保險知識
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【保險配置】人生不同階段需要買哪些保險?

不少朋友或都有想過,究竟什麼時候應該開始買保險?醫療、危疾、人壽、意外等多種保單之中,應該先買哪種?哪些未必需要?這次 Bowtie 團隊將深入分析不同人生階所需要的保險配置!
作者 Bowtie 團隊
日期 2024-05-23
更新 2024-05-23
目錄
為什麼我們需要保險?0至18歲:初生至中學19至39歲:大學至投身社會40至59歲:事業高峰期 60至79歲:退休80歲或以上:長者
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為什麼我們需要保險?

保險的真正作用是將疾病、意外及身故等事件引發的部分財務風險透過保單合約轉嫁予承保的保險公司,以保障自己及家人,即使發生上述不幸事情,自己或家人都能獲得一定程度上的財務支持,不致於打亂財務預算、不致於傾家盪產。

在人生不同階段﹐我們與家人面對的風險也有所不同,因此不同時期需要的保障也不同。買保險最怕是買「友情單」,即單純聽從任職保險中介人的親友建議、沒有考慮自身需要就胡亂簽單。投保人應該按照自身的保障需要,慎重選擇合適的保險產品,從而作出投保決定。

0至18歲:初生至中學

醫療保險:不論是初生嬰兒或學前幼童,他們的免疫力都較低,較容易患上流感、手足口病、水痘、玫瑰疹及腸胃炎等病症,嚴重者可能會出現脫水或發高燒等情況。投保一份提供實報實銷賠償的醫療保險,若BB不幸需入院,也能選擇到私家醫院求醫,比起到公立醫院能較快獲得護理及安排上病房。

家長投保時須留意,不少私家醫院會要求有傳染病徵狀的嬰幼童入住病人較少的獨立房間(如半私家/私家病房),若經濟能力許可,在投保時宜選擇對應有關病房級別的保險計劃。

到子女入讀小學、中學,他們當然仍有醫療保險的需要,但因應他們的體格漸強、抵抗力亦較佳,對應普通病房級別的醫療保險或已足夠;惟家長需要留意醫保的保障範圍,畢竟中小學校時有海外交流活動或出國的運動比賽,而小朋友漸長隨家長出埠旅行機會亦增多,一份保障地域較廣的醫保會更為實用。

危疾保險:如果想加強小朋友在癌症或其他嚴重疾病的保障,可考慮為他們投購一份定期危疾保險。即使子女不幸患上危疾,家庭亦可以獲得一筆過且不限用途的賠償,讓家長毋須擔心家庭收入,可以選擇停工照顧子女,或以賠償來幫補醫療費用。

意外保險:小朋友入學後會較多機會跑跳玩耍、參與運動競技及更多課外活動,難免有機會意外受傷,輕則擦傷、撞傷需要縫針、洗傷口;如扭傷或骨折可能需要接受物理治療,甚或手術,一份Bowtie意外醫療保險就能以實報實銷方式,賠償意外門診、物理治療、中醫骨傷(跌打)、手術、住院等醫療費用。

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19至39歲:大學至投身社會

醫療保險:年青人畢業後投身社會,工作壓力大、運動量少、不良飲食等因素導致不少30多歲的朋友已有三高問題,反映著長遠的健康風險。儘管打工初期收入有限,仍建議年青人要有最基本的保障—醫療保險。

如果公司本身有提供團體醫療保險(公司醫保)的福利,那投保人就可以考慮選擇設有自付費(俗稱墊底費)選項亦提供全數賠償的高端醫療保險,既可充份利用員工福利,又可避免自購醫保的保障與公司醫保重疊。

另外,如果你已有伴侶及子女,他們的健康風險也同樣是你的風險。及早一併檢視全家的醫療保障,才能築起全面的保護網。

危疾保險:步入社會後,我們一般都需要給予父母家用;再過一段日子,我們或已成家立室。這個時期的年青朋友已成為家庭的經濟支柱。癌症、心血管疾病等危疾年輕化,30多歲患癌的個案不再罕見,一份危疾保險能在受保人不幸患上嚴重疾病時,提供一筆過大額賠償(一般建議投保保額為年收入的2-3倍),讓他不用擔心失去收入,可選擇辭職並專注治療及休養。

人壽保險:除了危疾保險外,人壽保險亦可為受保人及其家人帶來保障。當受保人不幸身故,人壽保單就能向其指定的受益人作出身故賠償。人壽賠償能為作為受益人的長輩、伴侶及子女帶來經濟支援,幫助他們度過痛失摯親的艱難時期,讓他們毋須擔心住所按揭供款/租金、其他貸款供款及生活開支。

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*新客戶是指該保單受保人在申請新保單時從未持有同款 Bowtie 產品或成為同款 Bowtie 產品保單下的受保人。

投保小貼士(infobox)

初出茅蘆的打工仔大多收入有限,要應付生活開支之餘,亦要供養父母及組織家庭,經濟負擔沉重。如果想揀選高性價比的保險產品,不妨參考以下建議:

  1. 可於網上投保、不設中介人的醫療保險:由於沒有中介佣金,加上科技能節省營運成本,這類醫療保險的保費往往更有競爭力。
  2. 不含儲蓄成份的人壽及危疾保險:定期人壽及定期危疾產品只提供純保障,沒有儲蓄/投資元素,以同一保障額而言,其保費水平會遠低於同類的儲蓄型保險計劃。

40至59歲:事業高峰期

醫療保險:人到中年,事業應正處於高峰期,但身體機能卻開始走下坡,三高及癌症等風險上升。未擁有個人醫保、身體狀況尚好的中年朋友應該把握「最後機會」,及早購買醫療保險,為退休做好準備。畢竟公司醫保將在退休後失效;若曾出現嚴重病歷,日後投保時就很可能被保險公司拒保/增加不保事項/加收額外保費(加Loading)。

如果已持有醫療保險的中年朋友,亦應及早檢視保單的保障範圍及額度是否充足,同時要評估退休後的經濟能力,不應盲目揀選頂級的高端醫保,反而要明白醫療保費屬於長期開支,必須量力而為。

危疾保險及人壽保險:中年朋友大多處於人生收入最高的時期,隨收入增加,買樓、買車帶來的負債亦可能比20、30歲時增加不少,這個時期值得審視已有的人壽保障額及危疾保障額是否充足,如有需要則應適度加額。

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60至79歲:退休

醫療保險:60歲往後可能才是醫療保單的「用武之地」,心血管疾病、各類慢性病、身體機能衰退可能逐步浮現,不幸的話更可能遇上中風及癌症等嚴重疾病。因此,退休後醫保仍然要Keep!

想投保或轉保可考慮一些針對常見醫療套餐提供全數賠償(仍設保單年度保障上限),保費或較相宜;如果預算真的十分有限,建議最低限度仍要持有一份基本醫保,如自願醫保標準計劃,以在有需要時補貼部份醫療開支。

危疾及人壽保險:60歲後是否保留危疾保單,仍視乎受保人的就業情況及需要。如果受保人仍未退休並為家中的主要經濟支柱,或他希望透過危疾保單來取得更全面的醫療保障,那只要經濟條件許可,危疾保單及人壽保單仍是值得保留的。

 

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80歲或以上:長者

醫療保險:80歲往後身體的大小毛病傾向愈來愈多,公營醫療系統超負荷已不是新聞,到私家醫院求醫能更快接受診斷及治療。長者的醫療保費雖然昂貴(以80歲非吸煙女士為例,自願醫保標準計劃每年保費需逾萬元;靈活計劃每年保費更需要$2萬多至$4萬),但相比私家醫院數以十萬元計的帳單,還是小巫見大巫。如果長者的經濟能力許可,至少也保留一份自願醫保標準計劃保單,保證續保至100歲。

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