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【懷孕保險】剖腹都有風險?準爸媽如何選?一文睇清保障範圍及注意事項

最近不約而同收到一些查詢,都是有關懷孕和醫療保險的問題。講解的過程中發現普遍存有一些誤解。加上想起數年前有一則在私家醫院分娩時發生嚴重併發症的新聞,因此決定寫一篇有關懷孕和保險的文章。
作者 林正宏
日期 2021-01-15
更新 2021-01-15
目錄
為何需要懷孕保險?甚麼是懷孕保險?其保障範圍如何?比較市面3大懷孕保險如何挑選適合的懷孕保險?保額越大越穩陣?先衡量個人風險
懷孕保險

為何需要懷孕保險?

原因一:生小朋友可洐生巨額醫療費用

先簡單重溫一下那則新聞。一對年輕夫婦一直希望生小朋友,結婚數年後太太終於懷孕,夫婦兩人滿心歡喜準備迎接小生命的來臨,卻在懷孕34周時收到壞消息,醫生進行產前檢查時發現胎位不正,嬰兒臍帶有纏頸的風險。

由於當時公立醫院接連發生孕婦分娩時出現嚴重併發症甚至死亡的個案,他們最後決定到私家醫院剖腹分娩。夫婦平常積蓄不多,收入扣除供樓及日常開支後已經所餘無幾,只能勉強籌到7萬元作為醫療費用。

原以為一切順利,誰知太太剖腹誕下女兒後,大量出血並流血不止,需要進行緊急手術,前後一共進行5次手術、輸血接近40次,最後賬單總數接近40萬。太太沒有購買保險,他們無力償還醫療費用,最後只好尋求傳媒協助,希望醫院能夠酌情減收醫療費用。

原因二:醫療保險未必保障分娩風險

話說回來,如果太太當時有購買醫療保險,是否就會獲得賠償呢?也不一定。要視乎他們購買的是哪一類醫療保險,因為大部份基本的醫療保險都將懷孕或相關的併發症列為不保事項。以市場上其中一間保險公司的醫療保險為例,保單條款列明,「此保單不承保任何直接或間接、全部或部份由下列原因所造成之住院、治療、手術或其他費用。(包括)懷孕、流產或分娩、終止懷孕、或任何有關的併發症。」

這件事提醒我們兩點,任何手術包括分娩都有一定程度的風險,如果選擇在私家醫院分娩卻沒有保險,一旦發生事故,醫療費用可以遠遠超過原來的預算。另外,不是每一種醫療保險都保障懷孕或相關的併發症,必需清楚了解保障範圍及保單內容。

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甚麼是懷孕保險?其保障範圍如何?

那麼市場上有沒有專門保障懷孕、分娩或相關併發症的保險呢?現時坊間所謂的懷孕保險,主要都是一些高端醫療保險計劃,除了賠償住院及手術等費用外,部分還會提供有關分娩或妊娠併發症的保障,如異位妊娠、葡萄胎妊娠、因產後出血而要切除子宮等。部份計劃保障範圍更包括自然分娩及剖腹產,產前檢查及產後護理等。

而大部分自願醫保的高端版都不包括與懷孕相關的併發症。

比較市面3大懷孕保險

以下列出市面 3 間保障妊娠併發症及/或自然分娩及剖腹產的保險計劃,並以 30 歲非吸煙女仕的保費作為參考。

  保險公司 A 保險公司 B 保險公司 C
一般住院及手術賠償
住房及膳食費、手術費、醫生費等 全數賠償 全數賠償 全數賠償
產科保障
產前檢查 HKD 110,000 HKD 109,200 不包括
自然分娩 / 剖腹分娩 (非醫療所需) 不包括
產後護理 不包括
妊娠併發症 (包括醫療所需的剖腹分娩) 全數賠償 HKD 218,400 全數賠償
等候期 一年 一年 一年
每年保費 (沒有墊底費) HKD 66,065 HKD 38,926 HKD 13,046
  • 表一:三間提供妊娠併發症及/或自然分娩及剖腹產保障的保險計劃

如何挑選適合的懷孕保險?

究竟應該買那一種計劃好呢?表面看來,保障當然愈多愈好,如果保障範圍包括自然分娩或非醫療所需的剖腹分娩當然很吸引。不過世上沒有免費的午餐,讓我們先了解清楚保障內容和保費。

從表一可以見到,保險公司A的保障是最高的,自然分娩的賠償額高達11萬,不過計劃包括一年的等候期,即需要繳交二年的保費、13萬多才能獲得保障。對比,保險公司B的保障稍低,亦有一年等候期,保費卻便宜接近一半。最後,保險公司C的懷孕保障只包括妊娠併發症,但保費最低,兩年保費不足3萬,差不多是保險公司A的計劃的20%。可見,計劃是否吸引實屬見仁見智,投保前也要好好平衡保費支出、可獲得的保障及自己的需要。

保額越大越穩陣?先衡量個人風險

這裡筆者想帶出一個基本但重要的保險概念。購買保險是透過付出保費,將風險 (Perils) 轉嫁給保險公司。保費的高低視乎風險發生的機會率或頻率 (Frequency),及風險發生時的嚴重性 (Severity)。見下表。

懷孕保險
  • 表二:風險出現的機會率及嚴重性和保險的關係

那麼發生的機會率及嚴重性愈高的風險是否愈適合購買保險呢?未必。

試想像一下,如果保險公司預計短期內(例如一年內)會賠償100萬給你,他會收你多少保費呢?一定不會少吧。否則保險公司就蝕本了。

其實最適合轉嫁給保險公司的是發生機會率或頻率較低,但發生時可致嚴重影響的風險。

舉一例,年幼子女的父母如果離世,可能影響到小朋友的生活,但眾多父母同時離世的機會及頻率不高,保險公司就可以將風險有效地分散給所有投保人,所以保費相對合理,不會太高。但對於個別家庭來說,父母離世對家庭的影響可以很大,因此這種風險適合透過人壽保險轉嫁給保險公司。

同樣道理,對於保險公司來說,賠付自然分娩屬於發生機率及頻率高的風險,所以保費較高。因為投保人寧願繳付較高的保費,卻不選擇保費較便宜而只保障妊娠併發症的醫療保險,很可能是因為想得到自然分娩的賠償保障。(當然不排除有部分人根本沒有比較,不知道有其他保險選擇)。另一方面,妊娠併發症則屬於發生機會較低,但後果可以很嚴重的風險。因此,保障金額雖然較高,保費反而不是特別昂貴。

當然,最終選擇總會有個人的考慮因素,不過希望以上的資料可以有助大家更清楚,更理性地選擇適合自己的保險計劃。

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