作者
李澄幸 Ray Lee
更新
2025-03-17
香港人口正快速老化，目前65歲或以上佔本港人口約22%，相當於164萬人。按照推算，65歲或以上的人口到2046年將增至275萬人，佔全港總人口逾三分之一，所以「退休」是愈來愈多人的共同話題。
我們該如何為退休理財呢？很多朋友都會嘗試從退休要「用幾多錢」開始入手，因為我們如能預測到退休後的開支，便能準確計算出要儲蓄多少錢了，但事實又是如何呢？到底坊間有沒有甚麼報告值得參考？而當中又有沒有甚麼盲點值得注意呢？
香港已退休人士的「真實退休生活開支」
坊間不時都會有「香港退休要用幾多錢？」或者「香港退休要儲蓄幾多錢？」的調查報告。不過，參考的價值不一定很大，主要的原因之一是調查的潛在誤差。如細心留意的話，不難發現有不少的調查報告的訪問對象並沒有經過嚴格挑選，往往會將還沒有退休的年輕人或在職人士納入其中，這樣便有機會令到調查結果「失真」，畢竟還沒有退休的人士只能猜想未來的退休生活狀況，不能完全反映出真實的情況。
故此，香港財務策劃師學會在2021年推出名為「港人退休真實開支」的調查，委託專業研究機構尼爾森(香港)有限公司，透過電話形式訪問 302 名年齡介乎 55 至 74 歲、目前並無領取需政府審核的社會福利的已退休人士，旨在提供更真實和具體的數據供政府和市民參考。基於所有受訪者都是已退休人士，故筆者認為這份調查報告比較能反映出香港退休人士的真實財務狀況，值得大家參考。
香港退休人士的開支趨勢
「港人退休真實開支」調查及後持續進行了幾年，結果如下：
| 發佈日期 | 受訪退休人士的平均每月基本開支（港元） |
| 2021年4月13日 | $11,500 |
| 2022年6月6日 | $13,465 |
| 2023年4月12日 | $13,800 |
| 2024年4月18 日 | $14,700 |
香港財務策劃師學會根據香港政府統計處的綜合消費物價計算方法去進行調查，以了解退休人士的「消費籃」，計算出包括住屋、飲食（在家及外出用膳）、水電煤、本地交通、醫療服務、藥物等 16 個類別。
從數據可見退休開支不單止按年上升，其升幅亦略高於香港的通貨膨脹水平。另外，根據2022年的新聞稿所示，假設 60 歲退休及壽命至 85 歲，排除通脹等因素，簡單推算市民需要至少港幣 400 萬元儲備才足以過理想的退休生活，為公眾提供了一個儲蓄目標。
談調查不能免卻的盲點與理財規劃的啟示
筆者曾經是香港財務策劃師學會的主席，有份發起上述的調查，亦認為這調查提供了一個參考給準退休人士，大家可以此做基礎為退休生活做預算及制定儲蓄目標，但不得不提的是生活開支是豐儉由人的，大家宜根據自己的狀況作調整。而且，任何形式的調查也可能存在一些盲點，希望藉此做一些「理財反思」，以助大家更好的籌劃退休。
首先，調查的對象雖鎖定為退休人士，但有一類型的對象很有可能被排除在外，那就是身體健康欠佳甚至卧病在床的退休人士。畢竟生老病死是人生必經階段，隨著年齡漸長，身體狀況轉差、經常出入醫院甚至去進入長期照料階段均是大概率事件，而持續上漲的醫療費用所帶來的財務挑戰是不容忽視的。曾有機構指出香港的醫療通賬率高達8％，故忽略潛在醫療開支的話，隨時會令退休生活失去預算。
另外，基於身體轉差屬於「突變」，醫療支出基本上是突發的，難以如「柴米油鹽」般攤分出一個每月平均數。從實務的角度而言，醫療賬單也很難以攤分成12個月作分期支付，更重要的是如果沒有足夠的流動資金，退休人士為支付醫療賬單可能需要沽出手上的資產，因此破壞了原本的投資計劃，如遇經濟狀況低迷，將帶來「雙重打撃」。所以，合適的醫療保險對於退休理財來說，是相當重要的。
不過，退休開支原本已經不少，如何更精明地投保醫療保險呢？以下是兩個「小貼士」供參考。
- 勿忘「貨比三家」：現時保險的資訊已經愈來愈透明，不妨多作比較，善用保險公司提供的「保費計算機」或者是第三方的比較網站，挑選出合適自己而又較具保費競爭力的保險計劃。
- 善用「自願醫保」：自願醫保計劃的保費支出可作「薪俸税扣除額」，以降低應課稅入息，變相達到「慳錢」效果。不過，退休人士沒有收入也可扣稅嗎？如果以家庭為單位考慮則有不同的可能性，舉例由在職的子女助退休父母（合資格受養人）投保，家庭總開支是一樣的，但子女則有機會申請扣稅了。
- 註：詳情請參閱相關的官方資料。基於每個家庭的情況不盡相同，有需要的投保人士宜進一步諮詢相關的專業人士。
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