保險知識
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Claim完醫療保險會唔會被保險公司加價？
醫保索償後會否被保險公司加收保費？原來這個問題對於自願醫保客戶與傳統醫保客戶有截然不同的答案，Bowtie 將詳細講解，並探討醫保加價的其他可能性。
作者
Marco Lau
更新
2025-11-26
醫療保險索償後會否個別地被保險公司加價？
這視乎你購買哪一類醫療保險。
傳統醫療保險的確可以賦予保險公司權力，基於受保人的索償紀錄（可能因索償次數較多或索償金額較大），針對性地加收保費，以維持產品「風險池」的可持續性及對其他受保人的公平性。
若果購買自願醫保，便毋須憂慮，因為自願醫保受到政府醫務衞生局的監管，官方訂明保險公司續保時調整保費的幅度，必須與投保人所購買的保險產品內，同一年齡／性別群組的其他客戶相同。此規定乃防止保險公司對個別投保人有不公平對待。
延伸閱讀
哪些情況有機會被保險公司加醫保保費？
除了上述傳統醫保有機會因受保人的索償紀錄而針對性地加價外，以下還有一些保險公司上調醫保保費的常見情況：
每年上調基本保費
即使受保人曾否索償，一般而言保險公司也會每年上調基本保費，原因不外乎以下幾點：
- 年齡增長：受保人的年紀愈大，其健康風險也相應上升，尤其是中年往後，即使沒有確診危疾，慢性病的風險也愈來愈高，因此受保人年齡愈大，保險公司就會收取愈高的保費。
- 醫療通脹：全球的醫療成本連年上升，反映保險公司的潛在賠償成本也跟著上升。Willis Tower Watson 的《2025年全球醫療趨勢調查報告》預測香港2025年的醫療通脹率將高達9.8%，即扣除一般通脹因素，真實醫療成本也上脹7.5%。可見保險公司確實存在加價壓力。
- 賠償情況：如果某年保險公司的賠償金額較高，就會迫使保險公司上調產品保費。由於保險公司會將同一個醫保計劃的受保人（不論其健康狀況或風險）都放在同一個「風險池」內，因此就算投保人未曾索償，保險公司也有機會「一視同仁」地按年上調他的保費。
投保時「加Loading」
另一種常見的醫保加價情況，是投保時受保人因已存在病症或家族病史等因素，被保險公司要求在基本保費上附加「額外保費」。
保險公司「加Loading」的出發點，無非也是維持「風險池」的可持續性及對相對健康的投保人的公平性。
Bowtie自願醫保保費平過同類型產品幾多？
醫療保險保費是一項長期開支，因此投保人應該注意長期的保費水平。雖然不少保險公司會以首年保費優惠或其他短期折扣作招徠，個別折扣甚至可低至首年保費一折，但投保人不應只被這些優惠所吸引。相反，應該多加比較不同保險公司的長期保費水平，並評估自身是否有能力長期承擔保費，才作出投保決定。
為方便各位比較，Bowtie 綜合了市場上保險公司的標準計劃和靈活計劃，供各位參考：
Bowtie 每年幫你平均慳
- Bowtie Pink(半私家房) ：$4,1051
- Bowtie 靈活計劃：$3,1392
- Bowtie 標準計劃：$1,0843
1上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
2上述保費比較數據為 2025 年 2 月 25 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 – $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 55 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
3上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
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