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住院醫療保險入門

Q: 1. 已有公司團體醫保，應否再買一份個人的住院醫療保險？

首先，我們應了解 團體醫療保險 的保障範圍及賠償額，看看是否能滿足現在的需要。如果保障充足，可暫不考慮選購，但如有預算，建議可選購「高端醫保」以作 Top Up！ （若有興趣了解 Top Up 公司醫保的理念 👉🏼 可閱讀 另一篇文章 ） 要留意，在轉工或退休時，公司醫保保障便會即時終止。若屆時不幸身體健康出現問題，才投保個人醫保，保險公司有機會增加 額外保費（Loading） 、 或某些疾病 不受保（Exclusion） ，甚或拒保。

公營醫院超負荷，私院費用又高昂，因此大眾對住院保險的關注度亦越來越高。Bowtie保險資訊團隊準備了住院醫療保險入門班，由淺入深簡介住院保險的特點和類型，希望幫到各位保險新手。

審核 John Sze

更新 2025-01-13

住院保險是什麼？

住院保險，有時被稱為住院醫療保險，此類保單主要承保住院期間的醫療及手術開支，以及一些非住院的手術開支，讓保險公司分擔你的醫療開支。

有些計劃更會附設額外醫療保障 (SMM)，當醫療開支超越有關賠償項目的上限時，可按某個百分比賠率差額。

住院保險的保障範圍

項目	解釋
每日病房及膳食費	醫院收取的每日病房房租及膳食費用。
深切治療	住院期間入住醫院的深切治療病房費用。
住院雜費	包括X光、心電圖和其他檢查與化驗費用，以及於住院期間使用的藥物、物理治療和輸血費用等。
醫生巡房費	住院期間主診醫生巡房的實際費用。
住院專科診療費	住院時接受專科醫生治療的費用，但須獲主診醫生書面建議。
手術費	由認可外科醫生為投保人進行手術所收取的費用。手術費賠償根據所涉手術的複雜程度而釐定。
麻醉師費	手術期間接受麻醉服務所需支付的實際費用。麻醉師費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。
手術室費	手術期間使用手術室、治療室及有關設備須支付的實際費用。手術室費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比。

部份住院保險也會保障以下情況：

跟進治療及護理：傳統的住院及手術保險一般涵蓋入院期間的醫療開支，部分產品還進一步提供入院前及出院後的治療費用保障，以至私家看護、物理治療等輔助治療，為你提供更全面的保障。
日間手術中心的治療：現時不少手術及檢查都可於於日間手術中心進行，所以亦越來越多醫療保險涵蓋相關費用。

住院保險適合什麼人？

事實上，由0歲初生嬰兒，至80歲以上的長者，都有患病、受傷的風險。面對公立醫院超負荷、私營醫療費用連年上升，若不想於傷病時沒有選擇或苦苦等待，那你便需要住院醫療保險！

醫療科技日新月異，絕症將來也可能治好，只怕有病冇錢醫。即使選擇在公立醫院接受治療，免疫治療及標靶治療等先進療法的個別藥費可能不獲資助，「埋單」需要數十至數百萬元不等。

然而你只要付出可負擔保費，透過住院醫療保險，便輕鬆將醫療費用風險轉移給保險公司。因此，重視健康，又或想獲得優質醫療服務的你，住院醫療保險是必備品。

住院保險的主要特色

1. 實報實銷

醫療保險以「實報實銷 」方式賠償。保險公司會按賠償表 (Benefit Schedule) 的訂明項目及賠償限額作出理賠，你最多只能全數取回醫療費用，但不會額外「賺」到現金賠償或津貼。

2. 每年續保

醫療保險需每年續保。保險公司會根據受保人或整個風險池過往的索償紀錄，作為是否續保的考慮因素。所以投保時要留意計劃有否提供「保證終身續保」條款，萬一保險公司真的不續保，而要重新投保時，若健康狀況不幸已有變化，有可能要面臨加保費或拒保的風險。至於自願醫保，則保證終身續保至100歲。

3. 每保單年度的賠償限額

傳統醫療保險一般會以「每個傷病賠償限額 」計算。以癌症為例，假設「每個傷病賠償限額」保障額因癌症用盡，，縱使癌症未能痊癒，而再要醫治多年，由於同一傷病的賠償額早已耗盡，有關醫療費用都不能再獲賠償。

直至近年推出的醫療保險，包括自願醫保，採用的賠償機制改為「每保單年度的賠償限額」計算，大大提升了保障長期疾病的效能。換言之，保額即使於今年Claim爆，但將會在下一個保單年度「復活」。屆時，你再就同一傷病提出索償，也可以獲得賠償。

4. 地域限制

投保時要留意保障地域範圍，例如亞洲、全球（不包括美國）、還是全球保障。

另外，投保時須填寫居住地。假若因移民或公幹要長期離開居住地，便要向保險公司申報。保險公司會對新的居住地作出評估，有機會要額外加保費，或者減低保障額，甚或終止保單。

5. 共同保險／墊底費

「共同保險」及「墊底費」（又稱自付費）都是你需要自行承擔的費用。

當受保人向保險公司提出索償時，需要共同負擔／先行支付某個金額（或賠償金額的某個百分比），保險公司會賠償剩餘的費用。

共同保險多出現於保單內的個別保障項目內，而至於墊底費，你可按個人需要選擇。一般而言，墊底費愈高，保費愈低。

6. 遞增保費結構

醫療保險保費會隨年齡而遞增，保險公司更會參考醫療數據、賠償及營運狀況等因素調整保費。

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^{*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。}
^{^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}

常見問題

1. 已有公司團體醫保，應否再買一份個人的住院醫療保險？

首先，我們應了解團體醫療保險的保障範圍及賠償額，看看是否能滿足現在的需要。如果保障充足，可暫不考慮選購，但如有預算，建議可選購「高端醫保」以作 Top Up！

（若有興趣了解 Top Up 公司醫保的理念👉🏼可閱讀另一篇文章）

要留意，在轉工或退休時，公司醫保保障便會即時終止。若屆時不幸身體健康出現問題，才投保個人醫保，保險公司有機會增加額外保費（Loading）、或某些疾病不受保（Exclusion），甚或拒保。

2. 目前身體健康，投保住院醫療保險是否多此一舉？

不是，醫療保險愈早買、或趁健康時購買，才是正確做法。若家族有某些疾病有明顯較高的病發率，更應盡早投保，否則若日後健康狀況變差，將會大大增加投保難度，因保險公司有機會增加額外保費（Loading）、或某些疾病不受保（Exclusion），甚或拒保。

只要投保一刻身體健康，即使以後身體狀況出現問題，保單依然會生效及提供保障。