保險知識
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【危疾保障】患哪些病才能獲賠？Bowtie危疾保產品怎麼選？
危疾保險可以保障嚴重疾病的風險，但具體哪些疾病才可獲得危疾保險保障呢？Bowtie已推出多款危疾保險產品，它們的保障有何分別﹐應該怎麼選擇？Bowtie將透過本文詳細講解。
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-07-03
危疾保險一般提供什麼保障？
危疾保險主要保障受保人患上保單上指定嚴重疾病（一般例子包括中風、癌症及需要接受「通波仔」手術的心臟病情況等）的風險。一旦受保人不幸患上指定危疾，危疾保險便會按照投保額及保單條款，作出一筆過賠償，而有關賠償的用途不限。
危疾保險的設計初衷，是保障受保人身患危疾、需要停工接受治療期間的生活開支。透過一筆過發放的大額危疾賠償，危疾保險使受保人毋須擔心收入及經濟問題，可以專注治療及復康。由於保險公司不會限制危疾賠償金的用途，因此亦有人會將危疾賠償用於補貼手術治療及醫藥費用。
Bowtie 危疾保系列產品分別提供什麼保障？
Bowtie的定期危疾保險系列包括Bowtie危疾保、Bowtie多重危疾保，以及保障最全面的Bowtie早期及多重危疾保，這3款產品的保障及賠償詳情分別如下：
| Bowtie 危疾保 | Bowtie 多重危疾保 | Bowtie 早期及多重危疾保 | |
| 保障範圍 | 42 種嚴重危疾
4 個「附加保障」 |
42 種嚴重危疾
4 個「附加保障」 |
4 種早期危疾
42 種嚴重危疾 4 個「附加保障」 |
| 可賠償次數 | 嚴重危疾：1 次 | 嚴重危疾：5 次 | 早期危疾：5 次
嚴重危疾：5 次 |
| 每次賠償金額 | 嚴重危疾：保額的100% | 嚴重危疾：保額的100% | 嚴重危疾：保額的100%
早期危疾：保額的20%* |
| 等候期 | 90日 | 90日
另設2年多重危疾保障等候期 |
90日
另設2年早期危疾保障等候期 |
| 生存期 | 不設 | ||
| 每月保費（男）1 | $90 | $118 | $132 |
| 每月保費（女）2 | $132 | $160 | $180 |
- *早期危疾保障提供相等於保額 20%的賠償，惟每名受保人就每次索償的最高金額為港幣300,000元，總賠償金額最高相等於保額的100%或港幣1,500,000元（以較低者為準），並且設有早期危疾保障等候期及每項受保的早期危疾均設有索償次數上限；而當任何嚴重危疾保障已獲賠償或可獲賠償（以較早者為準），早期危疾保障將自動終止。詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。
- 130歲非吸煙男士投保$100萬保額之基本保費
- 230歲非吸煙女士投保$100萬保額之基本保費
哪些疾病或醫療情況屬於危疾保險的保障範圍？
既然危疾保險主要保障受保人患上保單指定嚴重疾病的風險，那究竟那些指定危疾包括那些嚴重疾病呢？事實上，香港官方或保險業均未有統一的危疾定義，因此每間承保保險公司對於什麼疾病、什麼醫療情況才屬於危疾是各有不同定義的。
一般而言，癌症（惡性腫瘤）、嚴重的心臟病、中風、癱瘓、腎衰竭、嚴重類風濕關節炎、雙目失明、雙耳失聰、嚴重燒傷均被保險公司列為指定危疾；而「早期危疾」則一般包括原位癌，以及醫生建議須接受「通波仔」手術的冠狀動脈狹窄情況等。至於病情要發展到什麼情況才符合危疾保險的賠償條件，則須視乎承保保險公司的保單條款而定。
以Bowtie危疾保系列為例，我們提供了完整的「嚴重及早期危疾及手術程序定義」作為參考，以便各投保人在投保前清楚了解保單的保障範圍；已投保的客戶亦可查閱以了解自身權益。
Bowtie 危疾保系列產品如何選擇？
預算充裕
預算充裕
如果投保人預算充裕的話，那便應該考慮Bowtie早期及多重危疾保，全面保障早期危疾、危疾復發或危疾新確診的風險。
- 投保原因1：早期危疾年輕化，以心肌梗塞為例，三、四十歲的發病例子再不罕見1，早期危疾往後發展為嚴重疾病的風險不容輕視
- 投保原因2：近年癌症新症數字呈上升趨勢2，癌症是本港多年來的「頭號殺手」3
- 投保原因3：危疾復發率不容輕視，以肝癌、心臟病及中風為例，復發率分別高達61.5%、42%及35%4
預算有限
預算有限
如果投保人預算有限的話，那亦應該考慮Bowtie多重危疾保，以保障危疾復發或危疾新確診的風險。
- 投保原因1：早期危疾年輕化，以心肌梗塞為例，三、四十歲的發病例子再不罕見1，早期危疾往後發展為嚴重疾病的風險不容輕視
- 投保原因2：近年癌症新症數字呈上升趨勢2，癌症是本港多年來的「頭號殺手」3
- 投保原因3：危疾復發率不容輕視，以肝癌、心臟病及中風為例，復發率分別高達61.5%、42%及35%4
預算緊絀
預算緊絀
如果投保人預算緊絀的話，那亦應該考慮Bowtie危疾保，以取得最基本的危疾保障風險。
- 投保原因1：早期危疾年輕化，以心肌梗塞為例，三、四十歲的發病例子再不罕見1，早期危疾往後發展為嚴重疾病的風險不容輕視
- 投保原因2：近年癌症新症數字呈上升趨勢2，癌症是本港多年來的「頭號殺手」3
如果親屬曾經確診危疾……
如果親屬曾經確診危疾……
如果投保人的親屬（尤其直系親屬）曾經確診危疾，那便應該考慮Bowtie早期及多重危疾保，全面保障早期危疾、危疾復發或危疾新確診的風險。
- 投保原因1：個別癌症（如乳癌及大腸癌）較常與遺傳有關5；屬於危疾的風險因素的慢性病（如高血壓）也可能與遺傳有關
- 投保原因2：早期危疾年輕化，以心肌梗塞為例，三、四十歲的發病例子再不罕見1，早期危疾往後發展為嚴重疾病的風險不容輕視
- 投保原因3：近年癌症新症數字呈上升趨勢2，癌症是本港多年來的「頭號殺手」3
- 投保原因4：危疾復發率不容輕視，以肝癌、心臟病及中風為例，復發率分別高達61.5%、42%及35%4
投保危疾保險注意事項
除了保費，投保人在選擇危疾保障時，還有一些注意事項，例如：
- 保障範圍及保單條款是否切合個人需要？
- 保額是否足夠？一般建議危疾保額為年收入的2－3倍
- 需要終身的保障還是特定年期的保障？須留意保障年期將影響保費水平
- 保單是否設有「生存期」條款？
- 留意「多重賠償」的保單條款，例如會否賠償復發於同一部位的癌症？
- 評估是否需要儲蓄型危疾？因其保費會高於定期危疾（以同一保額計）
Bowtie 危疾保保費
非吸煙男士投保$100萬危疾保額每月需要多少保費？
| 年齡 | Bowtie 危疾保 | Bowtie 多重危疾保 | Bowtie 早期及多重危疾保 |
| 30歲 | $90 | $118 | $132 |
| 40歲 | $208 | $270 | $302 |
| 50歲 | $564 | $734 | $822 |
非吸煙女士投保$100萬危疾保額每月需要多少保費？
| 年齡 | Bowtie 危疾保 | Bowtie 多重危疾保 | Bowtie 早期及多重危疾保 |
| 30歲 | $132 | $160 | $180 |
| 40歲 | $412 | $500 | $560 |
| 50歲 | $768 | $930 | $1,042 |
資料來源
- 1《心肌梗塞年輕化？》am730
- 2香港防癌會
- 3衞生防護中心
- 4危疾復發率數據來自某再保險公司在 2008 - 2012 於亞洲區進行的重大疾病調查以及 Bowtie 市場調查結果
- 5《癌症遺傳常見於乳腺癌及大腸癌 基因檢測查找高危致癌基因》明報健康網
- 6《遺傳性高血壓防病須知》am730
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