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公司醫保Claim 唔足?Top Up 點樣幫到手?即睇3個真實索償案例

公司醫保往往只會提供十分基本的住院和醫療費用保障,而且保額會根據僱員職級、薪酬、年資等因素浮動。如果僅靠公司那一份醫療保險,恐怕未必足夠應付龐大的醫療開支。
作者 Bowtie 團隊
日期 2020-08-17
更新 2020-09-16
目錄
例子1︰痔瘡切除術(中型手術)例子2︰乳房腫瘤切除手術(大型手術)例子3︰胃炎治療 + 胃鏡檢查(小型手術)+ 腹部電腦掃瞄

不少公司都會為僱員提供免費的醫療保障,但這是否代表打工一族就毋需再購買額外的醫療保險呢?需知道公司醫保往往只會提供十分基本的住院和醫療費用保障,而且保額會根據僱員職級、薪酬、年資等因素浮動。如果僅靠公司那一份醫療保險,恐怕未必足夠應付龐大的醫療開支。

換言之,若你不幸患病需入院接受手術,手上的團體醫療保險可能只能夠賠償極少部分費用,你隨時需要自掏至少五位數字來支付醫療費,為經濟帶來沉重負擔。一旦離職,有關保障更會即時終止,出現「真空期」。

其實,公司提供的醫療保險未必能合乎每一個打工仔的個人實際需要。所以在職人士不妨先了解清楚現持團體醫保的保障範圍,再加一份個人醫療保險作為Top Up,慳錢之餘又能大幅提高醫療保障,一舉兩得。

非嚴重疾病 - 痔瘡切除術(中型手術)

痔瘡是本港常見的疾病之一,如果你的工作需要長時間站立或坐下,也會增加患上風險。痔瘡嚴重的話,不但造成莫大痛楚,更可能影響排便及發生出血情況,需要及時以藥物及手術治理。

如果僱員只受團體醫療保險保障,可能只會獲賠一部份費用。假如有額外購買自願醫保「標準計劃」作Top-up的話,自付額就能大大降低,比起單靠公司團體醫保要全面得多。

假設病人決定到聖保祿醫院接受痔瘡切除術住院1日):

開支細項

支出* 團體醫保賠償1 自付額 Bowtie自願醫保 – 「標準計劃」賠償 保上保後自付額
住院及膳食費 $500 $500 $0 /

$0

住院雜費

$4,100  $4,100 $0 / $0
外科手術費 $11,400 $9,000 $2,400 $2,400

$0

麻醉師費

$3,500  $2,700 $800 $800 $0
手術室費 $4,600 $2,700 $1,900 $840

$1,060

入院前或出院後/日間手術前後門診護理

$400 $400 $0 / $0
總計: $24,500 $19,400 $5,100 $4,040

$1,060

*上述醫療費用支出來源為 Bowtie 內部的索償數據,並已四捨五入至百位數

嚴重疾病 - 乳房腫瘤切除手術(大型手術)

乳癌是本港女性的頭號殺手,平均每日就有 11 名女士確診,發病年齡中位數約為 50 歲左右,而最年輕患者則不足 20 歲。若然不幸罹患乳房癌症,醫藥費必然十分高昂,單憑一份公司提供的醫療保險未必足以應付當中牽涉的所有開支。舉例說,如果醫生安排你進行乳房腫瘤切除手術的話,總開支有可能超過$18.8萬,而團體醫療保險隨時只可以賠償$67,860。換言之,你有機會需要自付逾60%費用,構成的醫療負擔可以說是十分沉重。

不過,如果你有購買Bowtie推出的「戰癌300」,所享保障就可大幅提升,最終自付降至$0,也不是問題。想深入了解「戰癌300」如何發揮功用,可參考下表:

假設病人決定到養和醫院接受乳房腫瘤切除手術住院5日):

開支細項 支出* 團體醫保賠償2 自付額 Bowtie「戰癌300」賠償

保上保後自付額

住院及膳食費

$7,600 $4,500 $3,100 $3,100 $0

住院雜費

$80,100 $12,000 $68,100 $68,100 $0
住院醫生費 $7,700 $4,500 $3,200 $3,200

$0

外科手術費

$55,000 $32,000 $23,000 $23,000 $0
麻醉師費 $19,000 $9,600 $9,400 $9,400

$0

手術室費

$18,900

$9,600 $9,300 $9,300

$0

總計: $188,300 $72,200 $116,100 $116,100

$0

*上述醫療費用支出來源為 Bowtie 內部的索償數據,並已四捨五入至百位數

非嚴重疾病 - 胃炎治療、胃鏡檢查(小型手術)及腹部電腦掃瞄

香港打工仔食無定時,最容易患上消化系統相關疾病,假如患上胃炎,醫生建議照胃鏡及進行腹部電腦掃瞄(CT Scan)的話,單靠公司提供的團體醫保,亦可能要自掏近萬元。即使不是天文數字,還是會為打工仔的財政帶來一定負擔。

所以最好還是為自己投保一份個人醫療保險作為Top-up,讓自己不會因突如其來的醫療費用而大亂陣腳,讓儲蓄不至於因一次病患而耗盡。自願醫保「標準計劃」會為胃炎所需的診斷成像檢測、手術費等程序提供保障,就連出院後的跟進門診,也同樣受保,很大程度上能為投保人減輕經濟壓力。

假設病人決定到聖德肋撒醫院接受胃炎治療、胃鏡檢查(小型手術)及腹部電腦掃瞄住院2日):

開支細項

支出* 團體醫保賠償3 自付額 Bowtie自願醫保 – 「標準計劃」賠償 保上保後自付額
住院及膳食費(2日) $1,300 $1,200  $100 $100

$0

住院雜費

$12,300   $12,000   $300 $300 $0

主診醫生巡房費(3日)

$1,900

$1,800  $100 $100

$0

外科手術費

$6,000   $6,000 $0 / $0
麻醉師費 $2,000 $1,875 $125 /

$125

手術室費

$2,300 $1,875 $425 / $425
訂明診斷成像檢測 $8,100 $8,100 $5,670

$2,430

入院前或出院後/日間手術前後門診護理

$3,400 $3,000 $400 $400 $0
總計: $37,300 $27,750 $9,550 $6,570

$2,980

*上述醫療費用支出來源為 Bowtie 內部的索償數據,並已四捨五入至百位數
  • 1取自X團體保險計劃
  • 2取自Y團體保險
  • 3取自Z團體保險計劃
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