保險知識

【高端醫療保險適合你嗎？】及早規劃幫你慳回三分之二的保費

之前曾經和大家介紹高端醫療保險，這類醫療保險不會為每一個保障項目設賠償上限，保險公司會全數賠償合資格的醫療費用。揀選有墊底費的亞洲版本保費又不昂貴，如果是自願醫保的話保費更可以扣稅。不少人都表示對這種醫保有興趣。筆者同意高端醫療保險保障非常全面，而且年輕時保費亦不昂貴。不過是否真的適合每一個人呢？而且隨著年歲增長保費會增加多少呢？如果計及醫療通脹的情況又如何呢？我們應該怎樣為退休後的保費及早準備呢？

作者林正宏

日期 2020-09-02

更新 2023-10-25

75歲的你能否負擔每月近三千元的保費？公營醫療資源緊張手術排期可逾數年退休前應為日後保障做好準備

75歲的你能否負擔每月近三千元的保費？

假設一位35歲不吸煙的女士打算投保一份亞洲版的高端自願醫保，她選擇了每年$15,000（港元，下同）的墊底費。每年的保費為$6,031，保費還可以扣稅。每年的最高賠償額為$500萬，終身賠償額更高達$2,000萬，驟眼看真的非常吸引。

不過，讓我們將鏡頭拉遠一點，看看到65歲時這位女士需要繳交多少保費。先假設保險公司沒有因通漲而上調保費，到65歲時保費為$21,522（平均每月$1,794）。嗯，有這麼全面的保障，這個保費還可以接受。那麼到75歲的時候呢？保費增加至$34,724（每月$2,894），到80歲時保費將會增加至$44,106（每月$3,676）。

根據衛生防護中心的資料，今天香港女士的平均預期壽命為88歲，相信數十年後，這個數字會更高，假設到時為95歲。讓我們將35至95歲的所有醫療保費相加，總數接近$180萬，由65至95歲這31年的保費佔超過8成（$145萬）。

如果沒有做任何準備，到退休時要負擔這筆保費也真吃力。相信很多人看到這些數字，第一個想法會是覺得保費很昂貴，不如到時取消保險直接倚賴政府吧。不過，大家不要忘記今天香港的公營醫療服務其實已經不勝負荷。

公營醫療資源緊張手術排期可逾數年

根據醫管局截至2020年3月31日的資料，在骨科輪候全關節置換術的個案總共有26,547宗。病人輪候時間中位數和第90個百分位數最長分別為42個月（港島東）及68個月（新界西）。這表示在港島東有一半病人需要等最少42個月才能做手術，在新界西更有百分之十的病人需要等接近6年或更長時間才可以做手術。港島西及九龍中的輪候時間較短，估計是因為有較多人有個人保險，並選用私家醫療服務。

如果日後有更多人轉用公營醫療服務，情況會變得如何呢？根據政府統計處公佈的「香港人口推算2017至2066」，到2066年時，香港將有超過三分之一人口為65歲及以上的長者。在今天的低稅率情況下，公營醫療系統根本不可能負擔屆時大幅增加的醫療需求。我們始終要為自己將來的醫療開支做準備。

退休前應為日後保障做好準備

話說回來，如果能夠用少於$200萬的保費，便可以獲得最高$2,000萬的醫療保障，將一生人大部份的醫療開支轉嫁給保險公司，並享受優質的醫療服務，需要做關節置換手術時，亦可以立即入院，毋須捱6年，其實也是一件不錯的事。不過如果可以用更少的保費，例如三分之一，會不會更理想呢？

由於大部份的保費都是65歲或以後才要繳交，讓今天不少人掉以輕心。不過換過角度看，如果我們及早規劃並做好準備，30年的時間足以讓複式增長變得非常可觀，將會令整個情況變得不同。

假設在35歲時用10年時間，每年儲起$6萬，總供款$60萬，假設每年有6%的投資回報，到65歲時，戶口價值將會增長至$2,688,537，是總供款的4.5倍。於65歲時每年從戶口提取款項去支付醫療保險的保費，由於戶口增長的速度高於保費的增長，到100歲時支付所有醫療保險的保費後，戶口還應該剩餘$14,997,715。

不過仔細看，以上的計算並不是太合理，因為沒有考慮醫療通脹導致保費上升這個因素。要注意醫療費用的上脹幅度通常高於綜合消費物價指數（CPI）的，加上人口老化的因素，相信這個趨勢會持續。

假設醫療保險保費每年上調4%，今天65歲的保費是$21,522，30年後將會變成$69,804，可見通脹的威力。如果保費按這個增長速度上漲，再加上保費隨年歲增加的因素，到後期保費增長的速度將會高於戶口價值的增速，這個儲備只足夠支付保費至90歲。

當然以上都是基於一些假設數字，實際投資回報和保費增長幅度都可能跟預期不同。不過，關鍵不是究竟可以維持至90歲，抑或100歲，重點是要清楚了解：未來不論醫療費用或保費支出，都會比我們預期多，我們必須及早做準備。

如果今天我們什麼都不做，到時這些開支將會令我們措手不及，我們或無可避免地要降低對醫療服務的要求；相反，只要我們及早做準備，即使實際情況比我們預期差，至少我們仍有儲備，只要微調一些退休後的開支，可能已足以應付。