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【公眾責任保險 VS 第三者保險】用例子解說誰需要投保

近期 MIRROR 演唱會發生大屏幕墮下駭人意外,更有 2 名舞蹈員受傷,其意外事故引發漣漪效應,不少保險公司不願再承保演唱會的「公眾法律責任保險」,影響後續的演唱會申請開騷的進程。一般申請演唱會開騷手續,租用人須自費購買「公眾法律責任保險」,每宗意外保額不少於 HK$1,000 萬元。到底這是甚麼保險?甚麼人需要投保這類保險?保費又如何釐定?Bowtie 團隊這次就附以例子,為大家說明「公眾法律責任保險」這回事!
作者 Bowtie 團隊
日期 2022-08-24
更新 2022-08-24
目錄
公眾責任保險的意思公眾責任保險 VS 第三者保險有分別嗎?誰人需要公眾責任保險?公眾責任保險的例子公眾責任保險的保障範圍及不保事項公眾責任保險的常見問題

公眾責任保險的意思

「公眾責任保險(Public Liability Insurance)」屬於商業保險,是保障受保人在公共場所進行業務生產、經營或或日常生活中對社會公眾利益造成損害應承擔的法律賠償責任。

公眾責任保險按照不同的業務情況,分為不同的保險計劃。小型活動公眾責任保險/活動公眾責任保險是公眾責任保險的其中一種,針對非政府組織 / 學校 / 社福機構活動及工商企業,保障及賠償進行小型活動/普通活動時引致第三者身亡、患病或受傷及財物損失的法律責任。

另外亦有針對大型活動的大型活動公眾責任保險。

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公眾責任保險 VS 第三者保險有分別嗎?

公眾責任保險,一般稱為「第三者風險保險(Third Party Insurance)」,兩者並沒有分別。

誰人需要公眾責任保險?

如果投保人經營辦公室或店舖,如已投保辦公室綜合保險或店舖綜合保險,均已包括此項公眾責任保險。

需獨立購買公眾責任保險之人士,通常為工廠東主、大廈管理公司或物業之業主或業主法團、酒樓食肆等。此外,投保人亦可為單項活動及項目,例如演唱會、宣傳會、運動比賽等購買此責任保險。

公眾責任保險的例子

只要商業活動可能因為在公眾地方進行而引致第三者受到損失,就需要購買公眾責任保險,一起來看看以下例子:

例子 1:大廈管理公司如在管理方面出現疏忽引致他人受傷或/及死亡

A 公司是一間大廈管理公司,需要投保强制性的「大廈公眾責任保險」,如果在大廈管理方面出現疏忽而引致第三者身體受傷或/及死亡,可就向第三者支付的賠償及相關的訴訟費用,要求保險公司作出彌償。

例子 2:商業大廈的租戶因裝修導致第三者身體受傷或財物損失

B 公司是 A 公司管理的商業大廈內的一名租戶,其營運的辦公室因為已購買「辦公室綜合保險」,以保障第三者進入辦公室所引致的責任風險,因此 B 公司無須額外投購針對辦公室營運的公眾責任保險。

近期辦公室需要進行翻新工程,在進行裝修期間,B 公司需要按管理處要求投購「工程公眾責任保險」,保障工程期間因承建商意外損毀或疏忽而導致第三者身體受傷,或財物損失而需負上的法律責任。

(投保人需注意聘請工程公司或個人師傅進行工程,在保險上是有區別的,某些保險公司只會對工程公司作出承保,因此須向保險經紀查詢清楚。)

例子 3:一個參展商在展會中疏忽而導致第三者身體受傷或財物損失

B 公司的業務是一間展覽服務公司,最近接到 C 公司這個客戶的要求,替他們籌辦展覽。因應展覽場館的要求,B 公司需要為 C 公司舉辦的展覽投購「展覽會公眾責任保險」,以保障因參展商疏忽而導致第三者身體受傷或財物損失的責任。

公眾責任保險的保障範圍及不保事項

公眾責任保險的理賠範圍主要包括以下:

保障範圍

✔️ 受保人依照法律應承擔對第三者人身傷害(包括死亡)或財產損毁、損失的經濟賠償責任

✔️ 任何索償人向受保人追討的訟費和有關開支,以及承保人事先同意支付的有關合理費用

不保事項

投保人或其代表因故意的行爲引致的責任

污染引致的責任

罰款、罰金或懲罰性賠款

❌ 投保人、其家庭成員或投保人的任何代表所有、保管或管理之財物的損毀

❌ 任何因合約責任而產生之賠償

❌ 因投保人違反其專業範疇內的職務而產生的法律責任

❌ 由於核武器、核材料、核輻射或放射性污染所引起的責任;戰爭﹑侵略﹑外敵行動、戰鬥、類似戰爭行動和內戰引起的責任

公眾責任保險的常見問題

1. 公眾責任保險的保費受什麼因素影響?

公眾責任保險的保費計算方法通常視乎受保人的行業及服務範圍,以及投保額而定,還有其他因素,例如業務規模、營業額、潛在風險等等,亦會影響保費。

此外,公眾責任保險的最高賠償額以保單上訂定的投保額為限。

2. 如何投保?報價時需要提供什麼資料?

現時不少保險公司及銀行均有推出公眾責任保險,大家可以先選定要投保哪一間,再按以下流程投保:

  1. 向保險公司/銀行索取投保書
  2. 填妥及交回投保書以申請投保
  3. 收到報價後付款,就完成投保

報價時需要提供以下資料:

  • 受保機構名稱
  • 受保單位/活動場地的地址
  • 業務性質
  • 責任保障金額上限
  • 過往 3 年有沒有任何損失或提出索償?
  • 是否持有生效中的保單?
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