保險等候期

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保險等候期

不少醫療保險都設有「等候期」,這是投保人其中一個必須留意的重要條款,但大家又是否清楚「等候期」的定義?此條款對投保人又有甚麼影響?
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等候期的定義


等候期(Waiting Period)是指在簽署保單後的一段指定時期。此期間內,如果投保人患病的話,保險公司不會作出賠償。目的是避免受保人「明知自己在投保時已患有某些疾病或潛在疾病」卻依然投保,企圖騙取賠償。

一般醫療保險的等候期約 30 天左右。值得注意的是,有部份醫療保險(如自願醫保)不設等候期!

哪些醫療保險計劃不設等候期?

自願醫保計劃(英文簡稱:VHIS)屬醫療保險的一種,惟不設等候期!

注意,雖自願醫保不設等候期,但同樣可以避免受保人「明知自己已患有某些疾病或潛在疾病」時卻仍然投保的情況。

按照自願醫保計劃的設計,受保人在索償時,如有醫學證明之下被發現有「未知的已有疾病(Unknown pre-existing conditions)」(即受保人自己未知、但已有的病症/徵),自願醫保將被加設等候期,而保險公司可按情況賠償:

  • 所有標準計劃的等候期為 3 個保單年度,首 3 個保單年度的賠償率分別為 0%、25%及 50%,於第 4 年度即可獲得 100% 應有之賠償。
  • 至於每間公司的靈活計劃都有各自的安排,可以按照標準計劃的處理,或自行縮短等候期。以 Bowtie 為例,受保人可於保單批核 180 日後獲得 100% 應有之賠償

簡單來說,一般醫療保險及自願醫保之「等候期」分別在:

  • 前者:人人都要在保單生效後經歷一段時間的「等候期」,而面對「未知的已有疾病」時,保險公司可以拒賠。
  • 後者:如無「未知已存在病症」的情況,不需經歷「等候期」,而面對「未知的已有疾病」時,「等候期」後可獲保障。
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為甚麼保險公司要設等候期?

其實等候期並非只保障保險公司,對投保人及受保人都有重要意義。

我們先解釋保險的運作原理。保險是靠收到的保費會成為一個資金池,萬一受保人不幸患病就可從資金池撥款賠付。保費計算亦會因應受保人的年齡、健康狀況、生活習慣、家族病史等因素有變化,甚至影響是否能投保。

另外,不同疾病的一般病發率亦是影響保費的因素之一。

設立「等候期」可以為保險計劃設立一個道德風險的屏障,盡可能避免帶病投保的事情發生。因為若很多人都有病才投保,賠付發生率會大大高於正常估算。因此,等候期對於誠實的投保人來說亦是一種保護

順帶一提,保險應趁年輕身體健康、無任何可疑病徵時及早買!否則身體狀況出現變化後就未必買到,或保費會較高。在投保時,大家一定要如實披露身體狀況,因為若被發現疾病是投保前已出現,而你又沒有如實申報或隱瞞,一經發現,保險公司有權拒賠、只賠償部分費用,或最嚴重情況是「取消保單」。

等候期內,真的無論發生甚麼事都不獲賠償?

等候期內的,客戶Claim保險一般都不受理,但也視乎個別保險公司的處理手法,如在等候期內意外受傷需要入院治療,由於不涉及潛在疾病,相關索償一般不受等候期的約束,保險公司可能會作出賠償。

無論如何,萬一大家不幸於「等候期」內需要接受醫療程序,不妨問一問保險公司可如何處理。此外,假如大家有機會轉換另一間保險公司的計劃,最好等新保單生效後,才取消舊保單,這樣就可以避免出現保障「真空期」。

  • ^以上提供的例子及情況並未將「未知已存在疾病」的情況考慮在內。按照自願醫保計劃的規定,若受保人的索償情況為 "未知的已有病症",保險公司會根據保單條款列明的等候期與賠償比率賠償合資格費用。
  • ^針對每一個索償個案,Bowtie 索償團隊亦會作出審查,以避免濫用保險而造成對客戶的不公。

當然,「等候期」條款只是其中一個投保前須考慮的因素。更重要是認真檢視計劃本身是否適合自己。

以醫保為例:

  • 你希望賠償限額以每保單年度或每項傷病計?
  • 有終身保障上限嗎?
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