自願醫保(VHIS)是什麼?

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自願醫保(VHIS)是什麼?

食物及衞生局於 2019 年 4 月 1 日推行自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme, 簡稱︰VHIS),截至 2022 年 1 月 4 日,共有 33 間保險公司推出 33 款「標準計劃」(Standard Plan)及 229 款「靈活計劃」(Flexi Plan)。

自願醫保計劃(英文︰Voluntary health insurance scheme,簡稱︰自願醫保/VHIS)是香港食物及衞生局 (下稱︰食衞局) 於 2019 年 4 月 1 日推出的一項政策措施,以規範保險公司的個人住院保險產品。

自願醫保計劃並非強制措施,消費者可自由選擇購買經認可的產品。所有認可產品都經食衞局嚴格審批,並符合計劃的最低合規要求。例如,保險公司必須考慮年齡介乎 15 天至80 歳的香港居民的投保申請。截至 2022 年 1 月 4 日,超過 260 款認可計劃已推出市場。

自願醫保兩大種類︰標準計劃 vs 靈活計劃

自願醫保產品主要分為「標準計劃」(Standard Plan)及「靈活計劃」(Flexi Plan),目前共有33款「標準計劃」229款「靈活計劃」以供市民選購。

Bowtie 資訊團隊另再將市面上的靈活計劃分為「有墊底費」「沒有墊底費」兩類,整理了一個比較列表以供參考︰

標準計劃靈活計劃設有墊底費的靈活計劃
保費較低較高視乎墊底費
保障項目12 至 16 項最少 12 項最少 12 項
個別項目保障額設有上限設有上限多數不設上限
年度保障額HK$42 萬HK$50 萬至無限HK$500 萬至 HK$5,000 萬
終身保障額無限無限HK$2,000 萬至無限

自願醫保保費幾錢?

自願醫保計劃其中一個好處是保費十分透明,你可以在食衞局官方網站獲取所有計劃的基本保費。所有保險公司的自願醫保「標準計劃」保障大致相同,所以較易直接比較,以 30 歲非吸煙男性為例,每月保費可相差 HK$219︰

每月保費(HK$)最平最貴
30 歲男性非吸煙HK$123HK$342
30 歲女性非吸煙HK$156HK$353

自願醫保「靈活計劃」的保障項目保障額條款限制千變萬化,難以直接比較不同公司的保費。因此,我們整理了Bowtie 標準計劃4 款靈活計劃的保費以供參考:

查看 Bowtie 各個自願醫保計劃的保費參考

30 歲男性非吸煙人士標準保費

自願醫保計劃保費
標準計劃HK$123
靈活計劃(基本)HK$200
靈活計劃(升級)HK$356
Bowtie Pink 半私家房(HK$0 – HK$8萬墊底費)HK$257 – HK$728
Bowtie Pink 私家房(HK$0 – HK$8萬墊底費)HK$480 – HK$1,120
  • :Bowtie資訊團隊於 2022 年 1 月 4 日搜集上述標準保費資料,只供參考,最終保費或受其他因素影響。
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自願醫保保障項目及限額

根據食衞局訂立的自願醫保產品規則,「標準計劃」的條款及保障有統一的標準,要求保險公司起碼提供 12 項「基本保障」,每保單年度保障額必須為 HK$42 萬或以上

自願醫保「靈活計劃」亦可添加其他保障項目,甚至可以增加個別項目的保障限額年度保障額施加地域限制等。以Bowtie 自願醫保「靈活計劃」為例,除了 12 項基本保障,保險公司另增設 11 項額外其他保障。

👉了解更多自願醫保的保障範圍

自願醫保的 9 項獨特優勢

  1. 保證續保至 100 歲︰無論於保單生效後投保人的健康狀況有任何變化,都可續保至100 歲,接近終身續保
  2. 不設終身保障限額︰所有標準計劃均沒有設終身保障限額
  3. 21 日冷靜期︰消費者可在這段期間自由取消保單並全數取回已付保費
  4. 不設等候期︰所有自願醫保均不設等候期,保單生效後,合資格保障亦隨即生效
  5. 保障投保時未知的已有疾病保單生效日後提供部分賠償(第二年 25%、第三年 50%),其後提供全面賠償(100%)
  6. 保障日間手術︰在日間診療中心進行的手術,如腸鏡胃鏡白內障手術等均包括在保障範圍內
  7. 保障訂明診斷成像檢測CT、MRI、PET(包括PET–CT 及PET–MRI組合)掃描等昂貴檢查亦包括在保障範圍內
  8. 保障精神科治療︰賠償在香港醫院進行的精神科治療費用
  9. 扣稅優惠︰自願醫保計劃是香港唯一可以享有扣稅優惠的醫療保險產品

投保自願醫保可以扣到幾多稅?

根據《稅務條例》(第112章),投保人可就自願醫保計劃保單所繳交之保費,申請稅務扣除。在每個課稅年度,每名受保人的最高保費扣除額為 HK$8,000。

自願醫保計劃推出初期,不少人誤以為可直接扣減  HK$8,000 稅款,而事實上該 HK$8,000 上限為扣除額

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選購自願醫保時3大考慮因素

1. 長遠保費預算

不少保險公司都會推出首年保費優惠,但購買醫療保險始終是長遠計劃,審視保險公司提供的未來保費預測短期優惠更重要。

2. 保障限額是否過多

根據食衞局的統計數字,2019 / 20年度本地醫療衞生總開支共 HK$1,896.24 億,每年每人平均開支達 HK$25,258。而養和醫院 2020 年手術費統計顯示,最昂貴的手術為「肝切除術」,支出約為HK$70萬。若不幸患上癌症,需要服用標靶藥免疫治療,根據傳媒報導,每年費用約為HK$100萬

年度保障額高低會影響保費支出,在考慮計劃時,可以計一計是否需要一份每年數千萬保額的住院保險,去應付現時及未來的醫療開支?多餘保額會否對自己現時的財政造成沉重負擔?

3. 保險公司過往索償紀錄

根據自願醫保計劃推行首 9 個月的數據,96% 的保險索償個案均可成功索償,其中超過 34% 個案獲全額賠償;約 67% 個案的償付比率達 90% 或以上;而償付比率達 80% 或以上的個案亦佔約 8成。

Bowtie 資訊團隊建議消費者可向保險公司索取過往索償統計數據,看看該公司的紀錄是否與市場平均相符。如果公司不肯透露相關數據或比市場平均差很多,投保前便應該審慎考慮,如果公司定期公開索償紀錄,並且賠得足過市場平均,這也是「加分」位之一。

常見問題

1. 自願醫保計劃會否限制醫院及醫生的選擇?

所有認可產品的基本保障均必須容許自由選擇醫院醫生。但視乎不同保險公司的安排,靈活計劃內的「附加保障」部分,可能只適用於某些醫院醫生聯網

2. 我可否選擇香港境外的醫院及醫生?

可以,標準計劃靈活計劃內的基本保障均提供全球保障除精神科治療外,相關保障只限於香港境内),而視乎不同保險公司的安排,靈活計劃的附加保障只適用於某些地區。

3. 自願醫保計劃是否涵蓋牙科治療?

標準計劃只包括由意外引致的牙科治療,只適用於住院期間所接受的牙科急症治療手術。其他住院及門診的牙科保障,則可能在靈活計劃內的附加保障提供。

4. 自願醫保保障新冠肺炎及接種疫苗後產生副作用的治療費用嗎?

與所有按醫療需要進行治療的情況一樣,如需治療2019冠狀病毒感染或接種疫苗後產生的副作用,其合資格的醫療費用(包括在香港及其他地區住院、接受日間手術及進行訂明診斷成像檢測所涉及的費用)均包括在所有自願醫保計劃認可產品的基本保障範圍中。

5. 政府會規管保險公司的保費嗎?

自願醫保的保費水平並不受監管,這意味著價錢是基於市場競爭。而所有計劃的標準保費通常按年齡釐定,並在續保時作出調整。

Bowtie 自願醫保
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