從2021- 2022年醫管局的統計數字可見: 在865.8萬的住院日次中,65歲或以上人士的住院日次超過400萬。考慮到65歲以上的人口較其他年紀的人口多,我們再利用2021年的人口普查資料計算比例,發現65至80歲或以上人士的住院日次的確較其他年齡層高4倍以上。
病人住院日次 | 2021年人口 | 平均每人口的住院日次 | |
18歲以下 | 462,369 | 967,679 | 0.48 |
18至64歲 | 3,231,340 | 4,674,544 | 0.69 |
65至80歲或以上 | 4,964,476 | 1,450,858 | 3.42 |
合計 | 8,658,185 | 7,093,081 | 1.22 |
而在175.7萬包括住院及日間住院病人的出院人次及死亡人數當中,65歲或以上人士佔總數的48.37%,利用2021年人口資料計算比例,亦發現65至80歲或以上的人士比較其他年齡層更常住院,甚至因入院原因而死亡。
住院及日間住院病人出院人次及死亡人數 | 2021年人口 | 平均住院及日間住院病人出院人次及死亡人數/人口 | |
18歲以下 | 114,409 | 967,679 | 0.12 |
18至64歲 | 792,579 | 4,674,544 | 0.17 |
65至80歲或以上 | 850,024 | 1,450,858 | 0.59 |
合計 | 1,757,012 | 7,093,081 | 0.24 |
從上述的統計數字可反映出,長者對醫療的需求遠比中年或年輕人士為高。
雖然公立醫院會為長者(及其他香港市民)提供較便宜的住院、檢查、治療服務,但資源有限,而需求太大,排期時間往往較長。
根據醫管局資料,以長者其中一個最容易患上的眼疾「白內障」為例,截至2022年12月31日,在眼科輪候白內障手術的個案超過6.9萬,當中以九龍中聯網的情況最為嚴峻:
港島
醫院聯網 | 港島東 | 港島西 |
輪候宗數 | 8,230 | 4,075 |
九龍
醫院聯網 | 九龍中 | 九龍東 | 九龍西 |
輪候宗數 | 15,780 | 7,922 | 12,507 |
新界
醫院聯網 | 新界東 | 新界西 |
輪候宗數 | 8,464 | 12,437 |
而根據2022年全年的數據,以下為已完成白內障手術的病人輪候時間:排期時間最長達55個月。
港島
醫院聯網 | 港島東 | 港島西 |
已完成手術宗數 | 2,016 | 2,456 |
輪候時間(月) 中位數* | 15 | 12 |
輪候時間(月) >第90個百分位數* | 37 | 18 |
九龍
醫院聯網 | 九龍中 | 九龍東 |
已完成手術宗數 | 4,924 | 2,438 |
輪候時間(月) 中位數* | 11 | 16 |
輪候時間(月) >第90個百分位數* | 37 | 22 |
新界
醫院聯網 | 新界東 | 新界西 |
已完成手術宗數 | 4,292 | 2,781 |
輪候時間(月) 中位數* | 20 | 11 |
輪候時間(月) >第90個百分位數* | 25 | 55 |
如果希望盡快治療白內障,病人可考慮到私家醫院進行手術。其實白內障手術是一個相對簡單的手術,最快30分鐘即可完成。白內障手術治療的參考費用如下:
醫院 / 機構 | 日間手術(HK$) | 住院(HK$) |
養和醫院 #^ | HK$26,250起 | HK$34,609起 |
聖保祿醫院 # | HK$25,030 | HK$52,296 |
港怡醫院 # | HK$18,600 | HK$30,634 |
港安醫院 - 司徒拔道 # | HK$55,833 | HK$70,441 |
浸會醫院 # | HK$17,360 | HK$49,213 |
聖德肋撒醫院(法國醫院)# | HK$23,573 | HK$52,630 |
播道醫院 # | HK$15,400 | HK$43,462 |
寶血醫院 # | HK$16,316 | 未有提供 |
仁安醫院 # | HK$19,450 | HK$39,100 |
中大醫院 # | HK$20,870起 | HK$26,590起 |
公立醫院 私家診所 | HK$37,800起 |
雖然白內障手術收費不算「天文數字」,但要支付過萬元的手術費亦可能會帶來少許經濟負擔,甚至影響短期計劃。更何況,白內障手術只是冰山一角,年長的父母如患上長期疾病,甚至危疾(例如心臟病/中風等),治療費用可以很龐大。
如果你正值20 – 40 歲,你的父母可能已接近退休年齡,萬一退休或失去工作,可能無法自行支付治療費用,經濟的重擔就會落在你身上,如果父母有一份醫保,該份醫療保險就能夠成為你的「救急包」!
想讓父母在患病時盡快接受治療,但唔想擔心治療費用?即刻幫父母買醫保!
事實上,香港不少65歲以上人士已意識到公立醫院的排期問題,早已為自己購買一份醫療保險。
從立法會秘書處資料研究組於2018年的「香港的個人醫療保險研究簡報」可見,香港市民購買個人醫療保險的比例在10年內由20%飊升至34%。若以同樣上升幅度去計算,2022年已購買個人醫療保險的比例已接近40%。
當中,愈來愈多65歲以上的人士受保,數字由2009年的4.9%升至2016年的10.4%,若以同樣上升幅度去計算,2022年已投保的長者超過15.1%。
不論是子女幫父母買保險,還是父母自己投保,人人一份醫保必然係大勢所趨。
年紀愈大,患病風險愈高,因此長者投保會較年輕人貴,保費可能較難負擔,所以大家可以考慮投保網上保險,撇除佣金及其他行政費用,保費比傳統保險公司便宜。
自2018年保險業監管局授予首個虛擬保險牌照,愈來愈多人意識到網上保險的好處 – 提供較大/相若的保障,但收取較便宜的保費,所以幫父母買保險/審視原有保障時亦會考慮轉買網上醫保。
扣稅是投保自願醫保的一大好處,保單持有人可以為自己及合資格受養人,包括父母的全年實際繳付保費(上限HK$8,000)申請扣稅。
假如父母已年屆60歲,接近退休年齡並沒有收入,幫他們買自願醫保時,建議子女成為保單持有人,因為此舉可以長遠幫你扣稅。
以60歲非吸煙男性為例,Bowtie 自願醫保「靈活計劃」(基本)每月保費為HK$789,年保費總和是$9,468。由於每名指明受保親屬的扣稅支出上限為$8,000,以最高稅階計算,每個課稅年度可節省$1,360!
以下有兩個為父母審視原有醫療保障,繼而轉保的例子:
蘇先生的母親數年前投保保險公司A的自願醫保標準計劃,最近認識 Bowtie,所以在接近續保時把握時間進行比較。
由於市面上的自願醫保標準計劃保障接近一模一樣,所以在比較時只須考慮「保費」,愈便宜就愈好。而65歲的人士若投保 Bowtie,總保費至80歲時比投保保險公司A的自願醫保標準計劃可節省HK$52,660。
年齡 | 保險公司A 自願醫保標準計劃 全年保費 | Bowtie 自願醫保標準計劃 全年保費 | 差額 |
65 | HK$8,429 | HK$6,708 | HK$1,721 |
66 | HK$8,774 | HK$7,044 | HK$1,730 |
67 | HK$9,165 | HK$7,296 | HK$1,869 |
68 | HK$9,587 | HK$7,560 | HK$2,027 |
69 | HK$10,061 | HK$7,920 | HK$2,141 |
70 | HK$10,528 | HK$8,304 | HK$2,224 |
71 | HK$11,187 | HK$8,700 | HK$2,487 |
72 | HK$11,878 | HK$9,036 | HK$2,842 |
73 | HK$12,608 | HK$9,408 | HK$3,200 |
74 | HK$13,382 | HK$9,780 | HK$3,602 |
75 | HK$13,971 | HK$10,164 | HK$3,807 |
76 | HK$14,579 | HK$10,464 | HK$4,115 |
77 | HK$15,219 | HK$10,680 | HK$4,539 |
78 | HK$15,885 | HK$10,896 | HK$4,989 |
79 | HK$16,550 | HK$11,124 | HK$5,426 |
80 | HK$17,267 | HK$11,328 | HK$5,939 |
歐先生的外父及外母多年前已投保保險公司Z的醫療保險(非自願醫保產品),近年認識Bowtie,知道網上保險較傳統保險便宜,所以托歐先生代為進行比較,看看如果投保Bowtie會否減省支出,馬上看看歐先生提供的比較:
由於自願醫保及傳統醫保的保障不同,所以在比較價錢前,要先比較保障:
保障項目 | 保險公司Z 醫保計劃 | Bowtie 自願醫保靈活計劃 (升級) |
房租及膳食費 | HK$1,580/日 最多 182 日 | HK$2,300/日👍🏽 |
深切治療部 房租及膳食費 | HK$3,000/日 最多 15 日 | HK$5,500/日👍🏽 最多 60 日👍🏽 |
醫生巡房費 | HK$1,200/日 最多 182 日 | HK$2,000/日👍🏽 |
醫院雜費 | HK$18,000 | HK$26,000👍🏽 |
手術費 | 複雜:HK$62,000 大型:HK$36,000 中型:HK$15,000 小型:HK$7,500 | 複雜:HK$90,000👍🏽 大型:HK$45,000👍🏽 中型:HK$22,500👍🏽 小型:HK$9,000👍🏽 |
麻醉科醫生費 | 複雜:HK$21,000 大型:HK$12,600 中型:HK$5,250 小型:HK$2,625 | 複雜:HK$31,500👍🏽 大型:HK$15,800👍🏽 中型:HK$7,900👍🏽 小型:HK$3,200👍🏽 |
手術室費 | ||
癌症治療 | 受保在醫院雜費項目之內 | 額外保障HK$16萬👍🏽 |
腎透析治療 | HK$10萬👍🏽 | |
附加醫療保障(SMM)- 設有20%共同保險 | HK$20萬 | HK$22萬👍🏽 |
Bowtie 自願醫保靈活計劃(升級)的保障比保險公司Z醫保計劃更好、更全面,讓我們比較兩者的保費:
年齡 | 保險公司 Z 醫保計劃 | Bowtie 自願醫保靈活計劃 (升級) | 差額 |
65 | HK$26,395 | HK$19,032 | HK$7,363 |
66 | HK$26,395 | HK$19,896 | HK$6,499 |
67 | HK$26,395 | HK$20,820 | HK$5,575 |
68 | HK$26,395 | HK$21,660 | HK$4,735 |
69 | HK$26,395 | HK$22,548 | HK$3,847 |
70 | HK$33,977 | HK$23,616 | HK$10,361 |
71 | HK$33,977 | HK$24,660 | HK$9,317 |
72 | HK$33,977 | HK$25,740 | HK$8,237 |
73 | HK$33,977 | HK$26,928 | HK$7,049 |
74 | HK$33,977 | HK$28,164 | HK$5,813 |
75 | HK$33,977 | HK$29,412 | HK$4,565 |
76 | HK$38,516 | HK$30,576 | HK$7,940 |
77 | HK$38,516 | HK$31,788 | HK$6,728 |
78 | HK$38,516 | HK$32,952 | HK$5,564 |
79 | HK$38,516 | HK$34140 | HK$4,376 |
80 | HK$38,516 | HK$35436 | HK$3,080 |
而65歲人士若投保Bowtie,總保費至80歲時比投保保險公司Z的醫保可節省HK$101,051,而同時獲得更好更全面的保障!
從上述例子可見,較便宜的醫療保險計劃未必比保費較貴的醫保之保障差,所以正計劃幫父母買保險,審視現有保障的你可以考慮自願醫保!
自願醫保由醫務衞生局監管,設有最低12項基本保障,比不少傳統醫保全面,包括:
而自願醫保更加會保障投保時未知的已有疾病、先天性疾病治療及日間手術,而大部份傳統醫保亦無此保障。
如何找出最便宜的自願醫保?
👉🏼你可以利用第三方保險平台作比較!了解做法!
小心比較現有計劃及新計劃的保障項目及留意保單條款,如等候期等。
值得注意的是,自願醫保對「未知已有疾病」設有等候期,以 Bowtie 自願醫保為例,未知已有疾病的等候期為180日1,即可按保障限額全數賠償 100%。
如有需要,可向專業人士了解投保相關的風險及注意事項。
如果你已經為父母選擇一份適合的醫療保險,切忌在新保單獲批核前就 cut 走取消原來的醫療保險保單,因為直至新保單獲批核,父母仍未受保。
若你已經取消了原有的醫療保險,哪麼你的父母於此「空窗期」就會毫無保障,如不幸遇上意外/患病,你們就需要自行支付治療費用,甚至有機會影響新保單的批核結果(因為在核保至保單批核的期間,如受保人身體狀況有所改變,投保人也有責任向保險公司陳明,即使未有告之,亦有機會影響未來賠償)。
所以你應該先投保新的醫療保險,待保單獲批核後,再取消舊有保單。
投保前已確診的病症有機會不受新保單保障。如果父母現時身體不適,可以先了解核保結果再決定轉單,以免失去原有保障。
轉單至任何一間公司都需要進行核保。然而,若在傳統保險公司投保,而最終被判定不符合申請資格,有機會留下其「被拒絕受保」的紀錄,影響其在其他公司的投保申請。
但 Bowtie 的做法不同,投保人只有在決定投保時,才需要提供如姓名及電郵地址等的個人資料。換而言之,即使你在 Bowtie 通過核保與否,都不會影響你/父母的個人保險紀錄。
利用以下工具,即可知道父母過唔過到核保!
如果你的父母沒有能力管理保單,或理賠等事情,你可以選擇成為他們的保單持有人,幫他們處理繳付保費、保單及理賠等一切的事情。