90 後財自投資人都揀 Bowtie 定期保？
身為 90 後的 Miss K 或者做了不少人夢寐以求的事 —- 「裸辭」全職工作，用兩年的時間一直經營自己半職投資人及個人理財 blogger 的身份，現成為業主並體驗在世界各國旅居的「數碼遊牧」式生活。可以隨時自己到喜歡的地方生活、旅遊，毋需被固定的工作拘束，某程度上可以被定義為非常接近「財務自由」的 Miss K 為何仍需要一份定期人壽和危疾保險？從個人理財的角度出發，她又為何選擇了 Bowtie？
在分享這次保險心得時，Miss K 正身處在阿根廷展開為期一個月（引用 @missk_blog：或者兩個月都唔定！）的旅居生活。讀書時期學習金融出身的她正嘗試實踐自己兒時希望環遊世界的夢想，而「投資」和「理財」正正為著這種理想的生活模式創造出條件。
Miss K 的投資涵蓋不同範疇：海外房地產、股票、債券等等。投資有道、成為業主，這理應是很香港人「終極目標」。然而，達到這種理想的生活狀態後，背後似乎仍需要各種條件的支撐。例如，說到自己為何需要一份人壽保險時，Miss K 坦言這個念頭正正由自己成為業主的一刻開始。
雖然投資海外房地產在某程度上可以帶來可觀收益，但相對而言，自己每個月就會因為按揭而多出一筆固定支出。萬一有事的時候，她希望家人可以得到保障，無需因為自己的狀況而增加無法負擔的額外支出。因此，買保險對 Miss K 而言發揮了「分散風險」的共用，即使發生難以意料的重大事故時，以人壽保的身故賠償，也可以對家人負起責任。
加上家人過去有保險索償的經驗，以應付大額醫療及檢查費用，這讓 Miss K 也切身地體驗到保險的作用。所以，Miss K 除了在 Bowtie 購買人壽保外，後來亦加購了 Bowtie 的危疾保，希望防患於未然，避免在意外時出現資金流轉的問題。
Miss K 之所以選擇 Bowtie「定期」保險產品，而非市面上許多保險公司提供的「儲蓄式」保險，是出於「Buy Term, Invest the Rest」的自主投資觀念。她藉過往經驗分析，觀察到儲蓄保險的保證回報往往較其他常見的投資渠道低。
以她個人經驗為例，選擇大眾普遍認為可為持債人賺取穩定額外收益的「美國債券」，其平均利率過去一年約為 4 點多% *，如果以購買「定期人壽」節省的額外金錢用作這些投資途徑，所得的價值或和「儲蓄人壽」相約，甚至更高，而相較之下自己的資產調動也會靈活許多，更合適略懂投資的人。
撇除投資因素，單純從個人理財角度出發， Miss K 經自行詳細比較過市面上其他保險計劃，坦言 Bowtie「價格實在太有競爭優勢」，綜合朋友們以往向 Bowtie 投保的評價，最後決定選擇我們的定期保險產品。
除了一般的儲蓄人壽外，Miss K 亦有比較過可保障至終身的儲蓄人壽產品。說到自己不傾向於選擇這些產品時，她提到一本名為《Die with Zero》的書。大意是在做好金錢準備的情況下，盡量在自己的「黃金時期」好好享受和經歷人生，而不是等待年老的時候再後悔。
Miss K 認同可保障至終身的「儲蓄人壽」，的確可以提供較長的保障，但相對上保費就會昂貴許多，當中更有不少是用作佣金或其他費用。這些計劃的供款期一般為 20 年起跳，雖然保險公司通常會保證某個百分比的回報，甚至會指投保人未來可透過累積紅利，來抵銷未來年老時高昂的保費。但試想人壽保險最大的功用是為受益人提供經濟保障，包括支付房屋貸款、子女教育費用、生活費用等，投保人到 85 歲或以上時，對上述支出的經濟需求可能已經大大減少，如此一來人壽保險在高齡的時候，所發揮的作用未必有想象中那麼大，人壽保險更主要的應該是保障自己的「黃金時期」。所以，可保障至終身的儲蓄人壽保險，相較起實用性和靈活性高的「定期人壽」，似乎沒有那麼符合 Miss K 的理財概念。
活在當下和計畫未來看似兩個「水溝油」的概念，但 Miss K 透過個人理財和保險分散風險策劃未來，換取了自己正在體驗兒時夢想。而背後支撐住自己夢想的，是從辭去自己的工作、到投資和選擇合適自己的保險產品，面對每一個抉擇都做好充份的考量，值得對未來有期盼的我們去參考！
備註：
*數據由 Miss K 提供，所指為 「美國債券」於 2024 年平均利率，而過往表現不代表將來之表現。
本文章內容由 Miss K 提供並只供參考，並非投資意見，亦不構成任何投資產品之要約、要約招攬或建議，亦不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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