作者
Marco Lau
更新
2025-12-14
漏報病歷的潛在影響
在投保自願醫保時，投保人須填寫健康問卷，申報自身或受保人的健康狀況及病歷等資料。不論投保人有意或無意漏報病歷資料，可能會引致索償爭議。嚴重情況下，或導致保險公司拒賠。
哪些健康狀況或治療紀錄在投保自願醫保時毋須申報？
對於一些輕微的健康問題或治療，受保人一般毋須申報，包括：
- 傷風 / 感冒 / 喉嚨痛
- 腸胃炎 / 食物中毒（已痊癒）
- 消化不良（無需檢查）
- 痤瘡
- 肌肉扭傷（已痊癒）
- 鵝口瘡
- 常規產前掃描 / 血液檢驗（檢驗結果正常）
- 常規子宮頸細胞塗片檢驗（檢驗結果正常）
- 常規健康檢查（檢查結果正常）
- 預防疫苗
- 荷爾蒙補充治療（更年期）
- 不育治療或胎兒生長情況正常的懷孕
- 近視 / 遠視 / 散光 / 老花
如發現漏報病歷應該怎樣處理？
1. 盡快主動通知保險公司
若投保人投保後發現自己或受保人有任何病歷未有向保險公司申報，或未有完全向保險公司披露所有相關資料，都應該盡快主動通知保險公司，解釋自己基於疏忽或誤解申報要求漏報病歷。
只要致電保險公司的客戶服務熱線，或聯絡為你投保的保險中介人，相信已能獲得適當安排去補充病歷資料。
2. 提供詳細資料
向保險公司提供投保時未有提及或清楚交代的病史或健康狀況包括各種疾病和病況、曾接受過的檢查（例如抽血或CT、MRI掃描）、手術（包括日間手術或內窺鏡檢查）求診紀錄、身體不適情況、吸煙／飲酒習慣及家族病史等。
投保人補充的資料愈詳細，愈有助保險公司重新審核你的自願醫保保單，而日後雙方發生爭議的機會亦愈低。
3. 等待保險公司審核你的個案
投保人補交病歷資料後，保險公司可能需要數個星期去重新審視你的個案，投保人應耐心等待。當然，投保人亦可以向保險公司了解審核所需的時間，並定期向保險公司查詢進度。如有需要，保險公司可能要求投保人進一步提供補充資料，例如檢查報告或有關病史的詳細描述等。
4. 了解保險公司審核後決定
保險公司重新審視個案後，會通知投保人的病歷資料有否對其自願醫保保單有影響。根據最新的病歷資料，保險公司可以因應投保人的「已有疾病」或健康風險而作出「加Loading」或／及增加保單「不保事項」。
若投保人漏報重要情況，保險公司可能因承保風險過高而取消保單。不過，這僅屬極端情況；事實上，許多投保人在補交資料後，保單仍可繼續生效（詳見下連登例子說明）。
LIHKG巴打：買咗 Bowtie 漏報病歷點算好？
巴打「FreeDomHi0」表示買了Bowtie 自願醫保靈活計劃，但漏報之前曾接受胃鏡檢查，加上近期因胃痛到公立醫院求醫，正排期照大腸鏡，考慮是否需要向Bowtie 補交病歷資料。
「FreeDomHi0」巴打聽取其他巴絲的意見後，也主動向 Bowtie 提交補充資料，最後他的自願醫保保單亦未受影響。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
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常見問題
1. 漏報病歷是什麼？
如投保人投保時未有盡其所知且詳盡地就任何有機會影響保險公司核保決定的個人病歷或家族病史作出申報，不論原因是一時疏忽或有意隱瞞，都屬於漏報病歷。
2. 何謂「最高誠信原則」？
保險合約受到嚴格的最高誠信原則所約束，意思是不論承保一方（一般情況為保險公司）有沒有問及有關的資料，投保人都必須向對方披露所有重要事實（所有可能影響一間審慎的保險公司制訂保費或決定是否承擔風險的任何情況）。
3. 保險公司如何得知投保人漏報病歷？
如果保險公司對索償申請存疑，是有權向公立醫院或私營醫療機構申請索取受保人的醫療紀錄。因此，最終保險公司亦會得知受保人的一切已有病症或已有健康問題。
4. 如果想不起或不確定自己或家人的詳細病歷可以怎樣做？
投保人可以透過「醫健通」申請索取個人的電子健康紀錄副本。
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