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自願醫保是什麼？一表讀懂自願醫保與一般醫療保險的分別
自願醫保與市面上傳統醫療保險相比，無論在保障內容、續保保證、透明度及稅務扣減等方面，皆有明顯分別，Bowtie 將詳細解構兩者的異同及選擇建議。
審核
John Sze
更新
2025-09-16
自願醫保對比傳統醫保的優勢
| 自願醫保計劃 | 一般醫療保險計劃 | |
| 終身保障限額 | ❌¹ | ✔ |
| 扣稅優惠 | ✔ | ❌ |
| 投保年齡 | 投保年齡為 15 日 – 80 歲 | 投保年齡一般為 15 日 – 70 歲 |
| 保證續保年齡 | 最高可保證終生續保，標準計劃保證續保至100 歲 | 由保險公司決定 |
| 等候期 | ❌² | ✔ |
| 保障未知的已有疾病
(指投保前不察覺；或沒有出現明顯的病徵或症狀；或未向醫生求診或治療的疾病) |
✔³ | ❌ |
| 住院及手術保障 | ✔ | 保障包括住院期間的治療，未必包括非住院治療 |
| 精神科住院治療 | ✔ | |
| 日間手術保障 | ✔ | ❌ |
| 先天性疾病保障 | ✔ (保障受保人滿 8 歲後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療) | |
| 保障門診進行的訂明診斷成像檢測
(如 CT、MRI、PET、PET-CT、PET-MRI) |
✔ | ❌ |
- 1.自願醫保 - 標準計劃不設終身保障額，個別自願醫保 - 靈活計劃或設有終身保障限額。
- 2.自願醫保 - 標準計劃就「未知已有病症」的保障除外。
- 3.自願醫保 - 標準計劃就「未知已有病症」設有等候期。首個保單年度為等候期，第二個保單年度開始提供部分保障(第二年25%、第三年50%)，並於第四個保單年度開始提供全面賠償(100%)
什麼是自願醫保？
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）是受香港醫務衞生局認可及規管的保險產品，於2019年推出，屬個人醫療保險的一種，以實報實銷形式，保障住院及手術相關的合資格醫療費用。
自願醫保計劃旨在提升住院醫療保險的保障水平、鼓勵市民使用私營醫療服務，並減輕公營醫療系統壓力。
所有自願醫保必須符合多項標準產品特點，當中包括標準化的保單條款及細則、最低保障範圍及保障額、保費透明度等。雖然各保險公司可就各自的靈活計劃有不同的保障項目和設計，但所有條款及保障均不可低於標準計劃的規範。
Bowtie 目前提供三款自願醫保計劃，包括標準計劃 、靈活計劃及 BowtiePink，並分別設有不同保額、房間級別及自付額。你可按此查看計劃詳細比較。
1. 續保與保障年齡
- 自願醫保：保證續保至100歲，不論受保人年齡及健康狀況如何變化，保單續保不受影響。
- 傳統醫保：續保年齡設有限制，但沒有統一保證下限。
2. 終身保障限額
- 自願醫保：「標準計劃」不設終身保障上限，只設每年索償上限，即使頻繁索償亦保障至100歲。
- 傳統醫保：普遍設有終身保障總額上限，索償達限即終止保障。
3. 已有病症保障
- 自願醫保：必須保障投保時未知的已有病症（先存在但未被診斷），並分階段於生效後首四年進行賠償（由第4年起全面賠償）。
- 傳統醫保：大多只保障新確診的疾病，對於投保前已出現的病症或列為不保事項。
4. 保單條款標準化
- 自願醫保：條款高度標準化，分為「標準計劃」與「靈活計劃」。標準計劃屬政府劃一規定，消費者可更安心比較。
- 傳統醫保：產品條款設計各異，部分條款複雜，保障範圍及賠償限額彈性大，消費者難以直接比較。
5. 透明度和稅務優惠
- 自願醫保：保費公開透明，所有認可計劃於官方網頁公開，公眾可查。合資格保費可作全年稅務扣減，每名受保人每年度可申請扣稅的保費上限為$8,000。
- 傳統醫保：通常並無稅務扣減安排，產品及保費信息透明度較低。
6. 保障內容擴展
- 自願醫保：保障涵蓋日間手術、訂明成像檢測（如MRI、CT、PET掃描）、非手術癌症治療及精神科住院治療等。
- 傳統醫保：多數只保住院及手術相關費用，訂明成像檢測、日間手術、先天性疾病、精神科治療等未必包括。
我應該選擇自願醫保嗎？
自願醫保適合人士包括：
-
- 需要較長遠及持續醫療保障、預計高齡時也可以受保。
- 希望擁有稅務扣減優惠。
- 想比較不同公司產品時需更高標準及透明度。
- 需保障投保時未被發現的已有病症、或需擴展保障至日間手術及精神科住院。
- 有工作提供公司醫保者，可選擇設有自付費選項的高端靈活計劃。
建議市民在選擇前，可比較官方網站上的認可VHIS產品及自己需求，選擇最適合自己生活階段及預算的方案。如有需要，可聯絡 Bowtie 客服專員，了解不同計劃的詳情。
自願醫保常見問題
1.誰有資格投保自願醫保？
凡年齡介乎15天至80歲的香港居民，均可申請自願醫保認可產品。
2.稅務扣減如何安排？
合資格自願醫保保單每名受保人可享最高8,000元保費作稅務扣減（每個課稅年度），不限保單數目。
3.自願醫保一旦購買後能否取消？
購買自願醫保後，可享最少21日「冷靜期」，如決定取消保單，可獲保險公司無條件全數退款。
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