不知大家覺得買保險最怕什麼？怕買貴了？怕被Hard Sell？不少人最怕的，可能就是保險Agent突然說：「Sorry，我不做了」或「我要移民了，byebye」，甚至連聲音都不吭一聲，你的保單就變成「孤兒單」！
早幾個月在Threads上，有位朋友分享自己理賠保險時的慘況。他一直跟隨一位保險Agent買保險，本來順風順水，誰知保險Agent有一天突然說要移民，他的惡夢就此開始。
去年，他一晚運動太忘形，不小心弄傷眼框和鼻骨。那時已是三更半夜，診所都關門了。他想起該保險Agent已移民不做了，於是打去保險公司客服，問是否可去私家醫院，誰知沒人接聽。情急之下，不知私家能否理賠，只好去公立醫院排急症，之後所有治療和覆診，都在公立一條龍處理。
這傷足足折騰他半年，終於搞定一切後，以為可以舒舒服服理賠回錢，誰知保險公司說：「先生，麻煩提供醫生證明，證明你因何事入院。」證明？他沒有！手上只有收據！結果整個理賠被拒絕！
這位事主氣憤極了，去公立醫院拿醫療報告要九百多元，但他想理賠的錢才一千多元，為一口氣，難道真要這樣做？他心想：「辛辛苦苦買份保險，結果是得物無所用！」
這個帖文一出，立刻引來大批網友討論，留言相當精彩：
第一派是「圍插agent派」。他們矛頭直指不負責任的前Agent：「喂！你個agent移民前，點都應該搵個同事交接，介紹俾你跟返啲單㗎嘛？咁樣拍拍籮柚走咗去，都好離譜啫！」；亦都有人說，「正常嚟講，孤兒單一定會有agent嘅上線食咗佢，搵人跟進㗎喎？而家冇人理，嗰個上線都真心唔話得！」
第二派是「理性分析派」。他們探討為何事主理賠失敗：「以前乜都靠晒個Agent搞，自己根本冇心機去了解點樣claim錢、個程序點行。」「一變咗孤兒單，冇人傍住，咪即刻出事囉！唔識程序，又冇人提，搞到做錯晒啲步驟，搞到一鑊粥。」
最有趣的是，有現職Agent忍不住跳出來教路：「其實去公立醫院，係可以唔使醫生填claim form㗎！最緊要你keep住張醫生紙、出院紙，只要Diagnosis（診斷）嗰度清楚寫住係injury / accident（受傷／意外），就claim到意外醫療㗎喇！」
其中一個留言更昇華到反思整個保險代理制度：「有時諗諗，自助保險都有佢嘅好處。所有嘢清清楚楚寫喺個網站度，有咩問題就直接問CS，起碼唔使好似而家咁，欠咗個agent人情，但最後又冇人理！」
講到這裡，你覺得這件事，是事主不熟保險條款的問題？還是前Agent沒交接的問題？抑或是整個保險公司的制度有問題？
其實，就算保單無人理，有時還不是最可怕。最可怕的是，突然有新人來說：「不如讓我來幫你！」
有個真實案例：一位網友年輕時跟熟識的叔叔阿姨買儲蓄人壽，打算儲錢，不知不覺供了十幾二十年。誰知叔叔阿姨說要退休，一個新Agent出現，熱心說：「嘩，你呢份保單回報好低，唔多掂喎！信我啦，我幫你轉份勁啲嘅！」
網友當時沒多想，覺得有道理。但原來舊單不能直接取消，新Agent「教」他一招：「嗱，你用份舊單去做保單貸款，借筆錢出嚟，然後再用呢筆錢去供一份（開引號）「高回報」嘅新單啦。」
聽起來好像很聰明！結果呢？當然不好！首先，為這「保單貸款」要借錢，竟要捱7厘高息；更慘的是，供了十幾年的舊單，終於熬過最難時期，準備有回報，卻因而被迫終止！還不算，新單又要重新開始，坐多5年、10年才見回報。兜兜轉轉，舊錢沒多到，還蝕時間、蝕利息，豈不是哭三聲？
你以為這已夠慘？有些手法直頭騙你身家，令你連基本保障都沒了。保監局早前公布一個個案，非常驚人！有代理對孤兒單客戶說，自己公司很厲害，能「收購」其他公司保單，誘說可保持原有保費和保障，還能提升回報！對覺得保單無人理的客戶，多吸引。
但真相是，代理上述所說的全是大話！事實是公司根本從來沒有這種服務，代理從頭到尾，就想騙你Cut舊單，再開新單，讓他賺盡佣金！
在花言巧語下，最終有兩個客戶信該代理，將跟了自己多年的儲蓄危疾單退保。但他們不知，這保障可能永遠買不回。結果，多年供的血汗錢，蝕幾十個百分點不特止。最致命的是，代理為快開單，亂填健康問卷，搞到新單有誠信問題！萬一身體已有問題，新單隨時作廢，到時真的生病，一蚊都不獲理賠！
該代理最後當然受罰，並保監重罰停牌50個月！但想想，兩個客戶失去的保障、蝕的血汗錢，誰幫追回？最心寒的是，究竟還有多少類似案件仍未浮上水面？
當然，並非所有保險Agent都是壞人，確實有許多優秀的保險Agent。但以上案例告訴大家，如果你的保險Agent會為你跟進每單理賠，當然沒問題。但萬一不幸他離開，你變孤兒單，而接手的保險Agent卻不以你利益為先，後果可很嚴重。
聽到這裡，你可能想：「跟開我個 agent 仲好地地，會唔會你講既只係個別例子咋？孤兒單，實際上係咪咁常見先？」
根據保監局數字，每10個 Agent，有超過5個做不夠3年就不再續牌！沒錯，只短短3年，已有超過一半Agent不見人影。
曾做過保險 Agent 的 Youtuber 智偉，更用了行內方法估算十年離職率，結果更為誇張。智偉指出，在他以為做過保險Agent的大公司，現在還在做的保險Agent約兩萬人。但多年來，公司總共開過多少 Agent 編號？答案：十幾萬！
換句話說，十年磨一劍，最後留下的，可能連兩成都沒有！你手上保單變孤兒單的機會，是否比想像中高得多？
當然，保險世界是富者愈富，貧者愈貧，所以近8成保險Agent做不住，不代表有那麼多孤兒單，因為單會集中在能開單的保險Agent手中。但問問身邊朋友，相信不少都做過孤兒單。原因不外乎以下幾點：
所以，如果你想保險Agent跟足你一世，現實是否真那麼易做到？
在這系統下，更值得思考的是，遲早當你變孤兒單時，接手的保險Agent，是否有足夠誘因照顧你？
這牽涉到大家多少知道的問題：保險Agent的佣金系統。
你可能想，保險Agent收入不差，因為不少人都做到MDRT，即百萬圓桌，一年佣金收入至少有47萬。
付那麼多佣金，為何找不到一個保險Agent長遠服務我們？問題是，他們賺不賺錢，和有無服務，兩件事無直接關係。
因為現行保險佣金制度非常front-loaded，大部分佣金在第1年已收齊。正因如此，保監局最近修例，要求第一年佣金不能多過總佣金70%，之後幾年繼續有佣金，就是試圖處理保險Agent收錢就走人的問題。
但大家試想像，就算做了這步，front-loaded模式始終鼓勵開新單，以追數為主。換句話說，無論服務好壞，只要你不斷供，保險Agent就繼續收到佣金。
假如Day 1 保險Agent 賣完單走人，你好彩找到新保險Agent接手，他收不收到續保佣金？答案是一蚊都收不到，因為佣金只給賣單的中介，大部分公司接手的servicing代理，在現行機制下，無任何利益。
所以，如果你做過這行，就知道新保險Agent接手後，會看你檔案，在腦中計一計數：「呀，呢條友住邊區呢？做盛行呢？」通常會試接觸你，了解保險需要，但若發現你這孤兒單無開新單可能，就可能deprioritize你。不是不serve你，而是忙時、見新客時，建議你「不如你搵番CS啦，可能佢地仲快啲幫到你」。
當然，相信有不少心地好的保險Agent，願意長期做義工照顧孤兒單。但想表達的，不是保險Agent好壞的問題，而是這front-loaded佣金系統，某程度注定服務在業務之下。換個角度，你付的保費包含佣金，期望換來銷售後服務，但由始至終，它只是獎勵銷售前服務。
再次重申，付premium換更好服務，本質上完全沒問題。就如有人喜歡買菜回家煮，慳錢；有人想外出吃，有人招呼、煮給你，就算貴點也沒問題。
但如果你去餐廳，發現預製菜難吃、無人落單、侍應態度差，但仍收貴，你當然覺得虧本，不如回家煮，慳錢還不那麼氣。
講到這裡，你可能問，如果不幸成為孤兒單，有無方法自救？
第一，如果你已是孤兒單，要小心保留彈藥，小心挑選接手的保險Agent。
特別提醒，無人說一定要照單全收保險公司安排。在交接過程中，若對接手的保險Agent不滿，可向公司提出訴求，大機會可換人。
因為接手孤兒單大部分無佣金，若想新的保險Agent照顧，最直接是幫他買新單。
但同一公司終止舊單開新單，或轉單，有很多細節需留意；若的保險Agent大力主張這樣做，大家要特別小心，一切盡量白紙黑字留底。
若新保險Agent 細閱後發現有保障缺口，可考慮加單，或等合適timing加單，至少有誘因令保險Agent繼續跟進你的case。
第二，任何情況下，不要什麼都靠保險Agent，自己要努力升級。
就算努力挑選新保險Agent，他也不一定可以服務到老。
另外，很多保險騙局，都是客戶過份信任依賴保險Agent，而錯失避險機會。這不是說不可信任保險Agent，而是自己要對保險產品有基本認知和避險能力。
隨著資訊普及，網上有大量資訊，幫大家挑產品避免中伏，例如儲蓄分紅單的10年後真實分紅表現和回報等。
服務層面邊面，很多保險公司推行數碼化，不用靠保險Agent，用app就可看保單狀況，甚至簡單行政操作。
就算自己不懂如知處理，都可以上網問人；即使在Threads出帖，也會收到大量有用意見參考。
第三，如果你已對保險代理系統失去信心，不妨選擇無佣金的網上保險。
以Bowtie為例，買單前可約見產品Specialist，由於無佣金，因此可以相對中肯地幫你了解不同產品，甚至整合你現有保險組合。
到需要 Claim 保險時，Bowtie 則會安掛一對一 Claim Speicalist 給你，你可當他是只幫處理理賠的代理，有問題WhatsApp或打給他，而Claim Speicalist的優勢是：
在這系統下，希望做到如Apple Genius Bar效果，無一個代理跟足你一世，但每次有問題，Specialist都會專注為你提供服務。而你相信的，不是個別人，而是完善的系統和團隊。這正是用「有人幫，無人sell」的概念，改變現時保險現有固定的服務模式。
在這運作模式下，Bowtie 過去6年自願醫保索償成功率達98.3%*，買得抵之餘，仲 claim 得好。
