之前曾經和大家介紹高端醫療保險,這類醫療保險不會為每一個保障項目設賠償上限,保險公司會全數賠償合資格的醫療費用。揀選有墊底費的亞洲版本保費又不昂貴,如果是自願醫保的話保費更可以扣稅。不少人都表示對這種醫保有興趣。

筆者同意高端醫療保險保障非常全面,而且年輕時保費亦不昂貴。不過是否真的適合每一個人呢?而且隨著年歲增長保費會增加多少呢?如果計及醫療通脹的情況又如何呢?我們應該怎樣為退休後的保費及早準備呢?

75 歲的你能否負擔每月近三千元的保費?

假設一位 35 歲不吸煙的女士打算投保一份亞洲版的高端自願醫保,她選擇了每年 $15,000(港元,下同)的墊底費。每年的保費為 $6,031,保費還可以扣稅。每年的最高賠償額為 $500 萬,終身賠償額更高達 $2,000 萬,驟眼看真的非常吸引。

不過,讓我們將鏡頭拉遠一點,看看到 65 歲時這位女士需要繳交多少保費。先假設保險公司沒有因通漲而上調保費,到 65 歲時保費為 $21,522(平均每月 $1,794)。嗯,有這麼全面的保障,這個保費還可以接受。那麼到 75 歲的時候呢?保費增加至 $34,724(每月 $2,894),到 80 歲時保費將會增加至 $44,106(每月 $3,676)。

根據衛生防護中心的資料,今天香港女士的平均預期壽命為 88 歲,相信數十年後,這個數字會更高,假設到時為 95 歲。讓我們將 35 至 95 歲的所有醫療保費相加,總數接近 $180 萬,由 65 至 95 歲這 31 年的保費佔超過 8 成($145 萬)。

如果沒有做任何準備,到退休時要負擔這筆保費也真吃力。相信很多人看到這些數字,第一個想法會是覺得保費很昂貴,不如到時取消保險直接倚賴政府吧。不過,大家不要忘記今天香港的公營醫療服務其實已經不勝負荷。

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公營醫療資源緊張 手術排期可逾數年

根據醫管局截至 2020 年 3 月 31 日的資料,在骨科輪候全關節置換術的個案總共有 26,547 宗。病人輪候時間中位數和第 90 個百分位數最長分別為 42 個月(港島東)及 68 個月(新界西)。這表示在港島東有一半病人需要等最少 42 個月才能做手術,在新界西更有百分之十的病人需要等接近 6 年或更長時間才可以做手術。港島西及九龍中的輪候時間較短,估計是因為有較多人有個人保險,並選用私家醫療服務。

如果日後有更多人轉用公營醫療服務,情況會變得如何呢?根據政府統計處公佈的「香港人口推算 2017 至 2066」,到 2066 年時,香港將有超過三分之一人口為 65 歲及以上的長者。在今天的低稅率情況下,公營醫療系統根本不可能負擔屆時大幅增加的醫療需求。我們始終要為自己將來的醫療開支做準備。

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退休前應為日後保障做好準備

話說回來,如果能夠用少於 $200 萬的保費,便可以獲得最高 $2,000 萬的醫療保障,將一生人大部份的醫療開支轉嫁給保險公司,並享受優質的醫療服務,需要做關節置換手術時,亦可以立即入院,毋須捱 6 年,其實也是一件不錯的事。不過如果可以用更少的保費,例如三分之一,會不會更理想呢?

由於大部份的保費都是 65 歲或以後才要繳交,讓今天不少人掉以輕心。不過換過角度看,如果我們及早規劃並做好準備,30 年的時間足以讓複式增長變得非常可觀,將會令整個情況變得不同。

假設在 35 歲時用 10 年時間,每年儲起 $6 萬,總供款 $60 萬,假設每年有 6% 的投資回報,到 65 歲時,戶口價值將會增長至 $2,688,537,是總供款的 4.5 倍。於 65 歲時每年從戶口提取款項去支付醫療保險的保費,由於戶口增長的速度高於保費的增長,到 100 歲時支付所有醫療保險的保費後,戶口還應該剩餘 $14,997,715。

不過仔細看,以上的計算並不是太合理,因為沒有考慮醫療通脹導致保費上升這個因素。要注意醫療費用的上脹幅度通常高於綜合消費物價指數(CPI)的,加上人口老化的因素,相信這個趨勢會持續。

假設醫療保險保費每年上調 4%,今天 65 歲的保費是 $21,522,30 年後將會變成 $69,804,可見通脹的威力。如果保費按這個增長速度上漲,再加上保費隨年歲增加的因素,到後期保費增長的速度將會高於戶口價值的增速,這個儲備只足夠支付保費至 90 歲。

當然以上都是基於一些假設數字,實際投資回報和保費增長幅度都可能跟預期不同。不過,關鍵不是究竟可以維持至 90 歲,抑或 100 歲,重點是要清楚了解:未來不論醫療費用或保費支出,都會比我們預期多,我們必須及早做準備。

如果今天我們什麼都不做,到時這些開支將會令我們措手不及,我們或無可避免地要降低對醫療服務的要求;相反,只要我們及早做準備,即使實際情況比我們預期差,至少我們仍有儲備,只要微調一些退休後的開支,可能已足以應付。

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作者簡介:

林正宏 (Perseus) 為資深財務策劃師,獲頒「2009 年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及 SCMP / IFPHK 年度最佳財務策劃師(2009)。

持有認可財務策劃師 (CFP) 及國際金融風險管理師 (FRM) 資格。林氏為香港財務策劃師學會董事會成員、保監局持牌保險中介人、證監會第一類持牌人及註冊強積金中介人。他亦曾為 SCMP、信報、經濟日報、明報及蘋果日報等傳媒撰稿和接受訪問。

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註 1︰Bowtie 自願醫保標準計劃的保費近乎於所有年齡層為市場上最低,包括 0 至 75 歲的男性及女性;資料來自食衞局網頁於 2020 年 4 月 1 日提供的保費資料。
註 2︰根據食衞局網頁於 2019 年 6 月 26 日提供的保費資料。如對上述比較有任何查詢,歡迎聯絡 Bowtie 客戶服務專員查詢。

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