醫療保險入門

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醫療保險入門

公營醫院超負荷、而私營醫院又費用高昂、加上肆虐全球的新冠疫情,因此香港市民對醫療保障的需求及關注度亦越來越高。如何揀選一份合適的醫療保險,甚或應否將原有的傳統醫療保障計劃轉移至自願醫保,都是大眾茶餘飯後的熱門話題 。

醫療保險是一種將醫療費用風險轉移的工具,主要為傷病所引致的醫療開支提供保障 ,能夠讓保險公司分擔受保人的醫療開支。

醫療保險的種類

現時市場上醫療保險可分成三大類:

  1. 住院及手術保障:主要承保住院期間的醫療及手術開支,以及一些非住院的手術開支。賠償項目包括病房及膳食費、雜項開支、巡房費、手術費、麻醉師費、手術室、深切治療等。有些計劃更會附設超額醫療保障, 當醫療開支超越有關賠償項目的上限時,可按某個百分比賠率差額。
  2. 門診保障:主要承保普通科及專科醫生的門診金、藥物及化驗費等。有些保障更包括中醫、跌打物理治療、脊醫等 。
  3. 住院現金計劃會根據受保人的住院日數提供現金賠償,以彌補受保人住院期間的工作收入損失。
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醫療保險主要特色

1. 實報實銷

醫療保險主要是透過 「實報實銷 」的方式向受保人作出賠償。保險公司會按賠償表 (Benefit Schedule) 的訂明項目及賠償限額作出理賠,受保人最多只能全數取回醫療費用,但不會額外「賺」到現金賠償或津貼。

2. 終生續保

醫療保險是每年續保的;保險公司會根據受保人或整個風險池過往的索償紀錄,作為是否續保的考慮因素。所以投保時要留意計劃有否提供「保證終身續保」 條款,萬一保險公司真的不續保,而要重新投保時,若健康狀況不幸已有變化,有可能要面臨加保費或拒保的風險。另外,要留意「終生」的定義, 是否只保障至100歲,還是「真」終生,保障超過100歲,直至身故。

3. 每年每個傷病賠償限額

傳統醫療保險一般會以「每個傷病賠償限額 」計算 。以癌症為例,假設「每個傷病賠償限額 」的保障額是一百萬 。當這保障額已因癌症把一百萬的保障額全數賠出,而癌症又一直未能痊癒,之後不論醫治多少年,由於這一百萬的賠償額已用盡,之後有關這個病症的所有醫療費用都不能再獲賠償。

直至近年推出的醫療保險,包括自願醫保,採用的賠償機制改為「每年每個傷病賠償限額」計算。 根據以上例子 ,「每個傷病的賠償限額 」依然是一百萬 , 但不同之處在於「每個保單年度」保障額會「復活」一次 。

按剛才的例子,雖然一百萬的賠償額已用盡,但保單會在下一個保單年度以及之後每一個保單年度初,重新將保額「復活」一次,這大大提升了保障長期疾病的效能。

4. 地域限制

投保時要留意保障的地域範圍,是否只局限在香港、亞洲、全球(不包括美國)、還是全球保障 。另外要留意,投保時,保險公司都會要求投保人填寫居住地問卷以釐清長期居住地在哪裏。假若因移民或公幹要長期離開居住地,便要向保險公司申報。保險公司會對新的居住地作出評估,有機會要額外加保費,或者減低保障額,甚或終止保單 。

5. 共同保險

共同保險,俗稱 「墊底費 」。受保人向保險公司提出索償時,要先行負擔一個自付額(或賠償金額的某個百分比) , 超出自付額的醫療費用 ,才會由保險公司負責賠償。 共同保險是控制保費的一個機制, 投保人可按自身個別的情況,選擇合適的墊底費。墊底費愈高,保費就愈低。

6. 遞增保費結構

有儲蓄成份的人壽危疾保險,保費一般採用固定或水平式收費,愈年輕購買就越便宜。至於醫療保險,絕大部份是沒有儲蓄成分,保費會隨年齡而遞增,保險公司更會參考醫療數據、賠償及營運狀況等因素調整保費。

不同醫療保險計劃

自願醫保計劃」(英文︰Voluntary Health Insurance Scheme,VHIS)是醫務衞生局於 2019 年 4 月 1 日推出的一項政策措施,以規範參與此計劃的保險公司所提供的指定個人償款住院保險產品。 顧名思義,投保屬於自願性質,並非強制性。自願醫保亦可以根據《稅務條例》(第112章)申請稅務扣除。

自願醫保計劃為例,計劃主要分兩種,包括 「標準計劃 」及 「靈活計劃 」。

什麼是標準計劃?

標準計劃」是僅符合計劃的最低合規要求,但必定要提供 12 項「基本保障」包括病房及膳食 、雜項開支、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、外科醫生費、麻醉科醫生費、手術室費、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療、入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理、 以及精神科治療。而每個保單年度保障額必須為 HK$42 萬或以上。

什麼是靈活計劃?

而「靈活計劃」則以「標準計劃」為藍本,在「標準計劃」基本要求之上,提供更佳的保障項目及更高的保障金額。例如額外醫療保障 、復康治療、私家看護、陪床費、腎臟透析 、重建手術保障、緊急意外門診等等。以普通房為例子 , 每年的保障額可高達 80至100萬。

至於「高端醫療」是專為對醫療保障有著最高要求的受保人而設 。每年的賠償上限最少也上千萬,終身賠償額上億元,甚至不設上限。絕大部分賠償項目都不設賠償上限 。支援服務比大眾住院計劃完善,例如出院免找數 、第二醫療意見 、 環球緊急支援等。出院後保障更全面例如言語治療、職業治療等,而且保障次數亦相當充足。

近年自願醫保市場發展迅速,很多「靈活計劃」 的保障水平及保費 , 已跟高端醫療計劃十分接近 , 可以說是「高端醫療」計劃的扣稅版本。

甚麼人需要醫療保險 ?

現今醫療科技日新月異, 癌症在不久的將來也可能不再是絕症。

例如最近兩位諾貝爾醫學獎得主,免疫學家艾立遜(James P. Allison)及本庶佑(Tasuku Honjo) 共同研發的「免疫療法CAR-T細胞療法」,透過細胞基因改造針對性地提高癌症的免疫力, 對醫治末期癌症有著顯著的功效 。但價值不菲,費用要數百萬甚至更多。 而醫療保險是一個行之有效風險轉移的理財工具 , 只要付出可負擔保費,若遇上傷病就能獲得充足的賠償去治療。

因此筆者相信重視自己健康,而又想獲得優質醫療的人士都有購買醫療保險的需要。

應否投保醫療計劃?

當考慮是否投保醫療計劃的時候,可參考以下兩點 :

1. 已有一份公司團體醫保,應否再買一份個人的醫療保險?

首先,我們應了解團體醫療保險的保障範圍及賠償額,看看是否能滿足現在的需要。如果保障充足,可暫不考慮選購,或可選購一份保障額較低的保障計劃以作補足。但要留意,當轉工或退休時,保障便會即時終止。若屆時不幸身體健康出現問題,保險公司有機會增加額外保費(Loading)、 或某些疾病不受保(Exclusion),甚或拒保。

2. 除了保費或保障範圍,更要留意自己的健康狀況 

只要投保一刻身體健康,即使以後身體狀況出現問題,保單依然會生效及提供保障。若家族有某些疾病有明顯較高的病發率,更適宜盡早投保,否則若健康狀況有變化,會大大增加投保難度。

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本文章內容由 余碩衡博士 (Dr. Keith Yu) 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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