個人理財
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50歲1000萬現金夠唔夠退休？
不少打工仔都希望提早退休。如果擁有自住物業和1,000萬現金，那到50歲時，就是否可以退休呢？Bowtie請來前香港財務策劃師學會主席李澄幸（Ray）跟大家探討。
作者
李澄幸 Ray Lee
更新
2025-03-17
香港沒有法定的退休年齡，但一般被視為介乎60歲至65歲之間。不過，從理財角度而言，退休不取決於年齡，而是取決於財務準備，通俗一點來說，就是你「夠唔夠錢」退休？
所以，退休要有幾多錢？一直是媒體熱話，相關的調查和報告可謂「絡繹不絕」，幾乎每個季度也有。筆者曾經擔任香港財務策劃師學會的主席，任內發起香港首份「真實退休開支調查」，後編制成退休開支指數，故對相關的調查和報告一直有所跟進。
綜合過去幾年觀察，多數報告提及香港退休要有多少錢呢？通常是幾百萬港元至兩千萬港元不等。今天，我們嘗試取一個中間一點數字，1,000萬港元作探討的基礎。假設現年50歲，有自置居所，手持1,000萬現金足夠提早退休嗎？我們會從預期壽命、生活開支和醫療需求等多面進行討論。
預期壽命：增加退休理財的難度
上月，入選《時代》雜誌「AI百大影響力人物」的Google未來學家Ray Kurzweil接受採訪時大膽預測，2032年後AI就能讓人類停止老化，壽命可能延長至500歲。所謂「信不信由你」，但長命百歲的確愈來愈普遍。
如果你相信自己有機會活到100歲，於50歲提早退休，變相有50年的生活費需要以積蓄支付。假設忽略銀行存款利息和通貨膨脹的影響，1,000萬現金用50年的話，每月平均可以用16,666元，生活水平如何，則見仁見智。
但可以肯定的是持有現金「慢慢搣」不是一個好辦法，在預期壽命愈來愈長的當下，退休後仍然需要投資，並且有效管理開支，最理想當然是「食息不食本」，那活到幾長命也可無憂。
生活開支：不能忽略通貨膨脹的影響
總有一些朋友不相信自己會「好長命」，主張「活在當下」。無論你覺得1,000萬現金多不多，抑或是每個月開支多少才算是豐盛生活，但通貨膨脹面前，則人人平等，所以上述的假設真的「相當假」，旨在觸發思考，希望大家一起動手計計數而已。
如果每年通貨膨脹率平均是3%，那麼20年後，我今天的1,000萬的購買力只相當於約554萬。對於提早於50歲退休的朋友來說，20年後才70歲，如何是好呢？所以，無論你如何預期自己的壽命，合理的資產配置也是必須的。規劃上，可考慮在保留一至三年的生活費作為「應急錢」後，餘下可進行投資，至少助抵禦通貨膨脹。
醫療需求：不可預測且影響巨大
退休後應投資甚麼？應該買債券？股票？抑或是派息基金？沒有絕對的答案，因為每個人的知識和風險承受水平都不一樣。不過，構建一個相對均衡的組合並長線持有是普遍共識。
然而，「長線持有」不單單是意志，如果沒有良好的規劃，根本是空中樓閣。舉例，遇到大病入院，要支付巨額的醫療賬單，正值資本市場低迷並股債雙殺，你還是需要賣出資產，變相低位「蝕讓」，甚至與未來的市場回暖無緣，一個意外「輸兩次」。
特別是人年紀愈大，病痛肯定愈來愈多，醫療需求是大概率的，手持多一點「應急錢」去準備是思路之一，但等於放棄了投資的機會成本，故合適的醫療保險安排是必須的，以「小錢」保障「大錢」，雖說「老土」但絕不過時。
退休規劃：宜早不宜遲
手持1,000萬現金，相信是一個不錯的基礎，做好現金流安排，提早退休不是問題，但缺乏良好規劃的話，同樣有機會「命長過錢」。無論你現時手持多少資產，退休是人生必經階段，值得好好部署。及早構建投資組合，自然更容易受惠複利效應；及早準備醫療保險，除無需擔心疾病或意外而導致的巨額醫療費用，更值得注意的是，一旦曾經患病更可能影響未來投保，故退休規劃真的宜早不宜遲，你開始了沒有？
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