向保險公司索取過往索償統計數據,以判斷該公司的紀錄是否與市場平均相符。

由 2020 年 4 月至 2021 年 3 月, Bowtie 自願醫保靈活計劃賠償比率接近 9 成,賠償金額超過 HK$520 萬,賠償個案逾 550 宗,與市場平均相符。

 

第 4 個伏位:有扣稅優惠,但其實扣稅金額不多

對自願醫保有興趣的,一定會知道投保此產品可以扣稅,但不少人認為「伏位」就是扣稅金額並不多。但大家先要認清扣稅是「附帶」的好處,而不應該是你主要投保的原因。

投保時,必要的是選擇一份適合自己的保險。如果你想知道甚麼醫保才適合自己?👉🏽可參考此文章

當然扣稅優惠亦要妥善利用,為自己賺取最大的利益。哪麼有甚麼方法可以扣更多稅?

只要由 1 位家人(納稅人)作為所有家庭成員的保單持有人(即投保人),自然就可以扣更多的稅!以下 2 個假設案例正可為大家呈現出扣最多稅的方法!

陳先生夫婦 2 人投保 👫陳先生一家 8 口都買齊自願醫保 🏘️
原本需繳交的薪俸稅HK$25,520
合資格的保費扣除額HK$7,704^ HK$35,820*
最終需繳交的薪俸稅HK$24,210HK$19,430.6
節省稅項HK$1,309 HK$6,089.4 
  • ^假設夫婦投保「 Bowtie Pink 自願醫保(半私家房) HK$8 萬墊底費計劃」
  • *假設夫婦投保「 Bowtie Pink 自願醫保(半私家房) HK$8 萬墊底費計劃」,其餘 6 人投保了「Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)」

如果你想更詳細了解自願醫保扣稅的計算方法及其他背景資料 👉🏽可參考此文章

第 5 個伏位:「未知的已有病症」投保後要過等候期才可獲 100%保障

網上普通認為自願醫保第 5 個伏位就是針對「未知的已有病症」的條款,其一是因為「未知的已有病症」難定義。其二是要在投保後第二年起才可獲得若干賠償。

「未知已有疾病」的定義是受保人於投保前不察覺,或沒有出現明顯的病可參考此文章徵或症狀,或未向醫生求診或治療的疾病。

其實對比其他醫保,自願醫保的保障已相對全面,條款亦寫得相對清楚,因為過去的醫療保險合約之中未必有說明未知的已有疾病的理賠處理,最壞的情況當然是直接拒賠,而少不免引起保險公司與受保人之間的爭執。

反之自願醫保仍可提供保障,豈能算是「伏位」?

雖然《自願醫保認可產品保單範本》指明未知的已有疾病等候期為首年的 0%、第二年的 25%、第三年的 50%及第四年起的 100%,但不少保險公司已將「未知的已有病症的等候期」縮短,短至 30 日亦有。

Bowtie 自願醫保的「未知的已有病症的等候期」為 1 年,則保單生效第 2 年起,受保人確診「未知的已有病症」亦可獲得 100% 賠償。

為何不將等候期縮得更短?

其實等候期愈短,產品的吸引力可能會愈大,但亦容易導致條款被濫用,令長遠有加保費的壓力。原因是可能會吸引更多身體已出現毛病的客戶投保,因為他們只需要等待數個月等候期結束後,立即求醫並進行索償,

Bowtie 的初心是要改善保險體驗,因此決意維持產品可持續性,將「未知的已有病症的等候期」縮短至為 1 年則可在「產品吸引力」及「長遠保費可負擔性」取得適當平衡!

有關我們針對「未知的已有病症的等候期」安排的詳細解釋,請閱讀此文

第 6 個伏位:先天性疾病要 8 歲後出現才會保

為了解決一般醫療保險不保先天性疾病的保障缺口,自願醫保規範保險公司必須保障先天性疾病,然而不少人都稱之為「伏」。原因是「先天性疾病」必須在 8 歲後出現或被發生才可受保,而市面上其實已有不少從 0 歲起就保障「先天性疾病」的計劃。

其實單單比較保障範圍及條款而去判斷一個產品是否值得買,或伏不伏並不理智,就好比一個中產家庭控訴自己房子不如山頂洋房大一般,雖然山頂洋房比一般房子好,是否人人都能否負擔起供款?

的確,市面愈來愈多保險產品從 0 歲起就保障「先天性疾病」,但 Bowtie 發現不少都是「懷孕保險」及「危疾保險」。

  • 前者提供短期的保障,母親及嬰兒均可享數年的產前及產後保障。
  • 後者多為「終身危疾保險」,含儲蓄成份,主要為受保人提供一次性/或多次的一筆過危疾賠償。

兩者與自願醫保及一般醫療保險都有根本性的分別,保障的時限及目的完全不一樣,因此難以直接去比較。再者此類計劃的保費並不透明,難以在網上找到標準保費作為參考。不過相信對保險有少許認識的讀者也知道終身危疾保險一般較定期危疾貴(每月平均保費最貴可以貴 10 倍1)。

投保就好像投資一樣,在下決定前先考慮自己的負擔能力及保障需要,然後揀一份保障合理,自己又能負擔得起的保費產品,比選擇一份保障最全面但保費昂貴難以負擔的產品更好!

  • 1 以 35 歲非吸煙男性投保定期危疾保: 數據為 2022 年 3 月 10 日市場上 3 個定期危疾保險標準保費的平均值 ; 儲蓄型危疾保: 數據為 2022 年 3月 10 日市場上 6 個提供多重保障的儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 標準保費的平均值。
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