作者
Marco Lau
更新
2026-04-10
相信大家買了保險也不想有機會Claim保險，但同時也不想白交保費，因此市場上衍生了附帶期滿保費回贈元素的保險產品。 對於不想「有買無賠」的投保人而言，到期取回某個百分比，甚至100%的已繳保費，聽起來好像能「零成本」獲取保障，但實際上，投保人是以更高保費，換取未來某一個時間點的回贈。
保費回贈是什麼？
保費回贈一般指在保單期滿（或符合指定條件，如無索償）時，保險公司退回部分或全部已繳保費的安排，常見於醫療、意外、危疾及人壽等保障型產品。 本文將集中討論「期滿保費回贈」，部份產品的保單條款訂明，即使保單期間曾提出索償，只要保單持續有效至期滿，仍可按條款獲回贈已繳保費的一定百分比。
「期滿保費回贈」的主要特點包括：
- 須持有保單至期滿
大部分計劃要求保單維持至保障年期完結，才會發放保費回贈；若中途退保或保單失效，通常不享有全部甚至任何回贈。 - 回贈比率多為「高達100%或以上」
有些住院現金、意外、壽險計劃於期滿時可獲高達100%已繳保費回贈，甚至有個別產品標榜可達103%或108%，視乎是否曾索償及產品設計。 - 或設「無索償獎賞」
部分計劃在沒有索償的情況下，於期滿或退保時會額外提供一定百分比的保費回贈，例如100%保費加額外5%作為無索償獎賞。 - 實際成本高於純保障
與沒有提供「保費回贈」的產品相比，保費回贈計劃的保費往往顯著較高，本質上是用更高的保費，預繳未來的「回贈」或附加利益。
哪些類型的保險產品提供保費回贈？
市面上常見提供保費回贈安排的產品類型包括：
意外及住院現金類
有些住院現金或意外保障計劃強調「無論有否索償，期滿可獲全數保費回贈」，保障內容包括每日住院現金、意外身故或傷殘賠償等，同時在期滿時一次過退回已繳保費，甚至附加無索償奬賞。
定期壽險
部分定期壽險產品設有保費回贈條款，例如在20年或30年保障期滿時，退回高達100%已繳保費（扣除任何未繳保費），若受保人中途身故則向受益人賠償身故保障額。
危疾及醫療保障
有些危疾或醫療計劃屬「保費回贈型」，在保障嚴重疾病或醫療支出之餘，若受保人於期滿仍然在生，或在保障期內未曾索償，保險公司會退回相等於或多於已繳總保費的金額。
須留意，以上「回贈型保單」的共通點，是在保障基礎上加入期滿回贈元素，表面上讓投保人不會白交保費，但事實是它們的保費一般會高於不設回贈的同類型保單。
Bowtie 每年幫你平均慳幾錢保費？
同同類型產品比較：
Bowtie Pink(半私家房) ：$5,2131（平22%！）
Bowtie 靈活計劃：$2,8732（平35%！）
Bowtie 標準計劃：$1,0703（平27%！）
1. 上述保費比較數據為 2025 年 12 月 29 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-45 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
2. 上述保費比較數據為 2025 年 12 月 29 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 – $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 45 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
3. 上述保費比較數據為 2025 年 12 月 29 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-45 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
Bowtie 的保費回贈計劃 — BowtieCash
目前，Bowtie 並無提供「期滿保費回贈」的計劃，反而我們提供名為 BowtieCash 的「無索償獎賞計劃」。
BowtieCash 可以用作支付任何超過 Bowtie 自願醫保計劃賠償額的合資格醫療費用（自付費除外）及換領全面身體檢查等健康服務。
在此計劃下，Bowtie 自願醫保客戶只要在保單生效後連續 6 個月沒有索償紀錄，就可以每月獲得相等保費 8% 的 BowtieCash。 BowtieCash 的有效期為 7 年。
BowtieCash 的主要特點包括：
- 與索償紀錄掛鉤的「無索償獎賞」
客戶在上述指定期間沒有申請賠償，便會獲得 BowtieCash 作獎賞，獎賞會隨時間累積，愈長時間無索償，累積額度愈多。 - 用於支付超額醫療開支
當日後醫療費用超出自願醫保賠償額時，客戶可使用 BowtieCash 抵銷部分「尾數」，即減少實際自付金額。 - 兌換率透明
BowtieCash 一般以 1:1 形式對應港幣（1 BowtieCash = 1 港元）用於合資格醫療費用，易於計算之餘，亦使客戶更容易理解其實際價值。
整體而言，BowtieCash屬於「功能型」保費回贈：不是把保費變回現金存入戶口，而是直接用於醫療支出，目標在於鼓勵客戶關注自身健康。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
保費回贈的注意事項
雖然保費回贈聽起來吸引，但在決定是否選擇此類計劃時，建議留意以下幾點：
實際保障是否被稀釋
因加入回贈元素，產品保費普遍高於沒有回贈成份的同類型產品。如投保人預算有限，但堅持保單具備回贈元素，可能導致保額下降或保障範圍縮窄，長遠不一定對投保人最有利。
期滿前退保的風險
若因財務壓力或其他原因中途退保，往往無法享有期滿保費回贈，前期「付出」變相難以收回。
機會成本與回報率
與其把較高的保費投入「保費回贈」保單，不如直接選擇不設回贈機制的產品，將節省下來的保費用於其他投資或理財工具上，實際回報率可能更佳，尤其在回贈只等於 100% 保費、但在多年後才可一次過取回的設定下。
回贈條件及細則
不同計劃對「有無索償」及「保單是否生效至期滿」等條件有不同規定，投保前必須細閱條款，了解在哪些情況會影響回贈資格或回贈金額。
與自身需要是否匹配
若你的首要目標是「高保額＋純保障」，或現階段現金流較緊，純消費型或不帶回贈的醫療、危疾、人壽產品可能更合適；相反，若你重視「用不到時仍可取回保費」及心理安穩，並能負擔較高保費，保費回贈型產品才值得考慮。
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