Bowtie產品理念
Bowtie產品理念 【業界排名第一】Bowtie危疾保險點幫你刪走魔鬼細節？
Bowtie早期及多重危疾保橫空出世，旋即榮獲獨立第三方保險比較平台10Life定期危疾類別排名第一1。新產品保障傲視同儕，但原來它的幕後設計師Mingo，僅踏足保險業約兩年。那由一個外行人到成為純危疾保險的負責人，他是如何發現市面上危疾保障產品的不足，繼而補漏拾遺？
點解個個Agent都Sell儲蓄型危疾保險？
「我第一件事就係做Mystery Shopper（神秘顧客）。我總共見咗十幾個Agent，發現個個都Sell我儲蓄型危疾。高啲佣金當然可能係一個重要因素，不過，平心而論，儲蓄型危疾嘅保障範圍真係廣泛啲。」擁有EMBA學歷、原為電訊業銷售部門主管的Mingo，回想最初成為純危疾保險負責人的情況。
「唔少儲蓄型危疾保險提供多重賠償，又保埋早期危疾，反觀純危疾保險雖然不含儲蓄成分，但保障相對簡單。所以，如果個客想要廣泛啲嘅保障，揀儲蓄型危疾保險都好合理。」了解到兩款產品的保障差異後，令Mingo萌生大大提升純危疾保險保障範圍的念頭，給消費者多一個選擇。
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研究40多款產品後 發現3大魔鬼細節
Mingo透露，是次產品研發，他先參考市場上40多款危疾保險，了解它們保障的條款細則。在參考市場同類產品的過程中，Mingo發現不少魔鬼細節：
- 就早期危疾保障，部分危疾保險只會「預支」投保額中的某百分比（例如20％）作為賠償，但當日後有需要進行嚴重危疾索償時，就最多只能獲賠剩餘的 80%保額。鑒於危疾保險最大功能，是用於彌補你因危疾而無法工作所失去的收入，只賠償該剩餘的 80%保額或導致日後保障的不足。
- 某公司純危疾保險聲稱涵蓋「通波仔」，惟只保障於頸動脈進行的「通波仔」手術。由於危疾保險按定義賠償，定義越窄，對消費者越不利。
- 某公司純危疾保險聲稱提供「無上限」多重危疾索償，卻不包括十分常見的癌症復發，又或再次確診心臟病或中風。
可負擔的高端保障產品
Mingo亦曾訪問了30多位Bowtie用家，了解他們對產品的期望，以及如因應加強保障而調整保費，他們願意額外承擔的金額。在訪問中，大部分人願意多付10%至15%保費，將保障延伸至常見的早期危疾，例如原位癌、「通波仔」等。
聆聽了用家意見後，Bowtie團隊盡力平衡保障與保費，推出全新 Bowtie早期及多重危疾保。對於新計劃的定位，Mingo描述為「High-end（高端）保障，配搭一個大眾都Affordable（可負擔）嘅價錢。」事實上，是次產品設計彰顯Bowtie強調Just Fit理念。Just Fit是集中強化真正需要的保障，不玩花巧、噱頭，使用家毋須承擔不必要的支出，確保最後可以「保得夠」。
Bowtie早期及多重危疾保3大賣點
要獲得業界認同，Bowtie早期及多重危疾保有多方面補漏拾遺，Mingo跟我們分享3大賣點：
1. 全方位保障早期及嚴重危疾
早期危疾是指尚未發展成為嚴重危疾的疾病。只要及早治療，轉化成嚴重危疾的風險將大大降低。Bowtie早期及多重危疾保涵蓋以下4種最常見的早期危疾，當中包括原位癌、早期惡性腫瘤和需要進行「通波仔」手術的醫療狀況。
就嚴重危疾而言，Bowtie早期及多重危疾保涵蓋42種嚴重危疾，包括新加坡人壽保險協會 (Life Insurance Association Singapore) 所列明的37種危疾，保障98% 常見危疾個案2。
2. 多重賠償早期及嚴重危疾 各自最多賠償 5次
隨著醫療技術的進步，不少患上早期或嚴重危疾的患者均可康復，但遺憾地，這並不代表可以杜絕病人復發或患上其他危疾的風險。以肝癌為例，復發率便高達 61.5%3。
有見及此，Bowtie早期及多重危疾保提供多重賠償4,5，不論是三大危疾 (癌病、心臟病及中風) 的復發/再次確診，患上原位癌、「通波仔」等4種早期危疾，以及其他指定嚴重危疾，均在Bowtie早期及多重危疾保的多重賠償4,5範圍之內。
早期及嚴重危疾各自可最多賠償5次，總賠償金額最高達保額的 600%。
3. 早期危疾及嚴重危疾 賠足 120%
想像一下，當你患上原位癌時，你從保險公司獲得了相當於保額 20%的賠償金，並用作支付患病時的各項費用，而你成功康復。然而數年後你再次患病，並直接確診為癌症，這時若你只能獲得剩餘保額的 80%，這「剩餘」的保額可能無法足夠涵蓋當時的生活費和其他雜費支出。
Bowtie早期及多重危疾保則提供早期危疾的額外賠償。舉例來說，如果受保人先確診早期危疾，並於兩年等候期後再確診嚴重危疾，受保人可分別獲得保額的20%4及100%5，即合共賠償相當於保額的120%。而即使受保人不幸於2 年等候期內確診嚴重危疾，我們亦會賠償80%保額。
| 一般定期危疾產品 | Bowtie早期及多重危疾保 | |
| 第一次確診：早期危疾 | 20%保額 | 20%保額4 |
| 第二次確診：嚴重危疾 | 80%保額 | 100%保額5 |
另一個好消息：Bowtie所有危疾保取消生存期要求！
不論你選擇那一款Bowtie危疾保，Bowtie均將生存期要求剔除於不保事項中，使你獲得更充足的保障。現有「Bowtie 危疾保」及「Bowtie 危疾保 – 多重保障」的升級危疾保障、定義及生存期等條款更新將在2024 年 2 月 生效，我們將就相關詳情通知現有保單持有人。
- 1資料來源﹕10Life 保險比較平台，「Bowtie 早期及多重危疾保」在 2023 年 榮獲 5 星定期危疾 保險獎 並在定期危疾類別中排名第一 (截至 2023 年 12 月 21 日)。
- 2根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。
- 3香港浸會大學中醫藥學院。2016。〈中醫治療中晚期肝癌有優勢〉。
- 4就早期危疾保障，每名受保人就每次索償的最高限額為港幣300,000元，並且設有早期危疾保障等候期及每項受保的早期危疾均設有索償次數上限。詳見保單條款及細則，以及不保事項。
- 5就多重危疾保障之索償，需要符合額外要求，詳見保單條款及細則，以及不保事項。
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本文章內容由 John Sze 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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