保險知識
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擔心公司醫保唔夠用/離職後點算好？3個案例話你知私人醫保重要性！
公司醫保往往只會提供十分基本的住院和醫療費用保障，而且保額會根據僱員職級、薪酬、年資等因素浮動。如果僅靠公司那一份醫療保險，恐怕未必足夠應付龐大的醫療開支。
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-07-07
不少公司都會為僱員提供免費的醫療保障，但這是否代表打工一族就毋需再購買額外的醫療保險呢？需知道公司醫保往往只會提供十分基本的住院和醫療費用保障，而且保額會根據僱員職級、薪酬、年資等因素浮動。如果僅靠公司那一份醫療保險，恐怕未必足夠應付龐大的醫療開支。
換言之，若你不幸患病需入院接受手術，手上的團體醫療保險可能只能夠賠償極少部分費用，你隨時需要自掏至少五位數字來支付醫療費，為經濟帶來沉重負擔。一旦離職，有關保障更會即時終止，出現「真空期」。
其實，公司提供的醫療保險未必能合乎每一個打工仔的個人實際需要。所以在職人士不妨先了解清楚現持團體醫保的保障範圍，再加一份個人醫療保險作為Top Up，慳錢之餘又能大幅提高醫療保障，一舉兩得。
非嚴重疾病 － 痔瘡切除術（中型手術）
痔瘡是本港常見的疾病之一，如果你的工作需要長時間站立或坐下，也會增加患上風險。痔瘡嚴重的話，不但造成莫大痛楚，更可能影響排便及發生出血情況，需要及時以藥物及手術治理。
如果僱員只受團體醫療保險保障，可能只會獲賠一部份費用。假如有額外購買自願醫保「標準計劃」作Top-up的話，自付額就能大大降低，比起單靠公司團體醫保要全面得多。
假設病人決定到聖保祿醫院接受痔瘡切除術（住院1日）：
|
開支細項 |
支出* | 團體醫保賠償1 | 自付額 | Bowtie自願醫保 – 「標準計劃」賠償 | 保上保後自付額 |
| 住院及膳食費 | $500 | $500 | $0 | / |
$0 |
|
住院雜費 |
$4,100 | $4,100 | $0 | / | $0 |
| 外科手術費 | $11,400 | $9,000 | $2,400 | $2,400 |
$0 |
|
麻醉師費 |
$3,500 | $2,700 | $800 | $800 | $0 |
| 手術室費 | $4,600 | $2,700 | $1,900 | $840 |
$1,060 |
|
入院前或出院後／日間手術前後門診護理 |
$400 | $400 | $0 | / | $0 |
| 總計： | $24,500 | $19,400 | $5,100 | $4,040 |
$1,060 |
*上述醫療費用支出來源為 Bowtie 內部的索償數據，並已四捨五入至百位數
嚴重疾病 － 乳房腫瘤切除手術（大型手術）
乳癌是本港女性的頭號殺手，平均每日就有 11 名女士確診，發病年齡中位數約為 50 歲左右，而最年輕患者則不足 20 歲。若然不幸罹患乳房癌症，醫藥費必然十分高昂，單憑一份公司提供的醫療保險未必足以應付當中牽涉的所有開支。舉例說，如果醫生安排你進行乳房腫瘤切除手術的話，總開支有可能超過$18.8萬，而團體醫療保險隨時只可以賠償$67,860。換言之，你有機會需要自付逾60%費用，構成的醫療負擔可以說是十分沉重。
不過，如果你有購買Bowtie推出的「戰癌300」，所享保障就可大幅提升，最終自付降至$0，也不是問題。想深入了解「戰癌300」如何發揮功用，可參考下表：
假設病人決定到養和醫院接受乳房腫瘤切除手術（住院5日）：
| 開支細項 | 支出* | 團體醫保賠償2 | 自付額 | Bowtie「戰癌300」賠償 |
保上保後自付額 |
|
住院及膳食費 |
$7,600 | $4,500 | $3,100 | $3,100 | $0 |
|
住院雜費 |
$80,100 | $12,000 | $68,100 | $68,100 | $0 |
| 住院醫生費 | $7,700 | $4,500 | $3,200 | $3,200 |
$0 |
|
外科手術費 |
$55,000 | $32,000 | $23,000 | $23,000 | $0 |
| 麻醉師費 | $19,000 | $9,600 | $9,400 | $9,400 |
$0 |
|
手術室費 |
$18,900 |
$9,600 | $9,300 | $9,300 |
$0 |
| 總計： | $188,300 | $72,200 | $116,100 | $116,100 |
$0 |
*上述醫療費用支出來源為 Bowtie 內部的索償數據，並已四捨五入至百位數
非嚴重疾病 － 胃炎治療、胃鏡檢查（小型手術）及腹部電腦掃瞄
香港打工仔食無定時，最容易患上消化系統相關疾病，假如患上胃炎，醫生建議照胃鏡及進行腹部電腦掃瞄(CT Scan)的話，單靠公司提供的團體醫保，亦可能要自掏近萬元。即使不是天文數字，還是會為打工仔的財政帶來一定負擔。
所以最好還是為自己投保一份個人醫療保險作為Top-up，讓自己不會因突如其來的醫療費用而大亂陣腳，讓儲蓄不至於因一次病患而耗盡。自願醫保「標準計劃」會為胃炎所需的診斷成像檢測、手術費等程序提供保障，就連出院後的跟進門診，也同樣受保，很大程度上能為投保人減輕經濟壓力。
假設病人決定到聖德肋撒醫院接受胃炎治療、胃鏡檢查（小型手術）及腹部電腦掃瞄（住院2日）：
|
開支細項 |
支出* | 團體醫保賠償3 | 自付額 | Bowtie自願醫保 – 「標準計劃」賠償 | 保上保後自付額 |
| 住院及膳食費（2日） | $1,300 | $1,200 | $100 | $100 |
$0 |
|
住院雜費 |
$12,300 | $12,000 | $300 | $300 | $0 |
|
主診醫生巡房費（3日） |
$1,900 |
$1,800 | $100 | $100 |
$0 |
|
外科手術費 |
$6,000 | $6,000 | $0 | / | $0 |
| 麻醉師費 | $2,000 | $1,875 | $125 | / |
$125 |
|
手術室費 |
$2,300 | $1,875 | $425 | / | $425 |
| 訂明診斷成像檢測 | $8,100 | ／ | $8,100 | $5,670 |
$2,430 |
|
入院前或出院後／日間手術前後門診護理 |
$3,400 | $3,000 | $400 | $400 | $0 |
| 總計： | $37,300 | $27,750 | $9,550 | $6,570 |
$2,980 |
*上述醫療費用支出來源為 Bowtie 內部的索償數據，並已四捨五入至百位數
- 1取自X團體保險計劃
- 2取自Y團體保險
- 3取自Z團體保險計劃
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