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【幫父母買自願醫保】每年可以扣稅?有何注意事項?

想幫父母買醫保?或者父母本身有醫保但好貴?其實市面上不少保費合理的自願醫保比傳統醫保的保障更好。Bowtie 教你選擇最平的自願醫保計劃及想幫父母買/轉醫保的注意事項,文內更有兩個真實轉保個案讓大家作詳細參考!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-02-23
更新 2023-08-08
目錄
為什麼要幫父母買醫保?愈來愈多65歲以上的人士已有醫保想幫父母買醫保,但保費太貴?幫父母買自願醫保可以慳幾多稅?幫父母買醫保/轉醫保的注意事項如何幫父母買醫保?
Bowtie三月自願醫保網誌專屬優惠碼

為什麼要幫父母買醫保?

1. 年紀越大,醫療需求越高

從2021- 2022年醫管局的統計數字可見: 865.8萬的住院日次中,65歲或以上人士的住院日次超過400萬。考慮65歲以上的人口較其他年紀的人口多,我們再利用2021年的人口普查資料計算比例,發現65至80歲或以上人士的住院日次的確較其他年齡層高4倍以上。

病人住院日次2021年人口平均人口的住院日次
18歲以下462,369967,6790.48
18至64歲3,231,3404,674,5440.69
65至80歲或以上4,964,4761,450,8583.42
合計8,658,1857,093,0811.22

而在175.7萬包括住院及日間住院病人的出院人次及死亡人數當中,65歲或以上人士佔總數的48.37%,利用2021年人口資料計算比例,亦發現65至80歲或以上的人士比較其他年齡層更常住院,甚至因入院原因而死亡。

住院及日間住院病人出院人次及死亡人數2021年人口平均住院及日間住院病人出院人次及死亡人數/人口
18歲以下114,409 967,6790.12
18至64歲792,579 4,674,5440.17
65至80歲或以上850,024 1,450,8580.59
合計1,757,0127,093,0810.24

上述的統計數字可反映出,長者對醫療的需求遠比中年或年輕人士為高

2. 在公立醫院進行手術排期時間太長,但私家醫院收費又貴

雖然公立醫院會為長者(及其他香港市民)提供較便宜住院、檢查、治療服務,但資源有限,而需求太大,排期時間往往較長。

根據醫管局資料,以長者其中一個最容易患上的眼疾「白內障」為例,截至2022年12月31日,在眼科輪候白內障手術的個案超過6.9萬,當中以九龍中聯網的情況最為嚴峻:

港島

醫院聯網港島東港島西
輪候宗數8,2304,075

九龍

醫院聯網九龍中九龍東九龍西
輪候宗數15,7807,92212,507

新界

醫院聯網新界東新界西
輪候宗數8,46412,437

而根據2022年全年的數據,以下為已完成白內障手術的病人輪候時間:排期時間最長達55個月。

港島

醫院聯網港島東港島西
已完成手術宗數2,0162,456
輪候時間(月)
中位數*
1512
輪候時間(月)
>第90個百分位數*
3718

九龍

醫院聯網九龍中九龍東
已完成手術宗數4,9242,438
輪候時間(月)
中位數*
1116
輪候時間(月)
>第90個百分位數*
3722

新界

醫院聯網新界東新界西
已完成手術宗數4,2922,781
輪候時間(月)
中位數*
2011
輪候時間(月)
>第90個百分位數*
2555
  • *輪候時間的中位數及第90個百分位數分別是指有一半和90%已完成手術的病人可以短於所顯示的輪候時間內接受手術。

如果希望盡快治療白內障,病人可考慮到私家醫院進行手術。其實白內障手術是一個相對簡單的手術,最快30分鐘即可完成。白內障手術治療的參考費用如下:

醫院 / 機構日間手術(HK$)住院(HK$)
養和醫院 #^HK$26,250起HK$34,609起
聖保祿醫院 #HK$25,030HK$52,296
港怡醫院 #HK$18,600HK$30,634
港安醫院 - 司徒拔道 #HK$55,833HK$70,441
浸會醫院 #HK$17,360HK$49,213
聖德肋撒醫院(法國醫院)#HK$23,573HK$52,630
播道醫院 #HK$15,400HK$43,462
寶血醫院 #HK$16,316未有提供
仁安醫院 #HK$19,450HK$39,100
中大醫院 #HK$20,870起HK$26,590起
公立醫院 私家診所HK$37,800起
  • #上述手術收費均為過往統計之中位數(2023年2月更新)
  • ^養和醫提供的手術中文名為白內障手術(局部麻醉,單聚焦鏡)。請注意,院內亦有提供其他白內障手術及麻醉方式,價錢及詳情請參閱醫院網頁

雖然白內障手術收費不算「天文數字」,但要支付萬元的手術費亦可能會帶來少許經濟負擔,甚至影響短期計劃。更何況,白內障手術只是冰山一角,年長的父母如患上長期疾病,甚至危疾(例如心臟病中風等),治療費用可以很龐大。

如果你正值20 – 40 歲,你的父母可能接近退休年齡,萬一退休或失去工作,可能無法自行支付治療費用,經濟的重擔就會落在你身上,如果父母有一份醫保,該份醫療保險就能夠成為你的「救急包」!

想讓父母在患病時盡快接受治療,但唔想擔心治療費用?即刻幫父母買醫保

愈來愈多65歲以上的人士已有醫保

事實上,香港不少65歲以上人士已意識到公立醫院的排期問題,早為自己購買一份醫療保險

從立法會秘書處資料研究組於2018年的「香港的個人醫療保險研究簡報」可見,香港市民購買個人醫療保險的比例在10年內由20%飊升至34%。若以同樣上升幅度去計算,2022年已購買個人醫療保險的比例已接近40%。

當中,愈來愈多65歲以上的人士受保,數字由2009年的4.9%升至2016年的10.4%,若以同樣上升幅度去計算,2022年已投保的長者超過15.1%。

不論是子女幫父母買保險,還是父母自己投保,人人一份醫保必然係大勢所趨

如果你父母仲未有醫保,諗下佢哋最近身體狀況如何,你覺得佢哋需唔需要一份醫保?

想幫父母買醫保,但保費太貴?

年紀愈大,患病風險愈高,因此長者投保會較年輕人貴,保費可能較難負擔,所以大家可以考慮投保網上保險,撇除佣金及其他行政費用,保費比傳統保險公司便宜。

自2018年保險業監管局授予首個虛擬保險牌照,愈來愈多人意識到網上保險的好處 – 提供較大/相若的保障,但收取較便宜的保費,所以幫父母買保險/審視原有保障時亦會考慮轉買網上醫保

幫父母買自願醫保可以慳幾多稅?

扣稅是投保自願醫保的一大好處,保單持有人可以為自己及合資格受養人,包括父母的全年實際繳付保費(上限HK$8,000)申請扣稅。

假如父母已年屆60歲,接近退休年齡並沒有收入,幫他們買自願醫保時,建議子女成為保單持有人,因為此舉可以長遠幫你扣稅。

以60歲非吸煙男性為例,Bowtie 自願醫保「靈活計劃」(基本)每月保費為HK$837,年保費總和是$10,044。由於每名指明受保親屬的扣稅支出上限為$8,000,以最高稅階計算,每個課稅年度可節省$1,360!

 


*本扣稅計算機乃根據香港特別行政區稅務局(「稅務局」)於2022/23課稅年度資訊而建立,有關估算結果及所有信息僅供參考。最終及實際節省的稅項及所需繳付之稅項應由稅務局確定為準,Bowtie對於因這些資料內容或因使用這些資料所引致的任何損失,一概不負任何責任。

以下有兩個為父母審視原有醫療保障,繼而轉保的例子:

真實例子 1:蘇先生

蘇先生的母親數年前投保保險公司A的自願醫保標準計劃,最近認識 Bowtie,所以在接近續保時把握時間進行比較。

蘇先生
蘇先生

由於市面上的自願醫保標準計劃保障接近一模一樣,所以在比較時只須考慮「保費」,愈便宜就愈好。而65歲的人士若投保 Bowtie,總保費至80歲時比投保保險公司A的自願醫保標準計劃可節省HK$52,660。

年齡保險公司A
自願醫保標準計劃
全年保費
Bowtie 
自願醫保標準計劃
全年保費
差額
65HK$8,429HK$6,708HK$1,721
66HK$8,774HK$7,044HK$1,730
67HK$9,165HK$7,296HK$1,869
68HK$9,587HK$7,560HK$2,027
69HK$10,061HK$7,920HK$2,141
70HK$10,528HK$8,304HK$2,224
71HK$11,187HK$8,700HK$2,487
72HK$11,878HK$9,036HK$2,842
73HK$12,608HK$9,408HK$3,200
74HK$13,382HK$9,780HK$3,602
75HK$13,971HK$10,164HK$3,807
76HK$14,579HK$10,464HK$4,115
77HK$15,219HK$10,680HK$4,539
78HK$15,885HK$10,896HK$4,989
79HK$16,550HK$11,124HK$5,426
80HK$17,267HK$11,328HK$5,939

幫父母買醫保/轉醫保的注意事項

1. 揀份保費便宜,但有足夠保障的計劃

從上述例子可見,較便宜的醫療保險計劃未必比保費較貴的醫保之保障差,所以正計劃幫父母買保險,審視現有保障的你可以考慮自願醫保

自願醫保由醫務衞生局監管,設有最低12項基本保障,比不少傳統醫保全面,包括:

  • 病房及膳食
  • 雜項開支
  • 主診醫生巡房費
  • 專科醫生費
  • 深切治療
  • 外科醫生費
  • 麻醉科醫生費
  • 手術室費
  • 訂明診斷成像檢測(傳統醫保未必有)
  • 訂明非手術癌症治療(傳統醫保未必有)
  • 入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理
  • 精神科住院治療(傳統醫保未必有)

而自願醫保更加會保障投保時未知的已有疾病、先天性疾病治療及日間手術,而大部份傳統醫保亦無此保障。

如何找出最便宜的自願醫保?

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2. 小心比較保障條款

小心比較現有計劃及新計劃的保障項目及留意保單條款,如等候期等。

值得注意的是,自願醫保對「未知已有疾病」設有等候期,以 Bowtie 自願醫保為例,未知已有疾病的等候期為180日1,即可按保障限額全數賠償 100%。

如有需要,可向專業人士了解投保相關的風險及注意事項。

  • 1Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本/升級) 及 Bowtie Pink 自願醫保的針對未知已有疾病的等候期為180日。

3. 注意「空窗期」,避免失去保障

如果你已經為父母選擇一份適合的醫療保險,切忌在新保單獲批核前就 cut 走取消原來的醫療保險保單,因為直至新保單獲批核,父母仍未受保。

若你已經取消了原有的醫療保險,哪麼你的父母於此「空窗期」就會毫無保障,如不幸上意外/患病,你們就需要自行支付治療費用,甚至有機會影響新保單的批核結果(因為在核保至保單批核的期間,如受保人身體狀況有所改變,投保人也有責任向保險公司陳明,即使未有告之,亦有機會影響未來賠償)。

所以你應該先投保新的醫療保險,待保單獲批核後,再取消舊有保單。

4. 留意自身健康狀況

投保前已確診的病症有機會不受新保單保障。如果父母現時身體不適,可以先了解核保結果再決定轉單,以免失去原有保障。

轉單至任何一間公司都需要進行核保。然而,若在傳統保險公司投保,而最終被判定不符合申請資格,有機會留下其「被拒絕受保」的紀錄,影響其在其他公司的投保申請。

但 Bowtie 的做法不同,投保人只有在決定投保時,才需要提供如姓名及電郵地址等的個人資料。換而言之,即使你在 Bowtie 通過核保與否,都不會影響你/父母的個人保險紀錄。

利用以下工具,即可知道父母過唔過到核保!

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如何幫父母買醫保?

無論是網上投保,還是向保險中介投保,你都需要準備以下文件:

  • 父母的身份證
  • 父母的病歷,或與他們一同在網上/保險中介面前回答核保問題

如果你的父母沒有能力管理保單,或理賠等事情,你可以選擇成為他們的保單持有人,幫他們處理繳付保費、保單及理賠一切的事情。

 

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