自願醫保比較2026：買邊間好？即睇20款熱門計劃比較表＋8大比較重點
Bowtie 團隊教你比較不同的自願醫保計劃，了解20款熱門計劃的保費、認識如何比較保障內容及索償成功率這些重點，讓你能自行解答「自願醫保邊間好？」這問題。
Bowtie 團隊教你比較不同的自願醫保計劃，了解20款熱門計劃的保費、認識如何比較保障內容及索償成功率這些重點，讓你能自行解答「自願醫保邊間好？」這問題。
高端自願醫保10大熱門計劃比較
在眾多提供全數賠償的高端靈活計劃中，半私家房產品尤其競爭激烈，Bowtie 為你比較其中10款熱門產品（半私家房，自付費 $0）的長期保費（男女同價），讓你一目了然。
| 保險公司 | 保障地域 | 年度保額 | 20歲投保
10年平均年保費 |
40歲投保
10年平均年保費 |
60歲投保
10年平均年保費 |
| Bowtie Pink | 全球（美國除外）👍 | $1,000萬 | $9,534👍 | $17,184👍 | $42,552👍 |
| A公司 | 亞洲 | $1,200萬 | $13,866 | $25,313 | $75,583 |
| AX公司 | 亞洲 | $2,500萬 | $12,069 | $22,411 | $64,988 |
| B公司 | 亞洲 | $2,500萬 | $14,427 | $26,003 | $69,191 |
| BC公司 | 亞洲 | $1,000萬 | $11,411 | $20,430 | $56,526 |
| C公司 | 亞洲 | $3,000萬👍 | $12,475 | $22,300 | $63,203 |
| F公司 | 亞洲 | $1,650萬 | $12,043 | $20,345 | $60,494 |
| H公司 | 亞洲 | $2,500萬 | $10,279 | $17,791 | $52,071 |
| M公司 | 亞洲 | $1,200萬 | $14,715 | $24,354 | $71,753 |
| P公司 | 亞洲 | $1,200萬 | $12,938 | $24,402 | $71,238 |
標準計劃10大熱門計劃比較
不同保險公司提供的標準計劃的保障內容大致相同，投保人可以重點比較不同標準計劃的保費水平。Bowtie 整合了10款熱門標準計劃的長期保費，供大家參考：
非吸煙男性保費
| 保險公司 | 20歲投保
10年平均年保費 |
40歲投保
10年平均年保費 |
60歲投保
10年平均年保費 |
| Bowtie | $1,366👍 | $2,728👍 | $7,082👍 |
| A公司 | $1,837 | $3,295 | $9,437 |
| AX公司 | $1,723 | $3,467 | $9,253 |
| B公司 | $2,401 | $5,911 | $14,555 |
| BC公司 | $3,154 | $6,112 | $16,764 |
| C公司 | $2,615 | $4,415 | $10,966 |
| F公司 | $2,180 | $3,953 | $10,902 |
| H公司 | $1,809 | $3,640 | $9,716 |
| M公司 | $1,838 | $3,190 | $8,695 |
| P公司 | $1,718 | $2,982 | $8,127 |
非吸煙女性保費
| 保險公司 | 20歲投保
10年平均年保費 |
40歲投保
10年平均年保費 |
60歲投保
10年平均年保費 |
| Bowtie | $1,633👍 | $3,286 | $6,716👍 |
| A公司 | $2,487 | $4,987 | $9,292 |
| AX公司 | $1,935 | $3,644 | $8,668 |
| B公司 | $2,401 | $5,911 | $14,555 |
| BC公司 | $3,415 | $6,673 | $16,764 |
| C公司 | $2,615 | $4,415 | $10,966 |
| F公司 | $2,957 | $5,243 | $10,762 |
| H公司 | $2,031 | $3,826 | $9,101 |
| M公司 | $2,108 | $4,391 | $8,295 |
| P公司 | $1,718 | $2,982👍 | $8,127 |
- 註1 上述保費已四捨五入至整數位
- 註2 上述保費資料最後更新日期：2026年10月16日
比較不同年齡人士的自願醫保保費
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Bowtie 自願醫保比較
Bowtie 自願醫保系列提供不同級別、高性價比的醫療保障，投保人不妨比較以下產品，並按照個人需要作出選擇：
| 產品 | 建議房型 | 賠償模式 | 保額 |
| Bowtie
標準計劃 |
普通房 | 細項設限 | 年度: $42萬
終身: 無 |
| Bowtie
靈活計劃（基本） |
普通房 | 細項設限
設額外醫療保障 (SMM) |
年度: $60萬
終身: 無 |
| Bowtie
靈活計劃（升級） |
半私家房 | 年度: $100萬
終身: 無 |
|
| Bowtie Pink | 普通房
半私家房 私家房 |
全數賠償* | 年度:
$800萬 – $2,000萬 終身: $4,000萬 – $8,000萬 |
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額 (如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限。有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
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自願醫保比較重點
1. 長遠保費
自願醫保的長期保費可說是比較不同計劃時的最重要因素。
須留意，投保人不應只比較第一年或頭幾年的保費。由於醫療保障是一項長期需要，醫保生效後大家往往會續供幾十年。因此，大家投保前最好比較10年、20年，甚至30年的總保費開支。
小數怕長計，每年幾千元的差距，十年下來便幾萬元，足夠一家人去一趟小旅行，由此可見選對一份性價比高的自願醫保是何其重要。
2. 保障內容
除了保費水平，自願醫保的保障內容也是重中之重。
用最簡單的分類法則，需要基本且經濟的醫療保障，可考慮自願醫保標準計劃；預算充足，想獲得更強的保障，甚至全數賠償，可考慮自願醫保靈活計劃。
不論是標準抑或靈活計劃，投保人最容易用作比較的相信是保額數字，例如年度保障限額及終身保障限額。不過，這並不代表投保人要去揀選保額最高的保單。在追求高度保障時，投保人也需要平衡保費開支，以及認清保單的具體保障內容，例如需要深入了解：
- 保單的賠償模式是「細項設限」抑或「全數賠償」？
- 「細項設限」型保單的每項保障（例如病房及膳食費、外科醫生費或非手術癌症治療）限額如何？是否設有額外醫療保障（SMM）？
- 「全數賠償」型保單的自付費（墊底費）選擇如何？能否配合公司醫保的保障水平？
- 保單還有哪些額外及其他保障項目？是否適合個人需求？
Bowtie內部數據顯示，於生效保單中，合共有約65%客戶選擇細項設限賠償模式產品。
| 產品 | 賠償模式 | 佔生效保單比例 |
| Bowtie 標準計劃 | 細項設限 | 18% |
| Bowtie 靈活計劃 | 細項設限 | 44% |
| Bowtie Pink | 全數賠償^ | 38% |
數據截止2025年1月22日，百分比為約數。
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3. 病房級別
投保人有需要了解自己偏好的病房級別。
不同級別的病房在私隱度和設施豪華程度方面均有明顯差異，雖然病房級別不會影響治療質素，但不同病房的整體醫藥收費（不只限於病房租金）有很大差距。一般而言，普通病房收費低於半私家房，半私家房則低於私家房或以上病房。因此，在同一自願醫保計劃之下，不同病房級別選項的保費水平也會相差甚遠。
須留意，若受保人在住院時「越級」入住了較高級別病房，最終很大機會會賠償不足，受保人需要自行承擔超出保額的醫療開支，所以最穩建的做法還是一開始按個人對病房級別的要求去選擇保單。
Bowtie內部數據顯示，Bowtie Pink客戶選擇半私家房為主（55%），其次為普通房（42%）。 數據截止2026年1月21日，百分比為約數。
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4. 地域限制
除了病房級別，保障地域也是投保人需要作出的選擇。
自願醫保標準計劃提供全球保障，但部份靈活計劃的保障設有地域限制，例如只保障大中華、亞洲或全球（美國以外）地區。一般來說，在同一計劃下，保障地域越廣，保費則越高。需要經常到海外工作、旅遊，或有留學或移居需要的投保人需特別留意。
5. 自付費選項
自付費是投保人在獲得賠償前需要自行承擔的特定金額（一般以年度計算）。一般而言，自付費越高，保費越低，反之亦然。
如果投保人有公司提供的團體醫保（公司醫保），可考慮選擇提供全數賠償及設有自付費選項的高端靈活計劃。這樣投保人在索償時便可利用公司醫保的賠償去抵銷全數或部份自付費，並以較低的保費去換取高水平的醫療保障。
Bowtie內部數據顯示，Bowtie Pink客戶選擇自付費$2萬為主（41%），其他選擇介乎15%至23%。 數據截止2026年1月21日，百分比為約數。
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6. 索償成功率
索償成功率是選擇自願醫保承保保險公司的重要因素。
不管保額有幾高、保障項目有幾多、保費有幾便宜，有事時賠得到才是最重要。雖然沒有太多保險公司會公布自願醫保索償成功率數字，但過往有立法會文件提供了行業的整體表現，由2019年4月至2023年底，本港自願醫保索償成功率介乎92%至96%；而 Bowtie 自願醫保的索償成功率則高達 98.3%*，跑贏行業平均水平。
* 以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
7. 不保事項
自願醫保保單保障什麼固然重要，但其不保事項同樣需要留意。一般不保事項包括已存在病症、醫學美容、無「醫療需要」的費用，以及懷孕與生育相關的醫療開支等。
此外，保險公司有權根據投保人的投保時的健康狀況或病史而增設額外不保事項。如面對有關情況，投保人可以多向幾間保險公司投保，先比較它們提供的核保結果，再作出選擇。
8. 折扣優惠
由於本地醫保市場競爭激烈，不少保險公司也樂於提供各種優惠「吸客」，例如首年折扣、推薦人優惠、無索償回贈／折扣等。
投保人作出決定前也可以參考這些優惠方案，但不建議投保人以短期折扣或優惠因素作為首要比較條件。
“比較自願醫保時，除了上述因素，還要考慮病房級別、地域限制及公司醫療保險（如有）是否提供足夠保障。一般來說，私家病房、全球保障、零墊底費的自願醫保保費都會較高。”
Bowtie 產品總監
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常見問題
自願醫保是什麼？
自願醫保（VHIS）是香港政府認可及規管的個人住院醫療保險計劃，以實報實銷方式賠償合資格的住院及日間手術開支，並設有政府訂明的最低保障及標準化條款，如保證續保至高齡、有條件地保障「未知的已有病症」和「先天性疾病」等。
自願醫保與傳統醫保有什麼分別？
與傳統醫保相比，自願醫保 (VHIS) 的優勢在於條款標準化與透明度。由於自願醫保計劃必須受醫務衞生局認可，保險公司須遵守政府訂立的「最低要求」，從而解決了傳統醫保條款參差不齊的問題，大幅提升對消費者的保障。值得一提，自願醫保是唯一可以扣稅的醫保。每名受保人每年可申請的扣除額上限為 $8,000。
我應該購買自願醫保抑或傳統醫保？
目前自願醫保已成本地醫保市場的主流，投保人宜優先考慮自願醫保，原因有幾個：
- 自願醫保提供傳統醫保無法提供的稅務扣除優惠；
- 自願醫保受到醫務衞生局監管，保障條款標準透明；
- 自願醫保保證續保至100歲，傳統醫保未必能作出同樣承諾；
- 自願醫保有條件地保障投保時「未知的已有病症
自願醫保標準計劃與靈活計劃有什麼分別？
自願醫保標準計劃提供相對基本的醫療保障（每年度$42萬保額)，保費相對較低。不同保險公司的標準計劃提供的保障大致相同，投保人可以保費作為首要比較準則；靈活計劃則在標準計劃的保障上提供更高水平的醫療保障，每年保額可達數千萬，提供不同病房級別選項，部份產品更提供全數賠償方案（設自付費），當然保費也會相對較高，由每年數千元至數萬元不等。
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