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當科技走得比法規更前

作者 顏耀輝
日期 2020-05-06
更新 2020-05-06

金融科技近年崛起,不少人都認為網上直銷保險不是嶄新的概念,相信只要平台設計得宜,凡事從用戶出發,自助的網上保險市場有很大的發展空間。

有些保險業前輩甚至向筆者說,如果當年不受科技限制,他們早已做了今天 Bowtie 所做的事。

 

以科技改變銷售渠道

 

筆者說過,純網上保險公司的運作其實跟一般持牌的保險公司一樣,只是前者透過人工智能、雲端及大數據等現代科技去重建保險公司的各個功能。從第一原則出發,團隊重新設計了整個顧客體驗過程,例如全自動的申請及索償程序,以及免驗身的智能核保。全程無需中介人,用科技減低營運成本,將保費發揮最大效用。最終受惠的也是消費者。

 

就市場機會來看,有些人認為香港保險市場已經飽和,但筆者卻認為港人仍有極大的保障缺口。香港傳統渠道銷售的大部份是儲蓄或投資相連產品;反觀低價錢、高保障的產品少之又少。

 

從經濟角度去看,這現象不難理解。如中介人集中推銷低保費的純保險產品,他們所得的佣金在香港這個生活成本極高的都市,或根本難以糊口。

 

作為精算師,筆者認為現有的純保險產品本質是好的,問題在於是否用適當的渠道去銷售適當的產品。透過網上銷售「簡單而低成本」的產品就是一個不錯的選擇。

 

要為香港人提供確切的醫療保障,網上科技能夠快速接觸和聯繫不同的客戶群,並以數據,及透過線上生態系統的合作夥伴關係,為港人度身訂造產品的定位和相應的保障額。

 

當科技走得比法規更前

 

面對一大片「藍海」,監管機構的支持是保險科技發展的重要關鍵。保監局在促進業界轉型方面作出重大貢獻,其中「沙盒」和「快速通道」等佈局都真正符合其「重新學習」的心態。

 

在過去好一段時間,筆者和團隊與保監局在虛擬保險牌照申請的過程中緊密合作。作為監管方,他們一直積極地參與行業發展,對保險科技的發展持有全面、前瞻的看法。

 

當中討論包括:虛擬保險公司的使命是什麼?應該扮演甚麼角色?商業模式要怎樣?甚麼產品適合於網上銷售?產品是否有真正的保險元素?如何保障客戶及他們的私隱?

 

當科技走得比法規更前的時候,消費者的利益成為上述種種問題答案的指引。凡事以消費者為先,往往能讓我們作出正確的決定。

 

作為香港首間純網保險公司,Bowtie 有一個重要的使命,就是提供直接及即時的保障性保險產品。未來將會有更多虛擬保險公司及數碼化平台,筆者認為對行業而言是好事,因為有更多市場參與者一同去教育市場。

 

現時直接的網上渠道,可讓客戶去選擇他們所需。有些人會選擇網上自行投保;有些人會選擇中介協助進行全面財務規劃。線上線下共同發展,由市場決定最終的需求。

 

2019 是保險科技重要一年。科技已經到位,保險可專注創新,傾聽客戶的真正需要。

 

顏耀輝(Fred)

一個打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司 Bowtie 的創辦人及聯合 CEO。曾於芝加哥,多倫多,倫敦從事顧問工作。喜歡結交志同道合的創業家。

 

 

 

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