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用公平公正的第三方平台 10Life 揀出最平、適合自己的自願醫保!

要做一個精明的消費者要在購物前好好比較,揀選最適合自己,但又最便宜的產品。現今世代網上購物盛行,連保險都能夠在網上購買!能夠在網上比較不同的保險產品就能夠方便消費者作出投保選擇。Bowtie 將教你如何用第三方平台、比較最平及最適合自己的自願醫保!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-02-21
更新 2023-12-08
目錄
10Life 是誰?10Life 對自願醫保的評分10Life 保險評級準則:獲得五星的三大條件10life 評分中沒有考慮的重點:保費!如何可以選擇最好最平的產品?
自願醫保5月網誌專屬優惠碼

10Life 是誰?

10Life 是一個網上保險比較平台,團隊包括精算師、數據分析師、醫學、法律及保險顧問,他們以專業知識及角度分析保險產品,並給予評分,讓香港人用簡單、易明的方法認識保險,並揀選出最適合自己的產品。

在此平台上有超過 1,000+ 的醫療危疾、儲蓄、人壽等產品,如果你希望比對 Bowtie 及其他保險公司的保險計劃,就可以利用 10Life 平台進行比較。

10Life 對自願醫保的評分

10Life 於 2022 年時舉行了「五星保險大獎」,在眾多自願醫保產品中,將獎項頒予 8 個自願醫保產品,而 Bowtie Pink 自願醫保就是其中一個得獎產品。

8 個產品的醫療保障評分均達 10 分滿分,並已獲 10Life 證明計劃的保障能夠抗醫療通脹

10Life 保險評級準則:獲得五星的三大條件

在眾多自願醫保中,為何以上提及的 8 個醫保(包括 Bowtie Pink 自願醫保)可以脫穎而出?讓我們來解構10Life保險的評級準則,看看醫保獲得五星的三大條件

條件一:醫療保險可提供足夠的保障率

10Life 針對以下 12 個常見的傷病個案去估算大眾需要支付的醫療開支,再計算醫保能否賠償以下費用。

傷病類別傷病個案及治療
癌症乳癌乳房切除、重建、化療及放射治療
肺癌肺葉切除術
腸癌,需接受腹腔鏡結腸切除術及化療
肝癌需接受手術及標靶治療
受傷前十字韌帶手術
全膝置換術
血管疾病通波仔置入支架
中風
日間血液透析(洗血)
非嚴重疾病發燒需住院
割痔瘡手術
腸鏡檢查(日間治療)

10Life 先藉以下方法估算醫療開支

  1. 諮詢專科醫生
  2. 參考公開的資料,包括私家醫院網站列出的常見手術參考收費、醫院管理局轄下的私家醫療服務項目參考收費及香港保險業聯會網站的索償數據(2015年) 
  3. 向數間保險公司的理賠部門查詢初步估算醫療開支

最終得出以數字:

傷病類別傷病個案及治療預計醫療開支
普通房半私家房私家房
癌症乳癌,乳房切除、重建、化療及放射治療HK$799,978  HK$949,037HK$1,240,755
肺癌,肺葉切除術HK$275,158HK$417,737HK$691,695
腸癌,需接受腹腔鏡結腸切除術及化療HK$348,984HK$470,076HK$697,860
肝癌,需接受手術及標靶治療HK$482,700HK$600,650HK$830,150
受傷前十字韌帶手術HK$106,900HK$158,650HK$259,750
全膝置換術HK$196,200HK$294,700HK$486,900
血管疾病通波仔,置入支架HK$217,813HK$326,120HK$541,133
中風HK$95,600HK$123,100HK$174,100
日間血液透析
(洗血)
HK$316,000HK$316,000HK$316,000
非嚴重疾病發燒,需住院HK$21,600HK$33,100HK$53,700
割痔瘡手術HK$45,600HK$68,600HK$113,000
腸鏡檢查
(日間治療)
HK$18,100HK$26,350HK$42,850
  • :上述傷病個案的保障率是根據該傷病於一般情況下之預計醫療開支計算,用作預計醫療保險及消費者大概要負擔的醫療開支,僅作參考之用。用戶不應視之為實際醫療開支,每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等,都未必相同,均影響受保人實際的賠償額。
  • :以上資料更新至2021年12月3日。
  • :為了作公平比較,10Life 假設受保人為非吸煙人士,而受保病房為香港的私家醫院。

其後,10Life 用以下方法計算出各醫療保險的賠償率

  1. 先利用醫療保險、非網絡醫生的賠償上限計算出每個醫保的平均保障
  2. 再利用以下公式計出「加權平均保障率」

加權平均保障率(weighted average)=

總和(傷病個案預計保障率 x 預計醫療開支 / 預計醫療開支總和)

因為 10 分為滿分,所以 10Life 再將加權平均保障率(weighted average) / 100% × 10,最終得出五星保險大獎」內的醫療保障評分。

簡單來說,獲得10Life醫療保障10分的自願醫保足以賠償以上由 HK$1萬至HK$100萬的治療開支(當然也視乎投保計畫能否保障的房型)。

條件二:產品有對抗醫療通脹的特性

除了考慮預計保障率外,因香港醫療成本持續上升,10Life 於評分中亦會考慮醫療保險能否對抗醫療通脹

只要具備以下條件就代表該分自願醫保可對抗醫療通脹:

  1. 不設分項限額
  2. 高額每保單年度賠償上限
    • 普通房:≥HK$500萬
    • 半私家房:≥HK$800萬
    • 私家房:≥HK$2,000萬
  1. 不設終身賠償上限/保證保障不減少

簡單來說,獲得10Life醫療保障10分的自願醫保足以對抗醫療通脹

條件三:產品有額外保障

如果自願醫保能夠提供以下額外保障,就會令產品獲得較高評分:

簡單來說,獲得10Life醫療保障10分的自願醫保均為消費者提供額外保障。

10life 評分中沒有考慮的重點:保費!

10life 的計算中肯及公平,然而它坦言未有將墊底費保費加入評分考慮中,因為消費者可自行選擇墊底費以換取較低/較高的保費,而墊底費選項及對應的保費在購買醫療保險前已清晰可見,保險公司亦不會隱藏此方面的細節。

再者,墊底費多不會改變計劃內醫療保障,所以10Life將評分重點放於產品可能出現的保障漏洞,將有墊底費的醫保視為無墊底費去比較。

但實際上,消費者在購買前當然要比較「保費」!

因為即使已獲得最大最好的保障,如果保費昂貴難以承擔,亦會為消費者/投保人負擔加重,所以精明的消費者應該選擇最便宜,但保障最好的產品!

如何可以選擇最好最平的產品?

雖然 10Life 未有將保費加入評分之中,但平台可以幫助你輕鬆揀出最便宜,但保障最好的產品。

  1. 選擇自己的性別、年齡、希望入住的類型及受保國家
  2. 選擇五星產品
  3. 再以「平均年保費(低至高)」為排序方式

而第一個結果就是最平、最好的產品。從以下截圖可見 Bowtie Pink 自願醫保就是 8 個產品中最便宜的。

10Life平台,可比較自願醫保
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