保險知識
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【汽車保險邊間好？】7大計劃保費價錢比較2025
汽車保險邊間好？Bowtie 為他搜羅了市面上7大汽車保險全保及三保計劃的保單資料，包括保費價錢及墊底費（自負額）比較，並為大家分析影響車保保費的6大因素。
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-11-06
汽車保險是什麼？必須買嗎？
香港法例對於在本港道路上行駛的汽車有既定的汽車保險要求。根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，所有汽車使用人（包括車主和受車主准許的使用人）必須為有關汽車購有第三者保險，以保障因意外導致第三者人身傷亡，這是法例的強制要求。
假如駕駛人士違反以上條例，可被罰款 $10,000 及監禁 12 個月，同時亦可能會被吊銷駕駛執照 12 個月至 3 年。
目前市場上普遍提供投保的第三者法律責任保險（坊間多簡稱「三保」），多數承保因第三者財物損毀或人身傷亡而提出的索償，以及潛在的法律費用。「三保」計劃一般提供$1億的第三者身故或身體損傷保障（法定要求），此外一般會提供$200萬的第三者財物損毀保障。
「三保」的保障範圍相對較強制要求廣泛，但與買其他任何保險一樣，為了保障自己也需要留意保單真正的承保範圍，不要大安旨意。
三保 vs 全保分別
「三保」是指保障第三者，包括同車的乘客，但一般不保司機及自己汽車損毁，所以如果想有更全面保障，可購買綜合汽車保險，即「全保」。全保會保障汽車損毀、對第三者的法律責任，以及因水災、火災、交通意外或者盜竊等帶來的損失。部份保險公司會提供額外支援，例如免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務等，當然保費可能較高或列入為額外收費項目。
由於全保的保障範圍更廣，所以全保的保費會較三保高。
要更了解兩者分別，跟大家舉個可能會遇上的例子，好像在打風時，汽車被水浸或被大樹壓毁，如果有買全保的話就可以獲得賠償，維修費用會實報實銷，但由於三保不保自己汽車的財物損毁，所以不會獲得賠償。
不過，即使買了全保，車保通常列明車主須「採取一切合理步驟以防受保汽車損失或毀壞」，所以如果車主於打風時外出，而沒有特別原因(如求醫)而，又或將車泊在水浸的高危地點，均有可能影響保險公司賠償決定。
此外，順帶一提，罷工、騷動、暴動等多數會被列為除外責任或不保事項。
汽車保險邊間好？即睇7大計劃保費及墊底費比較
市面上承保汽車保險的保險公司眾多，究竟邊間最好／最抵，Bowtie今次為你比較了7間保險公司提供的汽車保險三保及全保計劃，讓你輕鬆比較不同計劃的墊底費（自負額）與保費。
我們假設投保車主是從事會計文職的30歲單身男士，具有10年駕駛經驗及60% NCD（無索償折扣），過去3年內沒有任何交通違規扣分紀錄，過去3年內亦沒有作出任何汽車保險索償；而投保汽車為2018年出廠的BMW 320i 房車，汽缸容量1,998cc，市值（投保額）為$10萬。
「三保」保費價錢比較
| 保險公司 | 第三者財物損毀自負額 | 第三者財物損毀自負額
(年輕司機) |
第三者財物損毀自負額
(新牌司機) |
保費／年 |
| 中銀集團保險* | $3,000 👍 | $5,000 👍 | $5,000 👍 | $1,360.92 👍 |
| 亞洲保險* | $5,000 | $5,000 👍 | $5,000 👍 | $1,443.4 |
| 大新保險* | $10,000 | $5,000 👍 | $5,000 👍 | $1,546.5 |
| Allianz 安聯* | $9,000 | $25,000 | $25,000 | $2,761.54 |
| Bolttech# | $3,000 👍 | $10,000 | $10,000 | $1,897.04 |
| 中國平安香港# | $7,500 | $20,000 | $20,000 | $1,896 |
| AIG 美亞# | $8,000 | $10,000 | $10,000 | $2,027.94 |
「全保」保費價錢比較
| 保險公司 | 自身損毀自負額 | 竊損失自負額 | 第三者財物損毀自負額 | 第三者財物損毀自負額
(年輕司機) |
第三者財物損毀自負額
(新牌司機) |
保費 |
| 中銀集團*保險 | $5,000 👍 | $5,000 👍 | $3,000 👍 | $5,000 👍 | $5,000 👍 | $3,154.86 |
| 亞洲保險* | $5,000/ 1%^ | $5,000/ 1%^ | $5,000 | $5,000 👍 | $5,000 👍 | $3,093 |
| 大新保險* | $7,500/ 1%^ | $7,500/ 1%^ | $10,000 | $5,000 👍 | $5,000 👍 | $3,093 |
| Allianz 安聯* | $9,000 | $5,000 👍 | $9,000 | $25,000 | $25,000 | $6,144.53 |
| Bolttech# | $5,000/ 1.5%^ | $7,500/ 3%^ | $3,000 👍 | $10,000 | $10,000 | $3,093 |
| 中國平安香港# | $10,000 | $5,000 👍 | $10,000 | $10,000 | $10,000 | $2,437 👍 |
| AIG 美亞# | $8,000 | $8,000 | $8,000 | $10,000 | $10,000 | $3716.81 |
- *透過 HoldCover 保險平台取得報價
- #透過保險公司官方網站取得報價
- ^以較高者為準
- 註1 年輕司機即25歲或以下之駕駛者；新牌司機即考獲駕駛執照不足2年之駕駛者
- 註2 上列保險計劃之保額及保費資料僅供參考，並以各大保險公司之最新公布為準。資料更新日期為2024年9月19日。
墊底費（自負額）是什麼？
即使買了汽車保險，在索償時多數要先支付墊底費，餘數才會獲保險公司賠償。例如因汽車被偷向保險公司索償20萬元，而保單設有盜竊損毀自負額2萬元，保險公司最多只會賠18萬元。
不同車保可以因應情況設有不同墊底費，名目可以很多，好像年輕司機自負額、經驗不足司機自負額、不記名司機自負額、第三者財物損失自負額等，而且相關金額差距可以很大，所以比較不同保險公司保單時，不要只看保費高低，更要看清楚墊底費等各項條款細則。
無索償折扣 (NCD) 是什麼？
假如大家以私家車車主身份投保，而1年內沒有任何索償，第2年續保時將可獲折扣，這是汽車保險獨有的機制，叫無索償折扣 (No Claim Discount；NCD)或無索償奬賞(No Claim Bonus；NCB)，最高可獲得6折優惠。
- 第1年的NCD：20%
- 第2年的NCD：30%
- 第3年的NCD：40%
- 第4年的NCD：50%
- 第5年的NCD：60% (最高的可累積水平)
值得一提，NCD是跟人不是跟車，即是大家揸了幾年兼無任何索償下賣車，新任車主也不會享受到NCD。相對來說，當你再買新車及投保，則可繼續享受NCD，而且只要能提供證明，即使轉新保險公司依然可享受已擁有的NCD折扣。另外，NCD會在保單取消或完結後12個月內失效，所以如果1年內不重新買車保，之後的NCD就要重新計算。
影響汽車保險保費的6個因素
車主年齡與駕駛經驗
一般來說，保險公司會認為越年輕及擁有車牌年資越淺的駕駛者風險越高，因為年輕人對人身的危機意識通常相對中年人較低，而且駕駛經驗不足，發生意外的機率亦當然較高，所以他們的保費會較貴，或者需要支費額外墊底費。部份保費公司的網上平台不會為25歲以下或牌齡少於2兩年的車主提供報價，他們必須要與保險公司聯絡以索取報價。
車主職業
車主的職業與汽車使用情況有很密切關係，一般被視為較高危職業，如地盤工人、記者、藝人等的保費也會較高。試想想如果車輛有機會經常出入地盤，發生意外的可能性相對較高。
汽車型號
汽車型號是另一重要因素，這關乎汽車本身性能以至風險，例如一部入門家用車，與一部超級跑車，在性能上有很大差異。汽車馬力越大，性能越高，一般也越難駕馭，風險較高，要求相應保費自然亦較高。
汽車車齡
車齡愈高一般反映汽車損耗較大，零部件的可靠程度或大不如前，安全風險提升，因此車齡10年以上的車輛保費會明顯較高；車齡超過20年的「老爺車」投保「全保」時更有機會被保險公司拒保。
汽車市值
保險公司一般建議以汽車的市值作汽車「全保」的投保額，因此市值愈高，「全保」保費也會愈高。
無索償折扣 (NCD)
如投保後沒有向保險公司提出索償，投保人便可累積NCD，在續保或重新投保時可享有保費折扣。
宜透過不同渠道索取報價
最後值得一提，各保險公司利用不同渠道銷售保險，例如經保險公司網上平台、直接聯絡保險公司銷售熱線，或經由保險中介人等，報價可以有一定差別，所以不妨嘗試透過不同方式取得報價，同時應詳細比較各保單的保障範圍、不保事項、相關保費等細節，以選擇最符合自己需要的計劃。
點解有汽車保險都最好買份醫保傍身？
汽車保險的「三保」並未保障司機的風險；而「全保」對司機提供的醫療費用可能十分有限。因此，各位車主絕對需要考慮為自己購買醫療保險，萬一不幸發生意外，需要住院或接受手術，也不用自己「埋單硬食」。如果你有一份醫保*，便可用它攤分醫療費用，減少自己需要承擔的醫療開支。
- *不同醫保提供的受保地區各異，消費者投保和索償前宜先參閱條款細則。
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- 1全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
常見問題
汽車保險有機會拒保？
事實上，除了以上影響保費的概括因素，保險公司在核保時一般會考慮申請人過往交通違規紀錄及索償歷史，所以如果紀錄欠佳的話，保險公司有機會拒保，或者要求很高的保費。因此，降低車保保費最有效的方法之一，就是一直保持良好的駕駛紀錄。
私家車與商用車的汽車保險有分別嗎？
私家車及商用車的車保分別主要有幾項：
- 商用車保險的保費會較貴。
- 商業車全保，除了提供基本的第三者責任保障外，亦會額外保障公司車及司機。
- 商用車保險NCD一般最高只有3折。
- 第1年的NCD：10%
- 第2年的NCD：20%
- 第3年的NCD：30%
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