保險知識

【自願醫保vs危疾保險】有咩分別？認識兩者投保目的、保障範圍及賠償方式

自願醫保和危疾保險是兩種截然不同的保險產品，Bowtie 團隊將從投保目的、保障範圍及賠償方式三大方面分析兩者的不同之處，並解釋為何應同時投保這兩類保險產品。

作者 Marco Lau

審核 John Sze

更新 2025-11-05

自願醫保與危疾保險有什麼分別？自願醫保及危疾保險只需買其中一份？自願醫保＋危疾保險保費要幾錢？立即取得個人化報價！

自願醫保與危疾保險有什麼分別？

保險產品	自願醫保	危疾保險
投保目的	保障傷病衍生的醫療開支	彌補患上指定危疾時損失的工作收入或支付其他開支
保障範圍	住院費用手術費用（包括日間手術）訂明診斷成像檢測費用非手術癌症治療費用指定門診費用	保單指定的嚴重疾病，一般包括如：癌症心臟病中風指定的醫療情況
賠償方式	實報實銷	一筆過賠償

投保目的

自願醫保：投保自願醫保，顧名思義當然是希望獲取醫療費用的保障。當自願醫保的受保人不幸需要住院接受治療或接受手術時（包括日間手術），所治療衍生的合資格醫療費用（例如：病房租金、手術費、醫生費、雜費、訂明診斷成像檢測及復康費用等）都可以根據保單條款及保障限額受到相應的保障。
危疾保險：當危疾保險受保人不幸確診保單指定的嚴重疾病時便可獲得賠償金。賠償金可以用於彌補受保人因患病而停工治療及休養期間的生活開支，讓受保人不用擔心經濟問題，可以專注投入治療及復康。危疾賠償的用途不限，除了上述用途，賠償金還可以用於補貼受保人的醫藥費、復康費用、保健品支出，甚至資助受保人完成人生目標（例如環遊世界或送禮給家人等）。

保障範圍

自願醫保：保障範圍涵蓋住院相關的病房及膳食、醫生巡房費、專科醫生費，以及手術相關的外科醫生費、麻醉醫生費、手術室費及手術前後的門診等。自願醫保的保障更延伸至訂明診斷成像檢測（CT、MRI、PET等掃描檢查）、非手術癌症治療（標靶藥、化療、電療等）及本地的精神科住院治療。自願醫保的賠償按保單訂明的年度及終身賠償限額限制，視乎不同產品，保單可設分項賠償限額及自付費選項。
危疾保險：危疾保險的理賠條件是受保人確診保單訂明的指定嚴疾疾病（一般包括癌症、心臟病及中風等）。可獲賠償的嚴重疾病種類及醫療情況須符合保單條款上的定義。當保單達到指定的賠償次數（可為單次或多次）後，保單便告終止。

賠償方式

自願醫保：與傳統醫療保險一樣，自願醫保採取實報實銷的賠償方式，一般由受保人先可醫療機構支付醫療費用，然後受保人再向承保保險公司索償合資格的醫療費用。不少保險公司（包括Bowtie）為自願醫保受保人提供「出院免找數」服務，受保人只須提出申請「預先批核」，出院或完成日間手術後便毋須自行繳費。
危疾保險：當受保人確診保單訂明的指定危疾或醫療情況，承保保險公司便會按危疾保單的投保額，向受保人支付一筆過的賠償金，賠償用途不限。視乎受保人的確診疾病／醫療情況及保單條款，賠償金額可以為投保額的100%或指定的百分比。部份危疾保單提供多次索償，其總賠償上限可以超過100%。

自願醫保及危疾保險只需買其中一份？

當然不是！如果預算許可，即使已投保自願醫保，也建議加購一份危疾保險，以獲取更全面的保障！

剛才已提到，醫療保險和危疾保險在投保目的、保障範圍及賠償方式均不盡相同。因此，若果你萬一不幸患上危疾，只投保醫療保險雖然可以保障你在醫療方面的費用，不過就未必能夠保障你因患病需負擔的長遠問題。事實上，當你患上危疾時，即使不是致命性，往往都會因此被逼停工而失去收入，變相影響你的生活質素，甚至有機會打亂你現有的規劃。

基於醫療保險及危疾保險保障並不抵觸，一份值得信賴的危疾保險能夠代替你停工時失去的收入，在財政上助你一臂之力，也能減少對其他家人的影響，維持原有的生活質素。

危疾保險絕對是重要的保障，除了醫療保險之外，危疾保險的重要性亦都不能忽視。在任何情況下，只要有穩定收入，便應該積極考慮購買一份危疾保給自己多一份保障。

自願醫保＋危疾保險保費要幾錢？

非吸煙男性投保	Bowtie Pink 自願醫保（普通房，自付費$8萬）	早期及多重危疾保（$100萬保額）	自願醫保＋危疾組合總開支
年齡	每月保費 (HK$)
20	$161	$78	$239
30	$197	$132	$329
40	$264	$302	$566
50	$397	$822	$1,219
60	$725	$1,836	$2,561

非吸煙女性投保	Bowtie Pink 自願醫保（普通房，自付費$8萬）	早期及多重危疾保（$100萬保額）	自願醫保＋危疾組合總開支
年齡	每月保費 (HK$)
20	$161	$90	$251
30	$197	$180	$377
40	$264	$560	$824
50	$397	$1042	$1,439
60	$725	$1,486	$2,211

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^{*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。}
^{^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}