保險知識

3招抗醫保加價！Bowtie幫你慳達40%保費！

經濟不明朗，百物騰貴，就連自願醫保保費也不例外。究竟醫保為何加價？Bowtie維持低保費有甚麼秘方？Bowtie保險資訊團隊為大家揭開箇中秘密！

作者 Bowtie 團隊

更新 2025-05-26

醫療保險加價的3大主因抗醫保加價的3大方法 Bowtie易Claim嗎？用數字說話！

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^{*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。}
^{^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}

醫療保險加價的3大主因

1. 人口老化

香港正面臨前所未有的人口老齡化問題。根據聯合國發布的《亞太區人口老化報告》，到2050年，香港將超越日本和韓國，成為全球60歲以上人口密度最高的地區。屆時，幾乎每兩個香港人中就有一個是60歲以上長者。

老年人口對醫療系統造成了巨大壓力。目前，每兩個老年人中就有一個患有長期慢性病，而慢性病患者的住院頻率是普通人的3倍。我們預計，到2050年，香港的年度公共醫療開支可能高達8,000億港元。*人口結構的變化導致了醫療需求和成本的大幅上升，進而推高了醫療保險的價格。

^{*數字根據2010-2020年度間公共醫療開支年均增長率5.6%推算，僅供參考。}

2. 藥物和治療成本的飛速上漲

醫學技術進步是一把雙刃劍。一方面，它為許多曾經被認為無法治癒的疾病帶來了希望；另一方面，這些新型藥物和治療方法的成本往往高得驚人。以癌症治療為例，總費用可能過百萬港元，相當於香港普通家庭年收入的3倍。藥物和治療成本的上升直接影響保險公司的理賠支出，進而推高保費。

3. 濫Claim保險

近年來，市場上出現了「高端醫療保險」，其主要賣點是提供「全數賠償」，有些產品甚至「終身無上限」。這類產品設計的初衷雖好，但也帶來了一些意想不到的問題。例如，有個別醫生醫企圖報大數呃保險；有私私營醫療機構更表明，如果打算用醫療保險索償，同一個手術需要多付6,000元。事實上，羊毛出在羊身上，濫用索償令理賠金額上升，保費亦會愈來愈貴。

抗醫保加價的3大方法

1. 走Agent + 用科技慳成本

Bowtie採用無保險Agent（代理人）模式，節省佣金支出。根據前MDRT、現役YouTuber智偉透露，傳統保險公司在醫療保險產品上，首年可能有高達35%的保費用於支付代理佣金，後續年份也有15至30%用於續保佣金。此外，Bowtie通過精簡公司結構，利用科技和自動化流程，僅用百餘名員工就能服務超過10萬客戶，大大提高了運營效率。

2. 應保則保

Bowtie的產品設計理念是「應保則保」，在提供全面保障的同時，也設置了合理的限制以防止濫用。例如：

Bowtie Pink半私家房計劃設有每年1,000萬港元的賠償上限和5,000萬港元的終身賠償上限，有效平衡了保障與成本。
Bowtie自願醫保靈活計劃及Bowtie Pink計劃均設有90天的未知已有疾病等候期，防止有人濫用保險，確保風險池公平性。

3. 風險池管理

Bowtie深信，保持客戶健康是控制保險成本的最佳方法。為此，我們定期邀請醫療專家製作健康資訊YouTube，幫助大眾了解各種疾病的預防方法和早期症狀；鼓勵客戶定期進行身體檢查，實踐「病向淺中醫」的理念。上述措施有助於降低重大疾病的發生率和相關開支，從而減少保險索償金額，長遠有利於控制保費增長。

用Bowtie幫你慳達40%保費！

上文講了不少理論，那Bowtie保費競爭力如何？不如用數字說話：

Bowtie標準計劃平均慳29%¹
Bowtie靈活計劃(基本)平均慳40%²
Bowtie Pink(半私家房)平均慳20%³

1上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
2上述保費比較數據為 2025 年 2 月 25 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 - $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 55 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
3上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。

Bowtie易Claim嗎？用數字說話！

低保費絕不代表Bowtie會將成本轉嫁予客戶，更不會在賠償方面刻意「手緊」。事實上，自推出自願醫保產品以來，Bowtie已處理過萬宗賠償個案，個案成功批核率達98.3%^！

^截至 2025 年 2月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 - 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。

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作者

Bowtie 團隊

Bowtie （「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口。Bowtie 透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。Bowtie在 2021 全年於直接銷售渠道中持續排行第一。

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