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儲蓄保險是理財工具?不如Buy Term and Invest the Rest!

你不理財,財不理你。這句說話雖然老土,但卻也有其道理。一般大眾接觸的理財工具五花八門、股票、基金、外匯、儲蓄保險、加密貨幣等等。Bowtie請來資深保險業人士寶哥,跟大家一起分析,儲蓄保險是否可以成為你的理財工具呢?
日期 2024-07-05
更新 2024-07-05
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理財工貝的3大面向儲蓄保險作為理財工具的問題甚麼是Buy Term and Invest the Rest?最理想的理財是甚麼?結論
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在討論保險是否能成為理財工具之前,我們先來了解一下理財的基本特點。我們一般選擇理財工具時,通常涉及時間、風險和回報這三個關鍵因素。

最理想的情況是結合「時間短、風險低、回報高」。然而這種時間短、風險低、回報高的選擇,往往都不存在,要不就是騙案了。

理財工貝的3大面向

時間

一般指投資時間長短,或資金流動性程度。例如:投資股票,時間可以很短,流動性很高,基本上就是一種時間彈性很高的理財工具。

若以傳統儲蓄保險為例子,則屬於時間彈性比例低的一種。於儲蓄保險內的錢一般不能隨時提出來,同時供款不能任意中斷,否則會觸發退保,本金有可能付諸流水。

風險

投資伴隨風險,高風險投資可能帶來高回報,但也可能導致巨大損失。相彼,低風險投資回報穩定,但亦較低。

儲蓄保險的風險屬於比較低。首先香港的保險公司受到嚴格的規管,安全性不是問題。不過,紅利實現率常常不達標、不同風險情景下的預期回報很大分別,亦要小心。

回報

不同的理財工具有不同的回報率,投資者需要根據自己的風險承受能力選擇合適的理財產品。潛在回報往往跟風險成為正面關係。風險越高,潛在回報越大,當然潛在虧損的風險也越大。

而儲蓄保險回報較低,風險相對較小。

儲蓄保險作為理財工具的問題

首先,儲蓄保險的回報率通常較低,因為保險公司會扣除各種費用,如管理費和佣金。其次,儲蓄保險的流動性差,早期退保可能損失部分本金。此外,儲蓄保險的投資選擇有限,無法根據市場變化靈活調整投資組合。

甚麼是Buy Term and Invest the Rest?

Buy Term and Invest the Rest是理財策略,主張購買定期壽險(Term Life Insurance)而非儲蓄保險,然後將節省下來的保費進行投資。這種策略認為,定期壽險保費低廉,可以提供同樣的保障,剩下的錢則可以投入到股票、債券或其他高回報的投資工具中,以實現更高的資產增值。

最理想的理財是甚麼?

最理想的理財應該是根據個人的財務目標和風險承受能力來制定的。這包括分散投資,選擇適合自己的理財工具,並定期檢視和調整投資組合。股票和債券等傳統投資工具提供了較高的回報率,且靈活性較高。另一方面,保險的作用應該是提供風險保障,而非作為主要的理財手段。

結論

儲蓄保險雖然被認為理財工具,但其回報率低、流動性差,並不適合作為主要的理財手段。相比之下,Buy Term and Invest the Rest策略更能實現資產增值和風險管理。理財應該以時間、風險和回報為核心,選擇適合自己的理財工具,並定期檢視和調整投資策略,才能真正達到財務目標。

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