住院醫療保險入門

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住院醫療保險入門

公營醫院超負荷,私院費用又高昂,因此大眾對住院保險的關注度亦越來越高。Bowtie保險資訊團隊準備了住院醫療保險入門班,由淺入深簡介住院保險的特點和類型,希望幫到各位保險新手。

住院保險是什麼?

住院保險,有時被稱為住院醫療保險,此類保單主要承保住院期間的醫療及手術開支,以及一些非住院的手術開支讓保險公司分擔你的醫療開支。

有些計劃更會附設額外醫療保障 (SMM), 當醫療開支超越有關賠償項目的上限時,可按某個百分比賠率差額。

住院保險的保障範圍

項目解釋
每日病房及膳食費醫院收取的每日病房房租及膳食費用。
深切治療住院期間入住醫院的深切治療病房費用。
住院雜費包括X光、心電圖和其他檢查與化驗費用,以及於住院期間使用的藥物、物理治療和輸血費用等。
醫生巡房費住院期間主診醫生巡房的實際費用。
住院專科診療費住院時接受專科醫生治療的費用,但須獲主診醫生書面建議。
手術費由認可外科醫生為投保人進行手術所收取的費用。

手術費賠償根據所涉手術的複雜程度而釐定。

麻醉師費手術期間接受麻醉服務所需支付的實際費用。

麻醉師費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。

手術室費手術期間使用手術室、治療室及有關設備須支付的實際費用。

手術室費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。

部份住院保險也會保障以下情況:

  • 跟進治療及護理:傳統的住院及手術保險一般涵蓋入院期間的醫療開支,部分產品還進一步提供入院前及出院後的治療費用保障,以至私家看護物理治療等輔助治療,為你提供更全面的保障。
  • 日間手術中心的治療:現時不少手術及檢查都可於於日間手術中心進行,所以亦越來越多醫療保險涵蓋相關費用。

住院保險適合什麼人?

事實上,由0歲初生嬰兒,至80歲以上的長者,都有患病、受傷的風險。面對公立醫院超負荷、私營醫療費用連年上升,若不想於傷病時沒有選擇或苦苦等待,那你便需要住院醫療保險!

醫療科技日新月異,絕症將來也可能治好,只怕有病冇錢醫。即使選擇在公立醫院接受治療,免疫治療及標靶治療等先進療法的個別藥費可能不獲資助,「埋單」需要數十至數百萬元不等。 

然而你只要付出可負擔保費,透過住院醫療保險,便輕鬆將醫療費用風險轉移給保險公司。因此,重視健康,又或想獲得優質醫療服務的你,住院醫療保險是必備品。

住院保險的主要特色

1. 實報實銷

醫療保險 以「實報實銷 」方式賠償。保險公司會按賠償表 (Benefit Schedule) 的訂明項目及賠償限額作出理賠,你最多只能全數取回醫療費用,但不會額外「賺」到現金賠償或津貼。

2. 每年續保

醫療保險需每年續保。保險公司會根據受保人或整個風險池過往的索償紀錄,作為是否續保的考慮因素。所以投保時要留意計劃有否提供「保證終身續保」 條款,萬一保險公司真的不續保,而要重新投保時,若健康狀況不幸已有變化,有可能要面臨加保費或拒保的風險。至於自願醫保保證終身續保至100歲

3. 每保單年度的賠償限額

傳統醫療保險一般會以「每個傷病賠償限額 」計算 。以癌症為例,假設「每個傷病賠償限額 」保障額因癌症用盡,,縱使癌症未能痊癒,而再要醫治多年,由於同一傷病的賠償額早已耗盡,有關醫療費用都不能再獲賠償。

直至近年推出的醫療保險,包括自願醫保,採用的賠償機制改為「每保單年度的賠償限額」計算,大大提升了保障長期疾病的效能。 換言之,保額即使於今年Claim爆,但將會在下一個保單年度「復活」。屆時,你再就同一傷病提出索償,也可以獲得賠償。

4. 地域限制

投保時要留意保障地域範圍,例如亞洲、全球(不包括美國)、還是全球保障

另外,投保時須填寫居住地。假若因移民或公幹要長期離開居住地,便要向保險公司申報。保險公司會對新的居住地作出評估,有機會要額外加保費,或者減低保障額,甚或終止保單 。

5. 共同保險/墊底費

共同保險」及「墊底費 」(又稱自付費)都是你需要自行承擔的費用。

當受保人向保險公司提出索償時,需要共同負擔/先行支付某個金額(或賠償金額的某個百分比) , 保險公司會賠償剩餘的費用。

共同保險多出現於保單內的個別保障項目內,而至於墊底費,你可按個人需要選擇。一般而言,墊底費愈高,保費愈低。

6. 遞增保費結構

醫療保險保費會隨年齡而遞增,保險公司更會參考醫療數據、賠償及營運狀況等因素調整保費。

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Bowtie 為香港首間獲保險業監管局授權的虛擬保險公司,我們利用科技降低營運及行政成本,加上Bowtie的保險產品只透過網絡渠道銷售,不設中介人及中介佣金,使我們能提供一系列高性價比、純保障的醫療、人壽及危疾等保險產品。

當中,Bowtie自願醫保系列為我們提供的住院醫療保險產品,與市場上其他自願醫保產品一樣,我們的自願醫保產品也受到政府醫務衞生局的監管,有關保費可享扣稅優惠,絕對適合想獲得住院醫療保障的朋友!

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*全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別) 網上投保自願醫保的市場調查結果,Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同,詳情請參閱有關保單,以及其條款及細則。

常見問題

1. 已有公司團體醫保,應否再買一份個人的住院醫療保險?

首先,我們應了解團體醫療保險的保障範圍及賠償額,看看是否能滿足現在的需要。如果保障充足,可暫不考慮選購,但如有預算,建議可選購「高端醫保」以作 Top Up!

(若有興趣了解 Top Up 公司醫保的理念👉🏼可閱讀另一篇文章

要留意,在轉工或退休時,公司醫保保障便會即時終止。若屆時不幸身體健康出現問題,才投保個人醫保,保險公司有機會增加額外保費(Loading)、 或某些疾病不受保(Exclusion),甚或拒保。

2. 目前身體健康,投保住院醫療保險是否多此一舉?

不是,醫療保險愈早買、或趁健康時購買,才是正確做法。若家族有某些疾病有明顯較高的病發率,更應盡早投保,否則若日後健康狀況變差,將會大大增加投保難度,因保險公司有機會增加額外保費(Loading)、 或某些疾病不受保(Exclusion),甚或拒保。

只要投保一刻身體健康,即使以後身體狀況出現問題,保單依然會生效及提供保障。

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