醫療保險/ 住院保險入門

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醫療保險/ 住院保險入門

公營醫院超負荷,私院費用又高昂,因此大眾對醫療保險的關注度亦越來越高。Bowtie保險資訊團隊準備了醫療保險入門班,由淺入深簡介醫療保險的特點和類型,希望幫到各位保險新手。
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醫療保險一般涵蓋住院及其他醫療費用讓保險公司分擔你的醫療開支。

醫療保險的種類

現時市場上醫療保險可分成3大類:

1. 住院保險

主要承保住院期間的醫療及手術開支,以及一些非住院的手術開支。有些計劃更會附設額外醫療保障, 當醫療開支超越有關賠償項目的上限時,可按某個百分比賠率差額。

住院保險的基本保障範圍
項目解釋
每日病房及膳食費醫院收取的每日病房房租及膳食費用。
深切治療住院期間入住醫院的深切治療病房費用。
住院雜費包括X光、心電圖和其他檢查與化驗費用,以及於住院期間使用的藥物、物理治療和輸血費用等。
醫生巡房費住院期間主診醫生巡房的實際費用。
住院專科診療費住院時接受專科醫生治療的費用,但須獲主診醫生書面建議。
手術費由認可外科醫生為投保人進行手術所收取的費用。

手術費賠償根據所涉手術的複雜程度而釐定。

麻醉師費手術期間接受麻醉服務所需支付的實際費用。

麻醉師費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。

手術室費手術期間使用手術室、治療室及有關設備須支付的實際費用。

手術室費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。

部份住院保險也會保障以下情況

跟進治療及護理

傳統的住院及手術保險一般涵蓋入院期間的醫療開支,部分產品還進一步提供入院前及出院後的治療費用保障,以至私家看護物理治療等輔助治療,為你提供更全面的保障。

日間手術中心的治療

現時不少手術及檢查都可於於日間手術中心進行,所以亦越來越多醫療保險涵蓋相關費用。

2. 門診保險

主要承保普通科及專科醫生的門診金、藥物及化驗費等。有些保障更包括中醫、跌打物理治療、脊醫等,惟大部分產品提供的保障,僅限於網絡醫生,而且消費者亦要承擔部分醫療費用。

3. 住院現金保險

按住院日數提供現金賠償,以彌補你住院期間的工作收入損失。如你投保每日 $500 的住院現金保障,留院5天,便會獲得 $2,500 的現金賠償。但須留意,住院現金保險不足以覆蓋大部分的住院及手術費用,無法取代醫療保險功能。

醫療保險主要特色

1. 實報實銷

醫療保險 以「實報實銷 」方式賠償。保險公司會按賠償表 (Benefit Schedule) 的訂明項目及賠償限額作出理賠,你最多只能全數取回醫療費用,但不會額外「賺」到現金賠償或津貼。

2. 每年續保

醫療保險需每年續保。保險公司會根據受保人或整個風險池過往的索償紀錄,作為是否續保的考慮因素。所以投保時要留意計劃有否提供「保證終身續保」 條款,萬一保險公司真的不續保,而要重新投保時,若健康狀況不幸已有變化,有可能要面臨加保費或拒保的風險。至於自願醫保保證終身續保至100歲

3. 每年每個傷病賠償限額

傳統醫療保險一般會以「每個傷病賠償限額 」計算 。以癌症為例,假設「每個傷病賠償限額 」保障額因癌症用盡,,縱使癌症未能痊癒,而再要醫治多年,由於同一傷病的賠償額早已耗盡,有關醫療費用都不能再獲賠償。

直至近年推出的醫療保險,包括自願醫保,採用的賠償機制改為「每年每個傷病賠償限額」計算,大大提升了保障長期疾病的效能。 換言之,保額即使於今年Claim爆,但將會在下一個保單年度「復活」。屆時,你再就同一傷病提出索償,也可以獲得賠償。

4. 地域限制

投保時要留意保障地域範圍,例如亞洲、全球(不包括美國)、還是全球保障

另外,投保時須填寫居住地。假若因移民或公幹要長期離開居住地,便要向保險公司申報。保險公司會對新的居住地作出評估,有機會要額外加保費,或者減低保障額,甚或終止保單 。

5. 共同保險/墊底費

共同保險」及「墊底費 」都是你需要自行承擔的費用。

當受保人向保險公司提出索償時,需要共同負擔/先行支付某個金額(或賠償金額的某個百分比) , 保險公司會賠償剩餘的費用。

共同保險多出現於保單內的個別保障項目內,而至於墊底費,你可按個人需要選擇。一般而言,墊底費愈高,保費愈低。

6. 遞增保費結構

醫療保險保費會隨年齡而遞增,保險公司更會參考醫療數據、賠償及營運狀況等因素調整保費。

不同醫療保險計劃

除了傳統醫療保險,近年市場上更多了自願醫保計劃」(英文︰Voluntary Health Insurance Scheme,VHIS),它是醫務衞生局於 2019 年 4 月 1 日推出的一項政策措施,以規範參與此計劃的保險公司所提供的指定個人償款住院保險產品。

顧名思義,投保屬於自願性質,並非強制性。自願醫保亦可以根據《稅務條例》(第112章)申請稅務扣除。而自願醫保計劃又可以細分為兩種:(1)標準計劃及(2)靈活計劃 – 包括設墊底費及不設墊底費的計劃。

什麼是標準計劃?

標準計劃」是僅符合計劃的最低合規要求,但必定要提供多項「基本保障」包括病房及膳食 、雜項開支主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、外科醫生費、麻醉科醫生費、手術室費、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療、入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理、 以及精神科治療。

而每個保單年度保障額必須至少達 $42萬 。

👉🏼若想詳細了解更多有關標準計劃的保障,可查看此文章

什麼是靈活計劃?

而「靈活計劃」則以「標準計劃」為藍本,在「標準計劃」基本要求之上,提供更佳的保障項目及更高的保障金額,例如額外醫療保障 、復康治療、私家看護、陪床費、腎臟透析 、重建手術保障、緊急意外門診等等。

近年,不少公司為了提供更大的保障予消費者更推出了俗稱「高端自願醫保」的計劃,亦即設有「墊底費」,且保額達千萬的計劃。以Bowtie Pink自願醫保為例,其每年保障上限便高達 $200萬。

👉🏼若想詳細了解更多有關靈活計劃的保障,可查看此文章

👉🏼若想詳細了解更多有關高端自願醫保的保障,,可查看此文章

Bowtie Pink 自願醫保三大賣點

甚麼人需要醫療保險/住院保險?

醫療科技日新月異,絕症將來也可能治好,只怕有病冇錢醫

例如最近兩位諾貝爾醫學獎得主,免疫學家艾立遜(James P. Allison)及本庶佑(Tasuku Honjo) 共同研發的「免疫療法CAR-T細胞療法」,透過細胞基因改造針對性地提高癌症的免疫力, 對醫治末期癌症有著顯著的功效 ,但所費不菲,「埋單」數百萬甚至更多。 

然而你只要付出可負擔保費,透過醫療保險,便輕鬆將醫療費用風險轉移給保險公司。因此,重視健康,又或想獲得優質醫療服務的你,醫療保險是必備品。

應否投保醫療計劃?

當考慮是否投保醫療計劃的時候,可參考以下兩點 :

1. 已有一份公司團體醫保,應否再買一份個人的醫療保險?

首先,我們應了解團體醫療保險的保障範圍及賠償額,看看是否能滿足現在的需要。如果保障充足,可暫不考慮選購,但如有預算,建議可選購「高端醫保」以作 Top Up!(若有興趣了解 Top Up 公司醫保的理念👉🏼可閱讀另一篇文章 )。

要留意,在轉工或退休時,公司醫保保障便會即時終止。若屆時不幸身體健康出現問題,才投保個人醫保,保險公司有機會增加額外保費(Loading)、 或某些疾病不受保(Exclusion),甚或拒保。

2. 除了保費或保障範圍,更要留意自己的健康狀況 

只要投保一刻身體健康,即使以後身體狀況出現問題,保單依然會生效及提供保障。若家族有某些疾病有明顯較高的病發率,更應盡早投保,否則若日後健康狀況變差,將會大大增加投保難度。

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本文章內容由 余碩衡博士 (Dr. Keith Yu) 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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