學生需要醫療保險嗎？不同就學階段需要什麼產品？

即使學生沒有收入去策劃自己的理財，並不代表沒有醫療保險需要，因為在遇上意外或疾病時，還是得去接受治療，無論透過公營或私家醫療系統。

跟成年人沒有差異，雖然香港的公營醫療系統的水平很高，可是面對以月甚至年計的輪候期，並不是所有患者和疾病，都能承受這種等待。

此外，即使選擇在公營醫療系統接受治療，有不少藥物或手術用品，得由病患自行承擔費用，如「通波仔」手術中的支架，費用可以高達數萬元。

考慮到上述原因，家長最好為在學中子女，至少提供基本的醫療保險，讓他們在遇上意外和疾病時，能夠有合理的治療方案選擇。

幼稚園／小學

對於幼童來說，無論是小孩之間的流行性疾病互相感染，還是在玩耍期間意外受傷，可以算是成長中的必經之路。即使沒有新冠病毒這兩三年的大規模感染，每年的流行性感冒，還是會讓不少幼童飽受病魔折磨。

除了以上提及的風險，兒童還是有機會患上癌症，即使風險沒有成人般明顯地高。根據兒童癌病基金的數據，香港每年大概有100-200名兒童患上癌病，其中最常見的3大種類為白血病、腦瘤和淋巴瘤。

考慮到上述種種風險，為幼稚園和小學階段的幼童，購買基本的醫療和意外保險，絕對能對於表達能力尚未完善開發的幼童，能夠提供更完善的醫療支援和病理檢查。

要特別提醒各位家長，有不少私家醫院，會要求患上傳染病的幼童入住病人較少甚至是獨立的房間，因此選購普通房級別的醫療計劃，在幼童入住半私家房或私家房的情況下，或需要自行承擔大部分費用。如能力許可的話，以半私家房級別去選購幼童的醫療保險，會更切合現實需要。如果擔心幼童有機會患上癌症，亦可以投保癌症醫療或危疾保險對沖相關風險。

中學

跟讀小學的幼童一樣，在中學階段的學童同樣地有醫療保險的需要，只是在體格和表達能力大幅提升後，即使普級房級別的醫療保險和意外醫療保險，已經能夠照顧大部分的風險。

考慮到現時有不少中學生，已經有很多機會出國交流或比賽，切記在出國前留意自身的保險計劃，是否能夠同樣保障前往的地區。

大學、大專或以上

大學生、大專生的情況，跟中學生大同小異，分別就在於生活變得更多姿多采。不少大學生會在幾年的大學生活中，到海外交流、暑期實習或進行各類比賽，甚至有學童會選擇海外升學，幾年的生活都在外地度過。

考慮到不同的醫療保險，或有地域性的限制，在選購保險產品時，記緊要考慮到實質需要而去投保能覆蓋活動地區的產品。此外，各地的醫療費用水平亦大有分別，在香港投保的基本醫療計劃，或未能為海外基本醫療費用，作出高百分比的賠償。這個情況，投保在升學地區能使用的高端醫保，更能夠支援在外地升學的子女。

有不少家長認為學童住院機會比較少，因此想省下每月數百元的醫療保險費，但這種慳錢手段，或會對子女做成永久性的傷害。

我有一位要好的同學，在中學時代已經一起代表學校踢學界比賽。隨著升到大學後，踢的比賽強度愈來愈高，受傷的機率亦大大提升，終於他的右膝十字轉韌帶撕裂，不得不進行手術才能痊癒。可是家人並沒有為他購買任何保險，難以負擔私家醫院數萬元的醫療費，他只可以在公立醫院接受治療，而手術輪候期大概要1年之久。

或許有些人認為1年輪候期還算合理，但對於受傷的人來說，就是極大的折磨，甚至能導致永久性的創傷。一處關節受傷，就得將本來的工作攤分到其他的關節，因此右膝受了傷的朋友，在等候手術的1年間，左腳承受了很大的壓力；最終在一次輕量運動中，左膝十字轉韌帶亦同樣撕裂。雖然雙膝接受手術和復康鍛鍊後，他還能繼續踢足球，但雙腿的速度、力度和爆發度，已經大不如前。

我這位朋友的遭遇，在我整個保險生涯中，不斷提醒我學童也應該有保險的重要性；即使是兩三百保費的醫療保險，大概已經足夠改寫他的命運。

筆者在上文提到，學生在不同階段都可能需要醫療保險。事實上，Bowtie 在醫療保險領域，亦提供了不少高性價比的選擇，家長不妨參考及比較：