醫療保險入門
醫療保險涵蓋住院及其他醫療費用,讓保險公司分擔你的醫療開支。
醫療保險的種類
項目 | 解釋 |
每日病房及膳食費 | 醫院收取的每日病房房租及膳食費用。 |
深切治療 | 住院期間入住醫院的深切治療病房費用。 |
住院雜費 | 包括X光、心電圖和其他檢查與化驗費用,以及於住院期間使用的藥物、物理治療和輸血費用等。 |
醫生巡房費 | 住院期間主診醫生巡房的實際費用。 |
住院專科診療費 | 住院時接受專科醫生治療的費用,但須獲主診醫生書面建議。 |
手術費 | 由認可外科醫生為投保人進行手術所收取的費用。 手術費賠償根據所涉手術的複雜程度而釐定。 |
麻醉師費 | 手術期間接受麻醉服務所需支付的實際費用。 麻醉師費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。 |
手術室費 | 手術期間使用手術室、治療室及有關設備須支付的實際費用。 手術室費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。 |
2. 門診保險
主要承保普通科及專科醫生的門診金、藥物及化驗費等。有些保障更包括中醫、跌打、物理治療、脊醫等,惟大部分產品提供的保障,僅限於網絡醫生,而且消費者亦要承擔部分醫療費用。
3. 住院現金保險
按住院日數提供現金賠償,以彌補你住院期間的工作收入損失。如你投保每日 $500 的住院現金保障,留院5天,便會獲得 $2,500 的現金賠償。但須留意,住院現金保險不足以覆蓋大部分的住院及手術費用,無法取代醫療保險功能。
醫療保險主要特色
1. 實報實銷
醫療保險 以「實報實銷 」方式賠償。保險公司會按賠償表 (Benefit Schedule) 的訂明項目及賠償限額作出理賠,你最多只能全數取回醫療費用,但不會額外「賺」到現金賠償或津貼。
2. 每年續保
醫療保險需每年續保。保險公司會根據受保人或整個風險池過往的索償紀錄,作為是否續保的考慮因素。所以投保時要留意計劃有否提供「保證終身續保」 條款,萬一保險公司真的不續保,而要重新投保時,若健康狀況不幸已有變化,有可能要面臨加保費或拒保的風險。至於自願醫保,則保證終身續保至100歲。
3. 每年每個傷病賠償限額
傳統醫療保險一般會以「每個傷病賠償限額 」計算 。以癌症為例,假設「每個傷病賠償限額 」保障額因癌症用盡,,縱使癌症未能痊癒,而再要醫治多年,由於同一傷病的賠償額早已耗盡,有關醫療費用都不能再獲賠償。
直至近年推出的醫療保險,包括自願醫保,採用的賠償機制改為「每年每個傷病賠償限額」計算,大大提升了保障長期疾病的效能。 換言之,保額即使於今年Claim爆,但將會在下一個保單年度「復活」。屆時,你再就同一傷病提出索償,也可以獲得賠償。
投保時要留意保障地域範圍,例如亞洲、全球(不包括美國)、還是全球保障 。
另外,投保時須填寫居住地。假若因移民或公幹要長期離開居住地,便要向保險公司申報。保險公司會對新的居住地作出評估,有機會要額外加保費,或者減低保障額,甚或終止保單 。
醫療保險保費會隨年齡而遞增,保險公司更會參考醫療數據、賠償及營運狀況等因素調整保費。
不同醫療保險計劃
除了傳統醫療保險,近年市場上更多了「自願醫保計劃」(英文︰Voluntary Health Insurance Scheme,VHIS),它是醫務衞生局於 2019 年 4 月 1 日推出的一項政策措施,以規範參與此計劃的保險公司所提供的指定個人償款住院保險產品。
顧名思義,投保屬於自願性質,並非強制性。自願醫保亦可以根據《稅務條例》(第112章)申請稅務扣除。而自願醫保計劃又可以細分為兩種:(1)標準計劃及(2)靈活計劃 – 包括設墊底費及不設墊底費的計劃。
甚麼人需要醫療保險/住院保險?
醫療科技日新月異,絕症將來也可能治好,只怕有病冇錢醫。
例如最近兩位諾貝爾醫學獎得主,免疫學家艾立遜(James P. Allison)及本庶佑(Tasuku Honjo) 共同研發的「免疫療法CAR-T細胞療法」,透過細胞基因改造針對性地提高癌症的免疫力, 對醫治末期癌症有著顯著的功效 ,但所費不菲,「埋單」數百萬甚至更多。
然而你只要付出可負擔保費,透過醫療保險,便輕鬆將醫療費用風險轉移給保險公司。因此,重視健康,又或想獲得優質醫療服務的你,醫療保險是必備品。
應否投保醫療計劃?
當考慮是否投保醫療計劃的時候,可參考以下兩點 :
1. 已有一份公司團體醫保,應否再買一份個人的醫療保險?
首先,我們應了解團體醫療保險的保障範圍及賠償額,看看是否能滿足現在的需要。如果保障充足,可暫不考慮選購,但如有預算,建議可選購「高端醫保」以作 Top Up!(若有興趣了解 Top Up 公司醫保的理念👉🏼可閱讀另一篇文章 )。
要留意,在轉工或退休時,公司醫保保障便會即時終止。若屆時不幸身體健康出現問題,才投保個人醫保,保險公司有機會增加額外保費(Loading)、 或某些疾病不受保(Exclusion),甚或拒保。
2. 除了保費或保障範圍,更要留意自己的健康狀況
只要投保一刻身體健康,即使以後身體狀況出現問題,保單依然會生效及提供保障。若家族有某些疾病有明顯較高的病發率,更應盡早投保,否則若日後健康狀況變差,將會大大增加投保難度。