保險知識
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保險賠唔賠抑鬱症？有抑鬱症又買唔買到保險？（附5大核保考慮）
全港有超過30萬人患有抑鬱症，當中輕症患者的日常生活會受影響，而重症患者則有嚴重的自殺傾向。那抑鬱症患者是否可以通過核保？保險又是否保障抑鬱症？Bowtie保險資訊團隊將為大家一一拆解。
抑鬱症是什麼？
抑鬱症是一種腦部疾病。患者長期面對極大的精神壓力，身體會產生過量的壓力荷爾蒙，因而損害腦部管理情緒、動力、睡眠同食慾等功能。抑鬱症的成因複雜，涉及生理、心理、環境和遺傳因素。
根據美國精神醫學學會最新版的DSM-5 （Diagnostic and Statistical Manual of Mental Disorders, 5th Edition），抑鬱症的核心症狀包括：情緒低落、對事物失去興趣或無法享受、體重顯著改變、睡眠變差、缺乏動力、疲倦、覺得自己無價值、集中精力變差及出現自殺念頭等。如果連續2星期出現上述5項或以上症狀，你很可能已患上抑鬱症。
輕度抑鬱可以透過運度、社交活動及休息等方法自救；而嚴重抑鬱視乎患者病情，可透過藥物、心理或電痙攣等治療控制。
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抑鬱症對健康的影響
雖然抑鬱症是精神科疾病，但此症長遠有機會導致不少嚴重的生理問題：
- 睡眠障礙：抑鬱症患者常出現失眠、早醒或過度嗜睡，睡眠質量下降，影響身體恢復和免疫功能。
- 食慾和體重異常：患者可能出現食慾減退或暴食，導致體重顯著增加或減少，影響營養狀況和身體代謝。
- 慢性疼痛和不明原因的身體不適：包括頭痛、背痛、消化不良、肌肉疼痛等，這些症狀無明顯生理病因且難以通過常規治療緩解。
- 免疫系統受損：長期抑鬱會導致壓力激素（如皮質醇）過度分泌，抑制免疫反應，使患者更易感染疾病，且恢復能力下降。
- 心血管系統影響：抑鬱症與心跳不規則、血壓升高及心血管疾病風險增加有關，可能增加心臟病和中風的發生率。
- 內分泌失調：抑鬱可能影響荷爾蒙平衡，導致月經異常、性功能障礙等問題。
曾患抑鬱症能否買醫療、人壽保險？5大核保考慮
如受保人曾經患有抑鬱症，Bowtie會考慮下列5大因素：
- 受保人有否接受藥物治療？
- 受保人有否曾經因為抑鬱症而入院？
- 受保人有否接受過電痙攣治療ECT？
- 受保人有否藥物濫用？
- 受保人有否自殺傾向？
以自願醫保為例，若受保人已經完成治療3年或以上、未曾住院超過3個星期，亦從未接受過電痙攣治療，即可以標準保費投保。
人壽保險的核保門檻則相對寬鬆，若果去過去一個月沒有再接受治療，一般都可以用標準保費投保。
由於每位受保人的個人情況都不一樣，其他情況未能一一列出。如你有核保問題，歡迎向我們客戶服務聯絡：
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請注意：
- 此評估僅針對單一健康狀況提供初步評估參考，並非最終核保結果或保證。
- 若你有多於一項健康狀況，並希望申請 Bowtie 自願醫保，建議你填寫健康問卷進行詳細評估。
- 最終核保決定將以投保時完整健康申報為準。
保險賠唔賠抑鬱症？
人壽保險
抑鬱症並不影響人壽保險賠償，但值得一提，保險公司通常不賠償保單生效後的首一年或兩年內的自殺。
醫療保險
舊式醫療保險多將精神科治療列為不保事項，而現時的自願醫保均提供至少每年 $3 萬的「精神科治療」保障，而如高端計劃甚至提供全數賠償。
不過要留意，保障只適用於受保人在專科醫生建議下，在香港接受的住院治療，而門診治療、或日間門診及門診心理輔導等費用則不屬保障範圍。
有用熱線（錄音資訊或專人輔導）
- 社會福利署熱線：2343 2255
- 醫院管理局24小時精神科熱線：2466 7350
- 香港心理衞生會熱線：2528 0196
- 撒瑪利亞會24小時熱線：2896 0000
- 香港撒瑪利亞防止自殺會24小時熱線：2389 2222
- 生命熱線(24小時熱線)：2382 0000
- 利民會即時通(24小時熱線)：3512 2626
- 註：上述核保標準僅供參考，實際準則以最新的核保指引為準。如有查詢，歡迎聯絡Bowtie客服專員。
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