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學生需要醫療保險嗎?不同就學階段需要什麼產品?

有不少家長認為,子女的保險可以留待他們開始工作後,才自行投保供保險。但在現實中,就學階段的患病和意外風險,可能比工作的成年人更加高,因此家長為就學子女投保,是家庭理財重要的一步。
審核 John Sze
日期 2023-11-22
更新 2023-11-22
目錄
學生也需要醫療保險?不同就學階段需要什麼類型的醫療保險?學生醫療保險應用例子Bowtie 有什麼醫療保險產品適合學生?

學生也需要醫療保險?

即使學生沒有收入去策劃自己的理財,並不代表沒有醫療保險需要,因為在遇上意外或疾病時,還是得去接受治療,無論透過公營或私家醫療系統。

跟成年人沒有差異,雖然香港的公營醫療系統的水平很高,可是面對以月甚至年計的輪候期,並不是所有患者和疾病,都能承受這種等待。

此外,即使選擇在公營醫療系統接受治療,有不少藥物或手術用品,得由病患自行承擔費用,如「通波仔」手術中的支架,費用可以高達數萬元。

考慮到上述原因,家長最好為在學中子女,至少提供基本的醫療保險,讓他們在遇上意外和疾病時,能夠有合理的治療方案選擇。

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不同就學階段需要什麼類型的醫療保險?

幼稚園/小學

對於幼童來說,無論是小孩之間的流行性疾病互相感染,還是在玩耍期間意外受傷,可以算是成長中的必經之路。即使沒有新冠病毒這兩三年的大規模感染,每年的流行性感冒,還是會讓不少幼童飽受病魔折磨。

除了以上提及的風險,兒童還是有機會患上癌症,即使風險沒有成人般明顯地高。根據兒童癌病基金的數據,香港每年大概有100-200名兒童患上癌病,其中最常見的3大種類為白血病、腦瘤和淋巴瘤。

考慮到上述種種風險,為幼稚園和小學階段的幼童,購買基本的醫療和意外保險,絕對能對於表達能力尚未完善開發的幼童,能夠提供更完善的醫療支援和病理檢查。

要特別提醒各位家長,有不少私家醫院,會要求患上傳染病的幼童入住病人較少甚至是獨立的房間,因此選購普通房級別的醫療計劃,在幼童入住半私家房或私家房的情況下,或需要自行承擔大部分費用。如能力許可的話,以半私家房級別去選購幼童的醫療保險,會更切合現實需要。如果擔心幼童有機會患上癌症,亦可以投保癌症醫療或危疾保險對沖相關風險。

中學

跟讀小學的幼童一樣,在中學階段的學童同樣地有醫療保險的需要,只是在體格和表達能力大幅提升後,即使普級房級別的醫療保險和意外醫療保險,已經能夠照顧大部分的風險。

考慮到現時有不少中學生,已經有很多機會出國交流或比賽,切記在出國前留意自身的保險計劃,是否能夠同樣保障前往的地區。

大學、大專或以上

大學生、大專生的情況,跟中學生大同小異,分別就在於生活變得更多姿多采。不少大學生會在幾年的大學生活中,到海外交流、暑期實習或進行各類比賽,甚至有學童會選擇海外升學,幾年的生活都在外地度過。

考慮到不同的醫療保險,或有地域性的限制,在選購保險產品時,記緊要考慮到實質需要而去投保能覆蓋活動地區的產品。此外,各地的醫療費用水平亦大有分別,在香港投保的基本醫療計劃,或未能為海外基本醫療費用,作出高百分比的賠償。這個情況,投保在升學地區能使用的高端醫保,更能夠支援在外地升學的子女。

學生醫療保險應用例子

有不少家長認為學童住院機會比較少,因此想省下每月數百元的醫療保險費,但這種慳錢手段,或會對子女做成永久性的傷害。

我有一位要好的同學,在中學時代已經一起代表學校踢學界比賽。隨著升到大學後,踢的比賽強度愈來愈高,受傷的機率亦大大提升,終於他的右膝十字轉韌帶撕裂,不得不進行手術才能痊癒。可是家人並沒有為他購買任何保險,難以負擔私家醫院數萬元的醫療費,他只可以在公立醫院接受治療,而手術輪候期大概要1年之久。

或許有些人認為1年輪候期還算合理,但對於受傷的人來說,就是極大的折磨,甚至能導致永久性的創傷。一處關節受傷,就得將本來的工作攤分到其他的關節,因此右膝受了傷的朋友,在等候手術的1年間,左腳承受了很大的壓力;最終在一次輕量運動中,左膝十字轉韌帶亦同樣撕裂。雖然雙膝接受手術和復康鍛鍊後,他還能繼續踢足球,但雙腿的速度、力度和爆發度,已經大不如前。

我這位朋友的遭遇,在我整個保險生涯中,不斷提醒我學童也應該有保險的重要性;即使是兩三百保費的醫療保險,大概已經足夠改寫他的命運。

Bowtie 有什麼醫療保險產品適合學生?

筆者在上文提到,學生在不同階段都可能需要醫療保險。事實上,Bowtie 在醫療保險領域,亦提供了不少高性價比的選擇,家長不妨參考及比較:

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