保險知識
幫父母買份划算的自願醫保！
想幫父母買醫保？或者父母本身有醫保但好貴？其實市面上不少保費合理的自願醫保比傳統醫保的保障更好。Bowtie 教你選擇最平的自願醫保計劃及想幫父母買/轉醫保的注意事項，文內更有兩個真實轉保個案讓大家作詳細參考！
為什麼要幫父母買醫保?
1. 年紀越大，醫療需求越高
從2021- 2022年醫管局的統計數字可見: 在865.8萬的住院日次中，65歲或以上人士的住院日次超過400萬。考慮到65歲以上的人口較其他年紀的人口多，我們再利用2021年的人口普查資料計算比例，發現65至80歲或以上人士的住院日次的確較其他年齡層高4倍以上。
| 病人住院日次 | 2021年人口 | 平均每人口的住院日次 | |
| 18歲以下 | 462,369 | 967,679 | 0.48 |
| 18至64歲 | 3,231,340 | 4,674,544 | 0.69 |
| 65至80歲或以上 | 4,964,476 | 1,450,858 | 3.42 |
| 合計 | 8,658,185 | 7,093,081 | 1.22 |
而在175.7萬包括住院及日間住院病人的出院人次及死亡人數當中，65歲或以上人士佔總數的48.37%，利用2021年人口資料計算比例，亦發現65至80歲或以上的人士比較其他年齡層更常住院，甚至因入院原因而死亡。
| 住院及日間住院病人出院人次及死亡人數 | 2021年人口 | 平均住院及日間住院病人出院人次及死亡人數／人口 | |
| 18歲以下 | 114,409 | 967,679 | 0.12 |
| 18至64歲 | 792,579 | 4,674,544 | 0.17 |
| 65至80歲或以上 | 850,024 | 1,450,858 | 0.59 |
| 合計 | 1,757,012 | 7,093,081 | 0.24 |
從上述的統計數字可反映出，長者對醫療的需求遠比中年或年輕人士為高。
2. 在公立醫院進行手術排期時間太長，但私家醫院收費又貴
雖然公立醫院會為長者（及其他香港市民）提供較便宜的住院、檢查、治療服務，但資源有限，而需求太大，排期時間往往較長。
根據醫管局資料，以長者其中一個最容易患上的眼疾「白內障」為例，截至2022年12月31日，在眼科輪候白內障手術的個案超過6.9萬，當中以九龍中聯網的情況最為嚴峻：
港島
| 醫院聯網 | 港島東 | 港島西 |
| 輪候宗數 | 8,230 | 4,075 |
九龍
| 醫院聯網 | 九龍中 | 九龍東 | 九龍西 |
| 輪候宗數 | 15,780 | 7,922 | 12,507 |
新界
| 醫院聯網 | 新界東 | 新界西 |
| 輪候宗數 | 8,464 | 12,437 |
而根據2022年全年的數據，以下為已完成白內障手術的病人輪候時間：排期時間最長達55個月。
港島
| 醫院聯網 | 港島東 | 港島西 |
| 已完成手術宗數 | 2,016 | 2,456 |
| 輪候時間(月) 中位數* | 15 | 12 |
| 輪候時間(月) >第90個百分位數* | 37 | 18 |
九龍
| 醫院聯網 | 九龍中 | 九龍東 |
| 已完成手術宗數 | 4,924 | 2,438 |
| 輪候時間(月) 中位數* | 11 | 16 |
| 輪候時間(月) >第90個百分位數* | 37 | 22 |
新界
| 醫院聯網 | 新界東 | 新界西 |
| 已完成手術宗數 | 4,292 | 2,781 |
| 輪候時間(月) 中位數* | 20 | 11 |
| 輪候時間(月) >第90個百分位數* | 25 | 55 |
- *輪候時間的中位數及第90個百分位數分別是指有一半和90%已完成手術的病人可以短於所顯示的輪候時間內接受手術。
如果希望盡快治療白內障，病人可考慮到私家醫院進行手術。其實白內障手術是一個相對簡單的手術，最快30分鐘即可完成。白內障手術治療的參考費用如下：
| 醫院 / 機構 | 日間手術（HK$） | 住院（HK$） |
| 養和醫院 #^ | HK$26,250起 | HK$34,609起 |
| 聖保祿醫院 # | HK$25,030 | HK$52,296 |
| 港怡醫院 # | HK$18,600 | HK$30,634 |
| 港安醫院 － 司徒拔道 # | HK$55,833 | HK$70,441 |
| 浸會醫院 # | HK$17,360 | HK$49,213 |
| 聖德肋撒醫院（法國醫院）# | HK$23,573 | HK$52,630 |
| 播道醫院 # | HK$15,400 | HK$43,462 |
| 寶血醫院 # | HK$16,316 | 未有提供 |
| 仁安醫院 # | HK$19,450 | HK$39,100 |
| 中大醫院 # | HK$20,870起 | HK$26,590起 |
| 公立醫院 私家診所 | HK$37,800起 | |
- #上述手術收費均為過往統計之中位數（2023年2月更新）
- ^養和醫提供的手術中文名為白內障手術（局部麻醉，單聚焦鏡）。請注意，院內亦有提供其他白內障手術及麻醉方式，價錢及詳情請參閱醫院網頁
雖然白內障手術收費不算「天文數字」，但要支付過萬元的手術費亦可能會帶來少許經濟負擔，甚至影響短期計劃。更何況，白內障手術只是冰山一角，年長的父母如患上長期疾病，甚至危疾（例如心臟病／中風等），治療費用可以很龐大。
如果你正值20 – 40 歲，你的父母可能已接近退休年齡，萬一退休或失去工作，可能無法自行支付治療費用，經濟的重擔就會落在你身上，如果父母有一份醫保，該份醫療保險就能夠成為你的「救急包」！
想讓父母在患病時盡快接受治療，但唔想擔心治療費用？即刻幫父母買醫保！
愈來愈多65歲以上的人士已有醫保
事實上，香港不少65歲以上人士已意識到公立醫院的排期問題，早已為自己購買一份醫療保險。
從立法會秘書處資料研究組於2018年的「香港的個人醫療保險研究簡報」可見，香港市民購買個人醫療保險的比例在10年內由20%飊升至34%。若以同樣上升幅度去計算，2022年已購買個人醫療保險的比例已接近40%。
當中，愈來愈多65歲以上的人士受保，數字由2009年的4.9%升至2016年的10.4%，若以同樣上升幅度去計算，2022年已投保的長者超過15.1%。
不論是子女幫父母買保險，還是父母自己投保，人人一份醫保必然係大勢所趨。
如果你父母仲未有醫保，諗下佢哋最近身體狀況如何，你覺得佢哋需唔需要一份醫保？
想幫父母買醫保，但保費太貴？
年紀愈大，患病風險愈高，因此長者投保會較年輕人貴，保費可能較難負擔，所以大家可以考慮投保網上保險，撇除佣金及其他行政費用，保費比傳統保險公司便宜。
自2018年保險業監管局授予首個虛擬保險牌照，愈來愈多人意識到網上保險的好處 – 提供較大／相若的保障，但收取較便宜的保費，所以幫父母買保險／審視原有保障時亦會考慮轉買網上醫保。
以下有兩個為父母審視原有醫療保障，繼而轉保的例子：
真實例子 1：蘇先生
蘇先生的母親數年前投保保險公司A的自願醫保標準計劃，最近認識 Bowtie，所以在接近續保時把握時間進行比較。
由於市面上的自願醫保標準計劃保障接近一模一樣，所以在比較時只須考慮「保費」，愈便宜就愈好。而65歲的人士若投保 Bowtie，總保費至80歲時比投保保險公司A的自願醫保標準計劃可節省HK$52,660。
| 年齡 | 保險公司A 自願醫保標準計劃 全年保費 | Bowtie 自願醫保標準計劃 全年保費 | 差額 |
| 65 | HK$8,429 | HK$6,708 | HK$1,721 |
| 66 | HK$8,774 | HK$7,044 | HK$1,730 |
| 67 | HK$9,165 | HK$7,296 | HK$1,869 |
| 68 | HK$9,587 | HK$7,560 | HK$2,027 |
| 69 | HK$10,061 | HK$7,920 | HK$2,141 |
| 70 | HK$10,528 | HK$8,304 | HK$2,224 |
| 71 | HK$11,187 | HK$8,700 | HK$2,487 |
| 72 | HK$11,878 | HK$9,036 | HK$2,842 |
| 73 | HK$12,608 | HK$9,408 | HK$3,200 |
| 74 | HK$13,382 | HK$9,780 | HK$3,602 |
| 75 | HK$13,971 | HK$10,164 | HK$3,807 |
| 76 | HK$14,579 | HK$10,464 | HK$4,115 |
| 77 | HK$15,219 | HK$10,680 | HK$4,539 |
| 78 | HK$15,885 | HK$10,896 | HK$4,989 |
| 79 | HK$16,550 | HK$11,124 | HK$5,426 |
| 80 | HK$17,267 | HK$11,328 | HK$5,939 |
真實例子 2：歐先生
歐先生的外父及外母多年前已投保保險公司Z的醫療保險（非自願醫保產品），近年認識Bowtie，知道網上保險較傳統保險便宜，所以托歐先生代為進行比較，看看如果投保Bowtie會否減省支出，馬上看看歐先生提供的比較：
由於自願醫保及傳統醫保的保障不同，所以在比較價錢前，要先比較保障：
| 保障項目 | 保險公司Z 醫保計劃 | Bowtie 自願醫保靈活計劃 （升級） |
| 房租及膳食費 | HK$1,580／日 最多 182 日 | HK$2,300／日👍🏽 |
| 深切治療部 房租及膳食費 | HK$3,000／日 最多 15 日 | HK$5,500／日👍🏽 最多 60 日👍🏽 |
| 醫生巡房費 | HK$1,200／日 最多 182 日 | HK$2,000／日👍🏽 |
| 醫院雜費 | HK$18,000 | HK$26,000👍🏽 |
| 手術費 | 複雜：HK$62,000 大型：HK$36,000 中型：HK$15,000 小型：HK$7,500 | 複雜：HK$90,000👍🏽 大型：HK$45,000👍🏽 中型：HK$22,500👍🏽 小型：HK$9,000👍🏽 |
| 麻醉科醫生費 | 複雜：HK$21,000 大型：HK$12,600 中型：HK$5,250 小型：HK$2,625 | 複雜：HK$31,500👍🏽 大型：HK$15,800👍🏽 中型：HK$7,900👍🏽 小型：HK$3,200👍🏽 |
| 手術室費 | ||
| 癌症治療 | 受保在醫院雜費項目之內 | 額外保障HK$16萬👍🏽 |
| 腎透析治療 | HK$10萬👍🏽 | |
| 附加醫療保障（SMM）- 設有20%共同保險 | HK$20萬 | HK$22萬👍🏽 |
Bowtie 自願醫保靈活計劃（升級）的保障比保險公司Z醫保計劃更好、更全面，讓我們比較兩者的保費：
| 年齡 | 保險公司 Z 醫保計劃 | Bowtie 自願醫保靈活計劃 （升級） | 差額 |
| 65 | HK$26,395 | HK$19,032 | HK$7,363 |
| 66 | HK$26,395 | HK$19,896 | HK$6,499 |
| 67 | HK$26,395 | HK$20,820 | HK$5,575 |
| 68 | HK$26,395 | HK$21,660 | HK$4,735 |
| 69 | HK$26,395 | HK$22,548 | HK$3,847 |
| 70 | HK$33,977 | HK$23,616 | HK$10,361 |
| 71 | HK$33,977 | HK$24,660 | HK$9,317 |
| 72 | HK$33,977 | HK$25,740 | HK$8,237 |
| 73 | HK$33,977 | HK$26,928 | HK$7,049 |
| 74 | HK$33,977 | HK$28,164 | HK$5,813 |
| 75 | HK$33,977 | HK$29,412 | HK$4,565 |
| 76 | HK$38,516 | HK$30,576 | HK$7,940 |
| 77 | HK$38,516 | HK$31,788 | HK$6,728 |
| 78 | HK$38,516 | HK$32,952 | HK$5,564 |
| 79 | HK$38,516 | HK$34140 | HK$4,376 |
| 80 | HK$38,516 | HK$35436 | HK$3,080 |
而65歲人士若投保Bowtie，總保費至80歲時比投保保險公司Z的醫保可節省HK$101,051，而同時獲得更好更全面的保障！
幫父母買醫保／轉醫保的注意事項
1. 揀份保費便宜，但有足夠保障的計劃
從上述例子可見，較便宜的醫療保險計劃未必比保費較貴的醫保之保障差，所以正計劃幫父母買保險，審視現有保障的你可以考慮自願醫保！
自願醫保由醫務衞生局監管，設有最低12項基本保障，比不少傳統醫保全面，包括：
- 病房及膳食
- 雜項開支
- 主診醫生巡房費
- 專科醫生費
- 深切治療
- 外科醫生費
- 麻醉科醫生費
- 手術室費
- 訂明診斷成像檢測（傳統醫保未必有）
- 訂明非手術癌症治療（傳統醫保未必有）
- 入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理
- 精神科住院治療（傳統醫保未必有）
而自願醫保更加會保障投保時未知的已有疾病、先天性疾病治療及日間手術，而大部份傳統醫保亦無此保障。
如何找出最便宜的自願醫保？
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2. 小心比較保障條款
小心比較現有計劃及新計劃的保障項目及留意保單條款，如等候期等。
值得注意的是，自願醫保對「未知已有疾病」設有等候期，以 Bowtie 自願醫保為例，未知已有疾病的等候期為一年1，即第二個保單年度可按保障限額全數賠償 100%。
如有需要，可向專業人士了解投保相關的風險及注意事項。
- 1Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本/升級) 及 Bowtie Pink 自願醫保的針對未知已有疾病的等候期為一年。
3. 注意「空窗期」，避免失去保障
如果你已經為父母選擇一份適合的醫療保險，切忌在新保單獲批核前就 cut 走取消原來的醫療保險保單，因為直至新保單獲批核，父母仍未受保。
若你已經取消了原有的醫療保險，哪麼你的父母於此「空窗期」就會毫無保障，如不幸遇上意外／患病，你們就需要自行支付治療費用，甚至有機會影響新保單的批核結果（因為在核保至保單批核的期間，如受保人身體狀況有所改變，投保人也有責任向保險公司陳明，即使未有告之，亦有機會影響未來賠償）。
所以你應該先投保新的醫療保險，待保單獲批核後，再取消舊有保單。
4. 留意自身健康狀況
投保前已確診的病症有機會不受新保單保障。如果父母現時身體不適，可以先了解核保結果再決定轉單，以免失去原有保障。
轉單至任何一間公司都需要進行核保。然而，若在傳統保險公司投保，而最終被判定不符合申請資格，有機會留下其「被拒絕受保」的紀錄，影響其在其他公司的投保申請。
但 Bowtie 的做法不同，投保人只有在決定投保時，才需要提供如姓名及電郵地址等的個人資料。換而言之，即使你在 Bowtie 通過核保與否，都不會影響你／父母的個人保險紀錄。
利用以下工具，即可知道父母過唔過到核保！
如何幫父母買醫保？
- 父母的身份證
- 父母的病歷，或與他們一同在網上／保險中介面前回答核保問題
如果你的父母沒有能力管理保單，或理賠等事情，你可以選擇成為他們的保單持有人，幫他們處理繳付保費、保單及理賠等一切的事情。
投保自願醫保有另一好處，保單持有人可以為自己及合資格受養人，包括父母的全年實際繳付保費（上限HK$8,000）申請扣稅。假設你及父母三人的保費均為 HK$8,000，而你的稅率為 17%，你就可以扣逾 HK$4,000 稅（HK$24,000 x 17% = HK$4,080）
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