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醫療保險入門

公營醫院超負荷，私院費用又高昂，因此大眾對醫療保險的關注度亦越來越高。Bowtie保險資訊團隊準備了醫療保險入門班，由淺入深簡介醫療保險的特點和類型，希望幫到各位保險新手。

審核 John Sze

更新 2023-08-25

醫療保險涵蓋住院及其他醫療費用，讓保險公司分擔你的醫療開支。

醫療保險的種類

現時市場上醫療保險可分成3大類:

1. 住院保險

主要承保住院期間的醫療及手術開支，以及一些非住院的手術開支。有些計劃更會附設額外醫療保障，當醫療開支超越有關賠償項目的上限時，可按某個百分比賠率差額。

住院保險的基本保障範圍

項目	解釋
每日病房及膳食費	醫院收取的每日病房房租及膳食費用。
深切治療	住院期間入住醫院的深切治療病房費用。
住院雜費	包括X光、心電圖和其他檢查與化驗費用，以及於住院期間使用的藥物、物理治療和輸血費用等。
醫生巡房費	住院期間主診醫生巡房的實際費用。
住院專科診療費	住院時接受專科醫生治療的費用，但須獲主診醫生書面建議。
手術費	由認可外科醫生為投保人進行手術所收取的費用。手術費賠償根據所涉手術的複雜程度而釐定。
麻醉師費	手術期間接受麻醉服務所需支付的實際費用。麻醉師費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。
手術室費	手術期間使用手術室、治療室及有關設備須支付的實際費用。手術室費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。

部份住院保險也會保障以下情況

跟進治療及護理

傳統的住院及手術保險一般涵蓋入院期間的醫療開支，部分產品還進一步提供入院前及出院後的治療費用保障，以至私家看護、物理治療等輔助治療，為你提供更全面的保障。

日間手術中心的治療

現時不少手術及檢查都可於於日間手術中心進行，所以亦越來越多醫療保險涵蓋相關費用。

2. 門診保險

主要承保普通科及專科醫生的門診金、藥物及化驗費等。有些保障更包括中醫、跌打、物理治療、脊醫等，惟大部分產品提供的保障，僅限於網絡醫生，而且消費者亦要承擔部分醫療費用。

3. 住院現金保險

按住院日數提供現金賠償，以彌補你住院期間的工作收入損失。如你投保每日 $500 的住院現金保障，留院5天，便會獲得 $2,500 的現金賠償。但須留意，住院現金保險不足以覆蓋大部分的住院及手術費用，無法取代醫療保險功能。

醫療保險主要特色

1. 實報實銷

醫療保險以「實報實銷 」方式賠償。保險公司會按賠償表 (Benefit Schedule) 的訂明項目及賠償限額作出理賠，你最多只能全數取回醫療費用，但不會額外「賺」到現金賠償或津貼。

2. 每年續保

醫療保險需每年續保。保險公司會根據受保人或整個風險池過往的索償紀錄，作為是否續保的考慮因素。所以投保時要留意計劃有否提供「保證終身續保」條款，萬一保險公司真的不續保，而要重新投保時，若健康狀況不幸已有變化，有可能要面臨加保費或拒保的風險。至於自願醫保，則保證終身續保至100歲。

3. 每年每個傷病賠償限額

傳統醫療保險一般會以「每個傷病賠償限額 」計算。以癌症為例，假設「每個傷病賠償限額」保障額因癌症用盡，，縱使癌症未能痊癒，而再要醫治多年，由於同一傷病的賠償額早已耗盡，有關醫療費用都不能再獲賠償。

直至近年推出的醫療保險，包括自願醫保，採用的賠償機制改為「每年每個傷病賠償限額」計算，大大提升了保障長期疾病的效能。換言之，保額即使於今年Claim爆，但將會在下一個保單年度「復活」。屆時，你再就同一傷病提出索償，也可以獲得賠償。

4. 地域限制

投保時要留意保障地域範圍，例如亞洲、全球（不包括美國）、還是全球保障。

另外，投保時須填寫居住地。假若因移民或公幹要長期離開居住地，便要向保險公司申報。保險公司會對新的居住地作出評估，有機會要額外加保費，或者減低保障額，甚或終止保單。

5. 共同保險／墊底費

「共同保險」及「墊底費」都是你需要自行承擔的費用。

當受保人向保險公司提出索償時，需要共同負擔／先行支付某個金額（或賠償金額的某個百分比），保險公司會賠償剩餘的費用。

共同保險多出現於保單內的個別保障項目內，而至於墊底費，你可按個人需要選擇。一般而言，墊底費愈高，保費愈低。

6. 遞增保費結構

醫療保險保費會隨年齡而遞增，保險公司更會參考醫療數據、賠償及營運狀況等因素調整保費。

不同醫療保險計劃

除了傳統醫療保險，近年市場上更多了「自願醫保計劃」（英文︰Voluntary Health Insurance Scheme，VHIS），它是醫務衞生局於 2019 年 4 月 1 日推出的一項政策措施，以規範參與此計劃的保險公司所提供的指定個人償款住院保險產品。

顧名思義，投保屬於自願性質，並非強制性。自願醫保亦可以根據《稅務條例》（第112章）申請稅務扣除。而自願醫保計劃又可以細分為兩種：（1）標準計劃及（2）靈活計劃 – 包括設墊底費及不設墊底費的計劃。

什麼是標準計劃？

「標準計劃」是僅符合計劃的最低合規要求，但必定要提供多項「基本保障」包括病房及膳食、雜項開支、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、外科醫生費、麻醉科醫生費、手術室費、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療、入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理、以及精神科治療。

而每個保單年度保障額必須至少達 $42萬。

👉🏼若想詳細了解更多有關標準計劃的保障，可查看此文章。

什麼是靈活計劃？

而「靈活計劃」則以「標準計劃」為藍本，在「標準計劃」基本要求之上，提供更佳的保障項目及更高的保障金額，例如額外醫療保障、復康治療、私家看護、陪床費、腎臟透析、重建手術保障、緊急意外門診等等。

近年，不少公司為了提供更大的保障予消費者更推出了俗稱「高端自願醫保」的計劃，亦即設有「墊底費」，且保額達千萬的計劃。以Bowtie Pink自願醫保為例，其每年保障上限便高達 $200萬。

👉🏼若想詳細了解更多有關靈活計劃的保障，可查看此文章。

👉🏼若想詳細了解更多有關高端自願醫保的保障，，可查看此文章。

甚麼人需要醫療保險／住院保險？

醫療科技日新月異，絕症將來也可能治好，只怕有病冇錢醫。

例如最近兩位諾貝爾醫學獎得主，免疫學家艾立遜（James P. Allison）及本庶佑（Tasuku Honjo）共同研發的「免疫療法CAR-T細胞療法」，透過細胞基因改造針對性地提高癌症的免疫力，對醫治末期癌症有著顯著的功效，但所費不菲，「埋單」數百萬甚至更多。

然而你只要付出可負擔保費，透過醫療保險，便輕鬆將醫療費用風險轉移給保險公司。因此，重視健康，又或想獲得優質醫療服務的你，醫療保險是必備品。

應否投保醫療計劃？

當考慮是否投保醫療計劃的時候，可參考以下兩點：

1. 已有一份公司團體醫保，應否再買一份個人的醫療保險？

首先，我們應了解團體醫療保險的保障範圍及賠償額，看看是否能滿足現在的需要。如果保障充足，可暫不考慮選購，但如有預算，建議可選購「高端醫保」以作 Top Up！（若有興趣了解 Top Up 公司醫保的理念👉🏼可閱讀另一篇文章）。

要留意，在轉工或退休時，公司醫保保障便會即時終止。若屆時不幸身體健康出現問題，才投保個人醫保，保險公司有機會增加額外保費（Loading）、或某些疾病不受保（Exclusion），甚或拒保。

2. 除了保費或保障範圍，更要留意自己的健康狀況

只要投保一刻身體健康，即使以後身體狀況出現問題，保單依然會生效及提供保障。若家族有某些疾病有明顯較高的病發率，更應盡早投保，否則若日後健康狀況變差，將會大大增加投保難度。

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作者

余碩衡博士 (Dr. Keith Yu)

余博士從事財富管理行業逾 17 年，曾於多間金融機構擔任前線及營運管理要職。現出任「香港財務策劃師學會」董事兼會員服務委員會主席、財務策劃大使、以及連續多年獲頒理財教育公民大獎。余博士曾任新城電台理財節目「余樂 CFO」主持人，亦曾為各大傳媒包括明報、Yahoo 等撰稿及接受訪問。

余博士畢業於香港城市大學並獲頒一級榮譽理學學士及哲學博士。現持有 CFP®️認可財務策劃師、CWM®️特許財富管理師、CPB®️認證私人銀行家、CESGA®️認證環境、社會及管治分析師、認證身心語言程式學高級執行師及高級教練、認證時間線治療高級執行師、以及認證高級催眠師等專業資格。

本文章內容由余碩衡博士 (Dr. Keith Yu) 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。