保險知識
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想30歲財務自由？由YouTuber《Henry 財自了》教你計數！
財務自由是不少香港人的目標，但要有多少資產才可30歲達到？Bowtie邀請理財專家兼YouTuber - Henry來跟大家深入探討。
更新
2025-07-18
財務自由意思
財務自由定義為個人在經濟上無需依賴固定工作收入，單靠被動收入即可應付其生活開支及所需的狀態。被動收入包括投資收益、出租物業的租金收入、生意分紅等等。
財務自由人士並不一定選擇停止工作，相反財務自由意味能夠自由選擇從事甚麼工作、甚麼時候工作、工作多久或在甚麼地方工作，甚至可以選擇完全脫離工作，重新奪回人生的選擇權。
一般人嚴重依賴上班工作作單一收入來源。當只能夠依靠工作賺取酬金，人生的選擇權已經悄然失去：
為了薪金，你需要每天早出晚歸；
為了薪金，你需要承受來自上司、同輩的工作壓力；
為了薪金，你沒有膽量辭職。
定立清晰的財務目標、建立儲蓄及投資計劃、逐步邁向財務自由，是無數人擺脫依賴工作收入的成功經驗。
達成財務自由前先要計計數
達成財務自由的條件非常清晰，即被動收入能應付生活開支。不論主動收入或被動收入，提高收入並非易事。因此先清楚了解自己的開支，減省不必要的開支，制定合理開支預算是重要的第一步。
了解你的開支預算後，便需要思考如何建立足夠的被動收入，能夠應付你所需要的生活開支。例如通過建立ETF、債券、收息基金、房地產基金的混合組合，能夠每年穩定產生一定金額的股息及債息，足以完全應付生活開支。
此外，你亦需要建立最少六個月的應急資金，足以應付突發事情，例如家中電器故障需要重新添置、家人突發入院等等…
每個人獲得被動收入的渠道不一。活在國際金融城市，香港人能接觸的投資機會十分多，包括投資車位收租、海外物業收租、投資實體生意分紅、投資房地產基金、分派式債券基金等。你可以根據自己的風險承受能力，逐步建立自己的投資組合。
達成財務自由並非易事，需要建立清晰的計劃及堅定持續地實行。假以時日，你必定能夠享受擺脫依賴工作而生活的果實，享受自由的人生。
30歲財務自由要幾多錢？
每個人達成財務自由所需要的資產不一，視乎你的開支及資產回報率多少。
根據全球最大的生活成本資料庫 Numbeo 的數據顯示，不包括房租情況下，單身人士每月預計費用為 8,762.3 港幣。而位於市中心外的一房公寓租金約為 12,212.69 港幣。因此，30歲單身男士達成財務自由的條件為被動收入達到每月約 20,000 港幣即可。
而身為一家四口之主的30歲男士，其每個月的預計生活費用，不包括房租情況下為 30,976.6 港幣，而位於市中心外的三房公寓的租金約為 24,815.79 港幣。即代表一家四口的家庭約需每月 50,000 港幣被動收入，方可達成財務自由。
如果你想了解需要多少資產方能財務自由，不妨參考「投資者及理財教育委員會」的「理財計數小工具」。只要輸入你的「現時年齡」、「預期退休年齡」、「預期壽命」、「預期退休每月支出 （以現時值計算）」、「預期通脹率」及「預期退休後的投資每年回報率」即可得出需要多少退休儲備。
以22歲大學畢業生為例，假設預計30歲以單身姿態財務自由退休；預期壽命為83歲；預期退休每月支出（以現時值計算）為 20,000 港幣；預期通脹率為 2.3%；預期退休後的投資每年回報率為10%（參考標普500指數ETF－SPY過往31年平均年化回報率為10.53%），預計擁有 3,681,783 港幣即可達成財務自由，提早退休。
但假如你能夠減去房屋租金開支，例如與你的父母同住，或父母贈與你物業，即你只需每月 8,762.3 港幣開支。假設其他因素不變，你只需擁有 1,612,989 港元即可達成財務自由，提早退休。
想30歲財務自由，有咩方法？
假設你希望在30歲時達成財務自由。如果由大學畢業22歲開始儲蓄及投資，你需要8年內，由零到擁有 368 萬港幣投資組合，理論上並非不可能。
以投資追蹤標普500指數ETF為例，參考歷史數據，標普500指數年化回報率約為 10%。假設年化回報為 10％，只需每月投入 25,500 港幣於相關ETF，即可理論上30歲時達到財務自由的門檻。
如讀者有興趣，可使用此網站計算機計算。
財務自由的真實生活：想像vs現實
很多人幻想達成財務自由後，便會脫離工作每天優哉游哉，如同65歲後的退休生活，事實上恰恰相反。
財務自由的核心，是讓你能夠擺脫依賴固定工作所帶來的單一收入來源，讓你重新掌握自己人的選擇權，而非每天營營役役上班過活。假如你幻想的財務自由生活是每天在家睡覺、打遊戲和荒廢人生，你可以直接選擇領取綜援，而非選擇通過極度自律和不斷提升知識水平及收入，從而達成財務自由。
我在25歲已達成某程度上的財務自由，理論上我這輩子無需再尋求固定工作的收入過活。因此我能夠有更大的信心面對風險和挑戰，我能夠更勇敢去開創自己的事業和探索世界。例如我創立了 Henry 新手理財教室（包括YouTube頻道、網站及Instagram專頁）以及我能夠在不斷旅行的同時管理我的事業。
我在25歲之年達成財務自由，一方面歸功於事業上成功，另一方面則歸功於我對生活成本的控制。我沒有不良嗜好，亦對奢華生活沒有興趣。
目前每個月生活開支大約 20,000 港幣，所幸仍與家人同住能節省居住開支，主要生活開支用於飲食及與朋友消遣，約佔 10,000 港幣。加上基本上每個月均會到外地旅遊，落筆當天正在海邊城市數碼遊牧，機票住宿交通等約佔 10,000 港幣。
隨著資訊流通發達，愈來愈多人討厭甚至放棄固定工作，轉而尋求成為更彈性的自由工作者或從事兼職工作。然而自由工作者和兼職工作的收入並不穩定，而且通常收入比固定工作為少。不少財務自由探索者提出，依靠被動收入應付部份日常開支，從而提早離開固定工作職業。
例如你的固定工作能賺取每月 30,000 港幣收入，但你希望從事自己喜歡而且壓力較少的咖啡師，卻只能賺取每月 20,000 港幣收入。你可以思考如何建立一個投資組合，能帶來每月 10,000 港幣被動收入。這樣既能從事自己喜歡的工作，又不會使生活質素下降。
必須確保自己的投資組合能持續穩定地產生被動收入，我的投資組合採用傳統的股債6/4比，即股票佔投資組合六成，債券佔四成，這樣較保守的投資組合能讓我在面對市場波動時更輕鬆。
而且我的投資組合目標並非在短時間內增值，而是在能持續為我產生被動收入的中前題下，在長期達成資產增長，因此我大部份股票倉位經ETF投資於大市指數上。而債券的倉位則以大部份直債為持倉，因為能確保資產價值不會受利率變化或市場情況而受太大影響。
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