保險知識
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【自願醫保vs門診保險】可互補？預算有限買邊樣先？
自願醫保及門診保險的保障範圍及應用情況各有不同，Bowtie 將解釋兩款保險產品如何互相補足，並分析在預算有限的情況下，應該投保哪一款保險。
作者
Marco Lau
更新
2025-11-26
自願醫保與門診保險有什麼分別？
| 保險產品 | 自願醫保 | 門診保險 |
| 保障範圍 | 住院治療或接受日間手術相關的醫藥費用 | 各類門診診金及藥費，甚至檢查費用 |
| 應用情況 | 因傷病需要入院接受治療
或需接受日間手術 |
因輕微身體不適需要到門診求診或檢查，
但毋須入院或接受手術 |
| 賠償方式 | 實報實銷或享「出院免找數」服務 | 實報實銷或醫療網絡直接結算 |
| 自付費 | 高端自願醫保設有自付費選項
自付費以每保單年度計算 視乎計劃，金額可以由 萬餘元至十多萬元不等 |
視乎計劃，如設有自付費，
一般每次介乎數十元至數百元 |
延伸閱讀
自願醫保及門診保險可互補
自願醫保與門診保險的性質不同，但兩者的保障沒有太多重疊，實際上兩者更可互相補足。若面對較嚴重傷病，需要入院治理或接受手術，自願醫保的保障便可發揮作用；而當日常面對感冒、腸胃炎、扭傷等情況，門診保險便可賠償中西醫及物理治療等診症費用。因此，如果預算許可，投保人可以同時投保自願醫保及門診保險。
當然，作為「打工仔」的投保人，其公司醫保可能已包含門診保障，投保人可以先評估保障範圍及保額，才考慮是否需要額外加購門診保險；如公司提供的門診保障已算充足，那「打工仔」只需考慮加購設有自付費選項的高端自願醫保（例如Bowtie Pink）便已足夠。
若預算有限，應先投保自願醫保，抑或門診保險？
如果保費預算有限，我們建議先投保自願醫保，因為自願醫保主要用作保障住院及手術開支，這類開支往往較大及難以預測，先不說治療費用可以高達百萬元的癌症或危疾治療，即使是較常見的骨折手術，也有機會花費十多萬。因此，一個常見手術的使費就可以打亂你的財務規劃。如果不希望面對傷病的同時還要為醫藥費煩惱，那我們便有需要築起第一條保障防線 — 自願醫保（住院醫療保險）。
當然，小病小痛的頻率也有機會很高，但門診（即使是專科門診或物理治療）所牽涉的使費比起住院或手術相對較低。假設某君某年相當不幸，需要看專科門診10次及物理治療10次（假設每次費用均為$1,500，總開支$3萬），總開支還是相對一場無法預測的嚴重傷病來得低，並相對可控。
逾8成客戶選擇靈活計劃！
Bowtie Pink是Bowtie自願醫保中，最高端的產品，按分類亦屬「靈活計劃」類別。
翻查內部數據，在超過3.5萬張生效的Bowtie保單中，約81%用戶選擇「靈活計劃」，即Bowtie靈活計劃及Bowtie Pink：
- Bowtie標準計劃：19%
- Bowtie靈活計劃：46%
- Bowtie Pink：35%
註：數據截至2025年9月24日，以生效保單日期計算，百分比為約數。
Bowtie 自願醫保豐儉由人，立即索取你的報價！
常見問題
自願醫保是什麼？
自願醫保是指獲醫務衞生局認可、其保費可作稅務扣減的個人住院保險產品。自願醫保主要保障受保人住院治療期間或接受日間手術而衍生的合資格醫療費用，包括病房及膳食費、醫生費、手術費、雜費、訂明診斷成像檢測及復康費用等等。
不同保險公司承保的自願醫保標準計劃的保障大致相同；而靈活計劃的彈性較大，保障內容由各保險公司自行制訂，旨在於標準計劃的基礎上，提供更全面、更高水平的保障。
門診保險是什麼？
顧名思義，門診保險是專門保障各類門診開支的保險產品。市面上的門診保險一般涵蓋西醫的普通科門診及專科門診，部份計劃將保障延伸至物理治療、中醫門診、跌打、中醫針灸、脊醫、牙科，甚至X 光、化驗測試等。
目前市面上的門診保險大多設有一些限制，例如：
- 受保人可能需要就每次診症索償支付自付費（防止有人濫用保險）
- 視乎門診類型，每次索償的自付費由數十元至數百元不等
- 不少門診保險設有網絡醫生名單，保單可能訂明只有網絡醫生的門診診症才可獲保障
- 各類門診每年可獲保障的診症次數一般設有限制
自願醫保能保障門診開支嗎？
在門診保障方面，基於自願醫保作為住院醫療保險的性質，因傷風、感冒、腸胃炎等輕微不適求診（後續毋須住院或接受手術）並不屬於自願醫保的保障範圍。就自願醫保標準計劃而言，其門診保障涵蓋「住院／日間手術前後的門診」及「於門診進行的訂明診斷成像檢測」；而部份靈活計劃產品更將保障延伸至「意外急症門診」及「門診腎臟透析（洗腎）」。
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