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車主必須買第三者保險? 一文睇清「三保」的保障及投保注意事項

但凡是車主,都一定聽說過「第三者保險」,但你又知道「三保」具體的保障項目嗎?和「全保」又有什麼分別?找人代出車保又是否可行呢?
日期 2020-12-01
更新 2021-06-30
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甚麼是第三者保險? 提供甚麼保障?賠償金額一般多少,有墊底費又如何?「三保」與綜合車保的分別價錢 (保費)/ 報價受甚麼影響?

甚麼是第三者保險? 提供甚麼保障?

根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條規定,為保障因意外導致第三者人身傷亡,法例強制要求所有汽車使用人(包括車主和受車主准許的使用人)必須為有關汽車投購第三者保險。這亦是坊間常聽到的「三保」。

不過,「三保」是指保障第三者,包括同車的乘客,但一般不保司機傷亡及自己汽車損毁。如果想有更全面的好保障,車主或司機應考慮購買綜合汽車保險,即是「全保」,以及意外及住院類別等的醫療保險。

賠償金額一般多少,有墊底費又如何?

就第三者責任保險,法例對於第三者的死亡和受傷的法律責任,最低要求的保險金額是每次事故1億港元;。而對第三者造成財產損害的法律責任則不屬於強制保險的範圍

不過,現在市場上的「三保」或「全保」保單,除了會提供1億元保額的第三者死亡或身體受傷保額,也會有200萬元或以上第三者財物損失。雖然很多保單都已保財物損失,但投保前大家都應看清楚條款,另要留意很多時保單會設有墊底費,即是在索償時多數要先支付墊底費,餘數才會獲保險公司賠償。

例如,意外引致第三者財物損失8萬元,墊底費為6,000元,保險公司最多只會賠償7.4萬元。順帶一提,個別保險公司會為已登記的記名司機豁免部份墊底費。

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「三保」與綜合車保的分別

「三保」只保第三者傷亡及財物損失,一般不保司機傷亡及自己汽車損毁。「全保」會保障障汽車損毀、對第三者法律責任,以及因水災、火災、交通意外或者盜竊等帶來的損失。部份保險公司有機會提供額外支援,例如免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務等,當然保費可能會因此提高,部份服務亦有可能被列為額外收費項目。

「全保」可以視為在「三保」以上提供更多額外保障,但當然由於保障更為全面,所以保費也會較「三保」高。由於「全保」的保障範圍較廣,涉及的墊底費亦會較多,好像自身汽車損毁、盜竊、更損擋風玻璃等,不少都設有墊底費。故此,在比較時,除了看保費、保單保障範圍及保額外,墊底費亦是要認真比較,因為相關金額差距可以很大。

價錢 (保費)/ 報價受甚麼影響?

影響車保保費的因素有很多,最主要有車主年齡及駕駛經驗,因為很多保險公司對於25歲以下司機及/或少於2年駕駛經驗的投保人,所收取的保費會較高,或會要求提高墊底費。因此,如果你仍是「P牌」的馬路新手,你要有心理準備買車保會較貴。有些公司甚至不讓25歲以下及少於2年駕駛經驗的人於網上投保,需要聯絡保險公司作個別申請。

另外,投保人的職業也有機會影響保費,被認為從事高風險職業的人士,好像地盤、記者及藝人等,其車保保費報價可能會較高。汽車價格、車齡及性能都會影響保費,一般來說,車價越高,馬力越大,保費自然越貴。

特別值得一提,多數保險公司都會要求車輛不可作為商用車輛或用作租用 / 取酬,假如大家投保後,打算用自己的私家車去載客取酬的話,除了要注意載客牌照的事宜,應應先通知保險公司商討保險安排。未投保的話就更要問清楚。因為若不幸發生意外要向保險公司申請賠償的話,保險公司有機會認為保單無效,並拒絕賠償,或在賠償後再向投保人作出追討。

常見問題
可以讓其他人代出第三者保險嗎?

理論上,為汽車買第三保的應是真正車主,但由於駕駛經驗不足2兩年,或未25歲的人投保保費會較貴,所以有人會找其他人做代名車主出車保。不過,筆者並不建議大家這樣做,因為雙方其實都要承擔很高的風險。

實際上,萬一不幸出意外,並非只有司機要負責,車主很多時都要負上責任。另外,有保險公司會要求經常用車的司機登記為記名司機,如果本身經常用車又不登記,保險公司可能拒絕賠償。有保單列明只保記名司機,所以投保之前要看清楚。假如你是借車用,萬一出事要賠償,不記名司機一般也需付墊底費。

只買三保是否就足夠?

只買三保雖然已可以滿足到法定要求,但是建議如果財務許可的話,可以考慮選購「全保」,以獲得更全面的保障。如果是以汽車貸款購買全新車的話,貸款方(銀行/財務公司)一般會要求車主購買全保,以轉移部份債權風險。即使是以全額繳清的方式購買新車,筆者亦建議大家購買「全保」,否則汽車損毁時就只能獨力承擔全部損失。

第三者保險是否只牽涉汽車保險? (可提及工程之第三者保險/ 公眾責任保險)

第三者保險可以出現在很多不同地方,不一定只在汽車保險出現。例如,大家可能有買的家居保險亦會有第三者保險成份,以保障因意外對第三者造成的傷亡及財物損失。另外,不要以為大型工程才會買第三者保險,其實大家家中若進行裝修的話,家居保通常不保工程衍生的意外,是需要購買專保裝修的保險,其中亦會提供第三者責任保障。

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