保險知識
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【Cut保險】即睇LIHKG巴絲與BK網友關於取消保單的疑問
Bowtie 團隊發現LIHKG（連登）及親子王國 (BK) 兩大網上討論區上有不少網友對於Cut保險（取消保單）均有不同類型的疑問。這次就讓Bowtie為大家分析有關問題並提供最精明的建議。
作者
Marco Lau
更新
2025-07-02
問題1：醫保保費貴，Cut 單真係慳到錢？
BK網友「MLOVEL」表示自己即將成為全職媽媽，要減省家庭開支，因此考慮想取消BB的醫保。她指BB曾入住公立醫院，而她對公立醫院的診斷及護理表示滿意；另一網友「Huuu」則表示醫保保費年年加，作為只有兼職收入的師奶她表示吃力，因此想取消住院醫療保險。
兩位網友想取消保單的原因離不開節省家庭開支，但取消醫保最終是否真的慳到錢？
可能有不少朋友會認同「MLOVEL」，認為小朋友或家人生病時，即使沒有保險也能到公立醫院求醫。不過，公營醫療系統超負荷早已不是新聞，這位網友的小朋友於公立醫院的良好體驗並不能保證次次重演，特別是於流感高峰期，急症室輪候，以至等候入院的時間可能遠超大家想象，屆時醫護的人手也難免受影響。
再者，小朋友每每比成年人更需要住院觀察（例如發高燒及上吐下瀉不止），比較周全的方法還是到私家醫院求醫，以便盡快接受適切治理。如果沒有醫療保險，家長便要自行承擔一切醫療風險，支付數以萬元計的住院醫療費用；如不幸遇到需要接受手術的情況，醫療費更可能高達六位數字。
不過，網友「Huuu」也說得對，全球的醫療通脹也猛於虎，醫療保險保費連年上升也無何奈何。如果不想大灑金錢，又想得到全面的保障，其實不一定要Cut 醫保，大家不妨可考慮沒有中介人的純網自願醫保產品，因其性價比往往較高。
問題2：16年供$14萬保險，Cut 單只能拎返$4萬幾？
BK網友「hong_yau」分享取消保單的決定，他指自己有一份儲蓄人壽附帶住院醫療的保單，已連續供款16年，總保費約$14萬，現時取消保單指能取$4萬多。他認為主要是醫保保費「食晒D錢」。他翻查保費報告後，指出醫療保費約佔總保費支出中的$5萬，但自己從未索償，覺得吃虧。
首先，這位網友要知道醫療保險本質上就是消費型保險，因此他指醫保「食晒D錢」是稍有不公。正如他所言，其實沒有人想Claim 醫保，從來沒住院或手術索償其實也算是一種幸福。
事實上，保費當中消耗較大的應該是儲蓄人壽的儲蓄部份，因為網友提到保單的人壽保障成份較低，而他又決定提早退保。
說到底，如果想獲取高性價比的保障，還是應該選擇沒有儲蓄成份的純人壽（定期人壽）保險，這樣投保人便可以相同保費水平，獲取較高水平的人壽保障（與儲蓄人壽比較）；至於醫保方面，未知網友有沒有另一份醫療保險在身。如果沒有的話，建議他還是趁健康時盡快購買一份。畢竟我們由出生至老去，也一直會面對各樣健康風險。如果是著重性價比的話，那純網自願醫保應該是最佳選擇，一來保險公司毋需支付中介佣金，二來純網營運又能節省成本，其醫保保費必然會更相宜。
問題3：中介人「變臉」、保單變孤兒單應否Cut單？
連登巴打「Freezeeeee」及BK網友「kaka_88」均提到與保險中介人有關的煩惱。前者稱經經紀 (Broker) 買醫保後，保單變成「孤兒單」，近期想查詢有關腸鏡檢查的索償問題，但在沒有經紀幫忙下，認為該公司的客服未能提供清晰指引，令他面對困難，故正考慮Cut 單再買；而後者指經紀買完自願醫保後，經紀即時「變臉」，不再如簽單前般友善兼難以約見，令他產生Cut單的念頭。
中介人制度的原意是希望協助客戶處理投保、索償及保單管理等事宜。如果中介人已離職或未能盡其職責，客戶又能再次成功投保的話，那取消舊有保單也是合理的決定。事實上，自純網保險面世後，客戶不妨可考慮轉單購買這種不設中介人的保險。
以Bowtie 為例，我們堅持「有人幫，無人Sell」的宗旨，不設中介人絕不等於沒有服務，反而我們更著重客戶服務。Bowtie 的客服專員透過熱線及WhatsApp為客戶解決疑難並提供意見，客戶希望查詢索償相關問題時，亦可直接尋找索償專員協助。在沒有佣金制度的前提下，我們的客服團隊沒有誘因去推銷特定的產品，只會按客戶的個人需要，公平地提供產品建議。
問題4：銀行Cold Call 買單後發現保額太低，應否Cut 單？
從事高風險工作的連登巴打「ou大學生」曾發文指，因銀行Cold Call 推銷保險而買單，他稱該保單供8年送8年，16年後可全數取回保費，保單只就意外身故賠償$30萬，他供款8個多月後認為自己「中伏」（應該是認為保障範圍及額度不足）正考慮是否應取消保單轉投其他保險。
以保單供款期滿後能全數取回已繳保費及其保障性質推斷，該保單應該是以儲蓄為主，意外身故保障為輔的保單。巴打也明言這份保單的意外身故賠償額太低；若以儲蓄角度看，這份保單16年後也只能取回本金，亦即是必然跑輸通脹。因此，巴打確是應取消保單而轉投其他保險，例如購買不含儲蓄成份的定期人壽及意外保險，再另行安排儲蓄及投資事宜，例如最簡單的做法：敍造銀行定期存款收息。
問題5：公司醫保夠Cover，自己份醫保可以Cut？
連登絲打「收聲啦八公」發帖指自己早年購買了醫療及純危疾兩份保單，她認為公司醫療保險保障充足，面對連年上升的保費，她正考慮取消醫療保單，僅保留危疾保單。
事實上，即使公司醫保的保障範圍多全面、保額多高，日後轉工期間或退休後，打工仔也會失去公司提供的醫保福利，進入「保障真空期」，如果在此期間出現健康問題，便只能自行承擔大額的醫療費用。再者，我們退休後身體傾向較年輕時出現更多毛病，屆時能否成功通過保險公司核保而重新購買醫保，也屬未知之數。
其實，這位絲打即使決定取消現有醫保，也可以轉投一份設有自付費選項，提供全數賠償的高端自願醫保，以充份利用公司提供的醫療福利，又能節省保費開支。
若想進一步節省保費，建議她考慮下調危疾保險的保額，因其目前$3,000萬的保額對於一般打工仔而言實屬過高（一般建議危疾保額為投保人2－3年的年收入）。若現有危疾保單不能改動，那絲打可考慮重新投保一份新的定期危疾保單，待新保單生效後再取消舊有危疾保單。
問題6：Claim 完保險可否即時Cut 單？
巴打「食花生露仁」發帖問保險索償成功後可否即時取消保單。雖然這位巴打沒有明言他索償的是那種保險，但不論是醫療、意外、危疾保險，其實也是用於長期保障大小疾病或意外受傷等風險的。即使我們曾作出一次或多次索償，我們也沒有理由去主動取消保單，除非是有關保單屬於非「保證續保」性質，而保險公司因索償紀錄而大幅加價或拒絕續保。
巴打貿然Cut 單，如果之後身體不幸出現任何毛病、需要住院或接受手術，便會完全失去原有的保障，要自行支付所有醫療費用。再者，巴打獲賠後即考慮Cut保單，就如令投保變成投機，給人「賺錢」後即離場的感覺。須知道，保險是一份對沖風險的長期合約，並非短期投機的工具。
因保費太高而Cut單？轉 Bowtie 更易負擔！
如果你認為現時持有的保險保費太高，或者保障不夠全面，不妨考慮Bowtie 自願醫保系列、定期人壽保險、定期危疾保險。
Bowtie 設有客戶服務團隊，不設中介人，所以毋須支付高昂的中介佣金。此外，公司以科技取代傳統繁複的保單申請、核保、批核、管理等行政程序，有利保費維持於大眾可負擔的水平，產品性價比自然更高。
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