醫生濫收費用真的存在嗎？有幾離譜？專家教你如何自保！

在我14年的保險生涯當中，時有聽聞醫生濫收醫療費的事件，甚至亦有客戶遇上疑似濫收個案，在出院找數時，才發現醫生手術費，比起原來的報價，高出50%之多！上年年尾的「保險公司醫生黑名單事件」，亦引起了網上論壇連登對醫生濫收或「醫生無王管」的討論，當中有不少網民表示自己或身邊的親友，被醫生濫收的經驗。

要談論醫生濫收費用問題是否普遍或嚴重，我們先要為「濫收」一詞下定義。由於醫療收費受到眾多因素影響，包括手術難度、手術複雜程度、手術緊急性、醫生名氣及預約情況等，因此並不容易劃出清晰界線，去判斷超過某個收費，就等同「濫收」。

香港的高端醫保，大概於2010年開始廣泛地售出，當時只有私家房級別的版本。由於它接近「全包」及「保額夠用成世」等劃時代的設計，打破傳統醫保設有分項上限及保額追不上醫療通脹的痛點，很快就成為市場熱話，無論客戶還是醫生，都被它的設計所吸引。

其中有部分醫生，或利用了其不設分項上限的設計，而開出一張又一張的天價醫療單，比起以往收取以倍數計的費用。

雖然難為濫收劃出清晰界線，但保險公司為了有效控制醫保索償，確保分項保額無上限的高端醫保類產品，不會被大幅增加醫療收費，於近年都積極制定「合理及慣常收費」條款，以限制「賠償無上限」的醫保產品的實際賠償上限。可是，各大保險公司的「合理及慣常收費」，並沒有劃一及清晰的標準，因此亦難以此作為濫收判斷。

但當了解足夠多的索償案例後，我確信以下情況屬醫生濫收的例子：

• 手術完全如預期中進行，但實際收費卻比報價高，而醫生並沒有合理解釋。

• 於住院期間，出現多名不認識的各科醫生收取數以千計的醫生巡房費，而病患事前對此並不知情。
• 同一個醫生為同一個手術報價時，若知道病患持有的醫保是高端醫保，會給出較高報價。

無論濫收是以哪一種方式進行，最終必然引致比原來高的醫療費用。因此在考慮醫生濫收是否普遍和嚴重時，其中一個側面佐證，就是醫療通脹是否嚴重，尤其在私家房和半私家房這些住房級別的索償當中。接下來，讓我們一起看看，醫療索償數字有沒有反映出醫療費用暴升的現象。

保險公司的醫療索償數據，並不是公開資料，一般只有保險公司內部人員及前線代理，才有機會接觸到。幸好香港保險業聯會，自2010年開始就收集業界的醫療索償數據，收集的數據量由本港 十多間醫療承保商提供（佔所有醫保保費的7至9成），在統計學上足以反映整體醫療索償數據。

接下來的研究，我們會參考暫時最新的2021數據，以及10年前的2011年數據，看看10年之間，各項關鍵數據包括索償平均數及索償中位數等數據，有沒有大幅增加，從而檢視醫生濫收是否普遍、醫療通脹是否嚴重等市民關注的問題。

由於2011年的數據，只收集團體醫療保單的索償數據，並沒有提供個人保單的索償數據，因此在比較10年間的數據變化時，我們先以團體醫療保單的索償數據作為比較基準。10年之間，住院的每宗個案平均收費，由$13,540 上升至$20,814，升幅為53.7%，這個升幅你認為算高還是低？

如果將10年的累計53.7%升幅轉換為年度化數據，當中的醫療通脹為每年4.39%，相對於過去10年間的綜合消費物價高出1至2%，可以理解為醫療通脹明顯地比起一般通脹來得要高。

但單從10年間的每年4.39%醫療通脹，以及$20,814的每宗住院個案平均收費，要去判斷當中是否涉及醫生濫收，以及濫收情況是否普遍，似乎難以下定論。因此在整體數住院索償數據以外，我決定再深入查看更詳細的數據，包括住院各個病房等級的索償數據，看看能否找到更多關於醫生濫收的線索。

如果高端醫保的出現，是引致醫生濫收的關鍵，私家房和半私家房的醫療費用通脹，理應比起標準房為高，因分項無上限的賠償機制，比較集中在半私家房和私家房級別的高端醫保計劃。不過，當我仔細分析住院各個病房等級的手術費數據時，卻出現了意想不到的結果，就是標準房的醫療通脹，居然遠超其他級別；相反，私家房的醫療通脹，卻是三者中最低。

透過上述住院各個病房等級的手術費數據，製成的醫療通脹圖表，當中增幅最大的房間級別為標準房。

要去解釋這個現象，我暫時有以下兩個想法：

1. 醫生濫收並非普遍現象，至少並沒有大量地發生在私家房和半私家房級別，因為在平均數、中位數和高位數三項數據中，都沒有超過平均增幅太多，甚至低於平均增幅；
2. 標準房級別的住院費用升幅遠高於私家房和半私家房級別，平均費用升幅高達84.3%，遠高於其他消費品和服務物價的通脹！標準房醫療費的加價，同時意味著一般市民要住私家醫院的門檻，比起10年前變得更高！

雖然從數據方面，沒有佐證醫生濫收為普遍現象，但至少在保險公司的索償紀錄和市民的投訴中，是確實存在的，只是它的佔比不足以影響大幅影響到索償數據。有見及此，我們會抽出一些案例和大家分享，並建議一些能減低醫生濫收風險的貼士。

在2017年，A公司曾就「醫療所需」住院一事，向過百醫生發信，引發保險公司與香港醫學會學會的一輪隔空爭論。後來A公司發出新聞稿，列出在過往索償中，一些不合理的收費案例：

當中有沒有涉及醫生濫收的情況，讀者可以自行判斷，但如果客戶是在同意醫療報價的情況下進行醫療程序，只能說是在用者不用自付的高端醫保系統中，保險公司或成最終輸家，因此才衍生出後來的「合理及慣常收費」條款，以確保醫療收費不會「太離譜」。

除了明碼實價的超貴醫療收費外，令我更不安的，是客戶在不知情、無預警的情況下，被醫生濫收數以萬計的費用，而且一旦繳費，便難以追討。我在早前製作有關醫生濫收的影片時，就從連登和觀眾留言中搜集了一些親身經歷，算是比較明顯的濫收案例，包括：

• 一位連登成員因耳鳴而要接吸內窺鏡檢查，最後發現純粹為耳屎太多，用儀器吸走和清潔就完成診症，惟是次收費卻高達數萬元；
  
  
• 在一次腳部手術中，一位連登成員被醫生額外多收10萬元。追問之下，原因為主診醫生為是次手術準備了兩名後備醫生。即使他們從來沒有出現在手術當中，仍然各收了5萬醫生手術費；
  
  
• 一名觀眾留言分享他太太的經歷，太太手術涉及切除身體組織及化驗，最後埋單時比起報價多收了4萬元。在追問下，醫生解釋為手術中的等候費，因為每等15分鐘，就會收取1萬元等候費，因此1小時的等候，便換來4萬元的額外收費，而此收費並沒有在當初報費中出現或提及。
  
  

當然以上的所有案例，只為網友及觀眾分享，是否100%真確無誤，實在難以考證。同時濫收的案例，在早前的數據考核中，已經判斷為少數情況，並沒有引致私家房和半私家房的醫療收費大幅增加，因此讀者並不須要過度擔心會被醫生濫收。

事實上，我認識和面對的幾十個醫生，大部分都具備足夠的醫德，收費亦相當清晰合理，因此醫生在香港普遍地得到社會大眾尊重。

但假如真的不幸遇上濫數情況，讀者應該如何是好？作為多年的保險從業員，我有以下建議：

1. 手術前應向醫生索取清晰報價，當中包括醫生收取的手術費，以及其他衍生的醫院收費。
2. 收取報價後，可以問醫生在甚麼的情況下，實際收費會跟報價有出入，以及背後原因。
3. 如對醫療程序和報價有不確定，可以考慮徵求第二意見（Second Opinion），以及搜尋相關醫療程序的大概收費水平。
4. 可以善用保險公司提供的醫療和索償支援服務，包括問診長期合作的醫生或醫療機構，以及「出院免找數」服務。這些服務都能減低被濫收的可能性。
5. 在醫院接受醫療期間，或需要為醫療收費多次找數（包括入院前的按金，中間的加大按金，及最後出院時繳清餘額）。在每一次找數前，倘若已涉及費用明細，請先仔細查看收費是否合理，尤其金額較大的項目，是否跟報價脗合。
6. 如在埋單時發現收濫收（手術費過高、巡房費過高、不知名醫生收費、多名醫生巡房收費等），應即時向醫生或其醫療團隊追問收費增加的原因，有時候這一問，能為你和保險公司省下數以萬計的醫療收費。

濫收未必如想像中普遍，但一旦出現，就會嚴重影響保險池的健康，甚至令到客戶承擔比預期中更大額的醫療費用。另一方面，醫療保險以各種形式而被濫用的問題（非醫療所需的美容程序、非醫療所需的檢查程序及非住院所需等醫療程序），亦令保險索賠的金額比起預期中高，長遠令到醫保保費通脹加劇。

現時，愈來愈多的保險公司，會提供長期合作的醫生和醫療機構名單，並以額外索償福利（享有更大保額、出院免找數及不影響無索償獎金等）鼓勵客戶使用，這種發展趨勢，對客戶來說是好是壞？

在客戶仍然有足夠多的選擇情況下，我認為這個發展方向，能為醫保創造更公平和穩定的條件繼續營運。保險公司透過夥拍能信賴的醫療機構，就能在醫療程序和醫療收費上，有更大的影響力，減少保險被濫用和客戶被濫收的情況，長遠能減輕保險池爆煲的風險。此外，更有一些保險公司和醫療機構，訂立一系列醫療程序套餐，客戶就能以明碼實價，安心「睇餸食飯」，不用擔心「唔夠錢找數」的情況。

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